Кредитная карта

(Credit card)

Компания Visa, история компании, деятельность компании

Компания Visa , история компании, деятельность компании, руководство компании

Содержание

Содержание

Определение

История visa

Показатели деятельности

- Деятельность в Российской Федерации

Структура корпорации

- IPO и реструктуризация

Типы выпускаемых карт

Visa Electron

Принцип работы и особенности visa

- Операции

- Новые сервисы и безопасность

- Правила

- Стандарт EMV

Товарная (торговая) марка и дизайн visa

- Размеры

- Логотип

- Голограмма с голубем

- Сотрудничество с программой ISIC

Спонсорские контракты visa

Раздел - МоиУмныеДеньги

Бизнес школа visa

Пластиковые карты visa: достоинства и недостатки

Visa Inc. — это американская организация, предоставляющая услуги проведения платёжных операций. Является основой одноимённой ассоциации.

Visa International Service association of enterprises (рекурсивный акроним) — ведущая платёжная система мира.

Ежегодный торговый оборот по картам visa составляет 2,5 триллиона американских долларов. Карты visa принимаются к оплате в торговых точках более 170 стран мира. Компания играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тысяча финансовых организаций — членов платёжной системы и держатели их карт. Около 57% платёжных карт в мире приходятся на долю visa, главный конкурент Mastercard имеет примерно 26%, третья система American Express чуть более 13%. На сегодняшний день в мире насчитывается более 1.59 млрд. всех типов карт visa вместе взятых, которые принимаются к оплате примерно в 20 млн. различных учреждений по всему миру.

Bank of America" height="276" src="/pictures/investments/img594225_1-4_Logotip_Bank_of_America.jpg" title="1.4. Логотип Bank of America" width="591" />

История создания пластиковых карт

Идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад" в 1880 году. Однако, реально первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году известной компанией Mobil Oil (правда раньше эта компания называлась General Petroleum corporation of California). Выпущенные данной организацией карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены.

В 1928 году Бостонской фирмой Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Поиск подходящего материала затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение - пластиковая карточка с магнитной полосой. Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и запатентовал электронную карту памяти. Прошло еще несколько лет, и фирма Bear (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому займу из национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "costs-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта организация насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что фирма приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "American Express" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: bank of America и Chase Manhattan bank. Это произошло также в 1958 году.

Chase Manhattan bank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат займов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов организации Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор - Chase Manhattan bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и была продана ассоциации National BankAmericard.

С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнупреимуществоым препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card trust). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master expense", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master costs". В свою очередь банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке уни-версальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась "American Express".

Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Но в 1971 году Worthen bank and confiding propert Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со стороны НБИ последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек "Master expense" членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая bank of America и Chase Manhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек "Master costs".

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Англии. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила организацию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "Master expense". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "visa". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".

Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий (разработок) заключила договора на производство пластиковых карт с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая компания стала называться Europay International.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "visa" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "visa" и "MasterCard" вместе взятых.

Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной компанией является visa Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

История visa

В 1958 Bank of America Corp выпустил сине-бело-золотую карту BankAmericard. C ростом национальной популярности карт банка BankAmerica для их поддержки была учреждена отдельная компания «BankAmericard Service corporation», в которой сосредоточились все операции с карточками «BankAmericard» и которая начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам. Последние должны были придерживаться стандартов и правил обращения с карточками. В 1976 эта структура получила имя «visa». По своему статусу это была ассоциация, членами которой становились банки.

В октябре 2007 года как отдельное юр. лицо учреждена корпорация visa Inc., а visa U.S.A., visa International, visa Canada и Inovant стали прямыми или косвенными филиалами фирмы. Visa Europe не стала филиалом, а остаётся в собственности и управляется европейскими финансовыми учреждениями — членами ассоциации.

История visa в Российской Федерации насчитывает более 20 лет. Первым российским финансовым институтом visa в 1988 г. стало АО «Интурист». В марте 1988 года в рамках «Интуриста» была организована организация Интуркредиткард специально для работы с программой visa. Первые пластиковые карты visa были выданы АО «Интурист» советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

В 1989 году Сбербанк Российской Федерации стал первым банком-членом visa. Число банков-членов visa с тех пор неуклонно растёт.

Первый банкомат, в котором принимались карты visa, был установлен в Москве в 1992 году Мосбизнесбанком.

В настоящее время visa International разделена на 6 регионов:

Азия

Канада

CEMEA — Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток, Средний Восток и Африка

Евро союз — страны, входящие в состав Евро союза

Латинская Америка и Карибский регион

США

Показатели деятельности

В 1980-х и 1990-х visa предложила клиентам первые элитные карты, создала первую глобальную систему банкоматов, разработала новые смарт-карты и предоплаченные карты.

Visa инициировала создание u-commerce, или всемирной (universal) коммерции — возможность заниматься коммерцией в любой точке мира, в любое время и любым способом.

Под универсальной коммерцией подразумеваются:

Транзакции, традиционно совершаемые в торговых и сервисных предприятиях;

Платежи по телефону, по почте или по факсу

Совершение покупок в Интернете с помощью персонального компьютера, мобильного телефонного аппарата, ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (e-commerce, m-commerce);

Платежи с использованием мобильного телефонного аппарата или переносного компьютера, которые отправляют информацию по оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный сигнал. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций;

Платежи в терминалах самообслуживания, таких как колонки бензозаправок, торговые автоматы и банкоматы.

Деятельность в Российской Федерации

Россия является ключевым рынком региона visa CEMEA. В 1994 году в стране насчитывалось всего около 30 000 карт visa. Стабильный и уверенный рост привел к тому, что обороты в Российской Федерации составили 48 % от общего объёма операций ($220 млрд) в регионе CEMEA (включающего 82 страны Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки). По данным visa International, российские банки выпустили 39,4 млн карт visa, что на 47 % больше результатов предыдущего года.

Постоянный рост оборотов показывает, что россияне стали более активно пользоваться картами visa не только для снятия наличности, но и для оплаты товаров и услуг. Так, оборот по картам visa в торгово-сервисной сети в Российской Федерации на конец 1 квартала 2007 года увеличился на 76% по сравнению с аналогичным периодом 2006 года и составил более 6,7 миллиарда долларов Соединенных Штатов. Количество транзакций по картам visa в торгово-сервисной сети увеличилось на 75% и превысило 113 миллионов.

В Российской Федерации карты visa обслуживаются почти в 166 тысячах торговых точек и более чем в 36 тысячах банкоматов.

Структура корпорации

До 3 октября 2007, visa включала 4 различные зарегистрированные структуры по всему миру, где работало около 6000 человек: visa International Service association of enterprises ("visa"), материнскую фирму visa U.S.A. Inc., visa Canada trust, и visa Europe Ltd. последние три структуры имели статус членов группы visa International Service association of enterprises. Остальные регионы мира (visa Latin America [LAC], visa Asia Pacific, visa Central и Eastern Europe, Ближний Восток и Африка (CEMEA)) управлялись отделами внутри самой организации visa.

IPO и реструктуризация

11 октября 2006 visa объявила об объединении предприятий бизнесов и создании публичной фирмы, visa Inc. При проведении изменений, visa Canada, visa International, и visa U.S.A. были объединены в одну бизнес-структуру. Отделение отвечающее за операции в Западной Европе стало отдельным, управляющееся несколькоими европейскими банками, имеющими пакеты акций visa Inc. Всего более 35 банков участвовали в сделке, вложив различные суммы денег.

3 октября 2007 visa полностью окончила реструктуризацию visa Inc. Новая фирма стала важным шагам на пути к IPO. Следующий шаг был сделан 9 ноября 2007, когда visa Inc. предоставила данные SEC о проведении IPO на сумму $10 млрд. 25 февраля 2008 visa сообщила, что на IPO будет выведена лишь половина всех акций организации. IPO началось 18 марта 2008. Visa продала 406 миллионов акций по цене $44 за акцию (что было на 2 доллара выше максимально ожидавшейся цены в $42). Было выручено $17,9 млрд, что стало рекордом за всю историю проведения IPO компаниями в США. 20 марта 2008 основатели IPO (включая JP Morgan, Goldman Sachs & Co., Banc of America negotiable paper LLC, Citi, HSBC, bank Merrill Lynch & Co., UBS Investment bank и Wachovia negotiable paper) использовали имевшийся у них опцион с превышением, купив 40,6 млн акций visa. В итоге фирмы удалось продать 446,6 миллионов акций, выручив за них рекордную сумму — $19,1 млрд. Сейчас акции visa торгуются на NYSE, её символом является буква «V».

Типы выпускаемых карт

Visa Electron — Самый простой вид карт. Не имеет выпуклых элементов, что ограничивает возможность использования этого вида карт в терминалах, основанных на снятии оттиска с карты (механическое копирование, без подключения к базе данных). Как правило, установлены минимальные лимиты на операции и минимальные гарантии.

Visa Virtual card — Карта для совершения платежей в сети. Порой «выпускается» без физической выдачи карты. Фактически, это предоставление владельцу лишь реквизитов карты (номер, CVV2-код, дата действия и т. п.), которые можно использовать для оплаты через Интернет. Удешевляется денежная эмиссия карты, но снижается защищённость. Обычно являются предоплаченными в момент денежной эмиссии и не предусматривают возможность пополнения. Могут быть анонимными, что иногда вызывает трудности при обработке в платёжных системах с обязательной верификацией имени владельца.

Visa Classic — Карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты,бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т. д.

Visa gold — Имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка, выпустившего её, дополнительные снижения цены и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, в дополнение к обязательным привилегиям от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают дополнительно собственные комплименты для держателей карт gold и более высокого уровня.

Visa Platinum — Элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, уступки в цене, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт gold.

Visa Signature — Карточный товар для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями которого являются максимальная покупательная способность, повышенные лимиты на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, покупок и путешествий, а также консьерж-сервис и специальные возможности на личной странице в Интернете.

Visa Infinite — Позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платёжеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте неограничен.

Visa Black Card — Имиджевый элитарный товар. Материалом для изготовления служит не обычный пластик, а патентованный специальный углепласт. Позиционируется как символ принадлежность держателя к верхушке общества. Из-за повышенных требований, в США владельцами этой карты могут стать не более 1 % жителей. Владелец сможет останавливаться в VIP-салонах международных аэропортов, пользоваться услугами консьерж-сервиса, обеспечивается туристическая страховка, покрытие ущерба при автомобильной аварии, возмещение издержек при отмене поездок.

Visa Business Credit и visa Business debet — Карты для представителей юр. лиц, предназначенные для расчётов в интересах бизнеса. Данные карты позиционируются как товар для мелкого бизнеса.

Visa Business Electron Card — Карты позиционируются платёжной системой как товар для мелкого бизнеса в странах с развивающейся экономикой.

Visa Corporate — Карты бизнес-сегмента, предназначенные для компаний среднего и крупного бизнеса.

Visa Fleet — Карты бизнес-сегмента, ориентированные на организации, использующие автотранспорт в своей основной деятельности. Этот тип карт помогает компаниям отслеживать эксплуатационные расходы своего автопарка, а также получать дополнительные дисконта на топливо и сервисное обслуживание.

Visa debet — Карта для каждодневных затрат. Её особенность в том, что списание средств происходит с депозитного счёта клиента, как если бы он снимал со счёта наличные или выписывал чеки в оплату приобретённых товаров или услуг.

Visa Prepaid Card — Карта, баланс которой пополняется при выдаче в банке, и дальнейшие операции проводятся в пределах доступного остатка средств. Разновидностью данного типа карт является подарочная карта — Gift Card. Разновидностью данного типа карт можно считать и карты моментальной выдачи visa Instant Issue — заранее персонализованные, но не персонифицированные (без указания имени держателя). Особенностью этого типа карт является быстрая выдача карты, как правило в течение 15—20 минут с момента обращения клиента в банк.

Visa TravelMoney — Карта предназначена в первую очередь для безопасной перевозки денежных средств, например в ходе путешествия, являясь более технологичным аналогом дорожных чеков. Как правило, по данному виду карт возможны только операции снятия наличных в банкоматах, однако отдельные банки допускают и покупки по картам TravelMoney.

Visa Mini Card — Карта уменьшенного формата, нередко выпускается с отверстием, подразумевая использование и в качестве брелока. Необходимо отметить, что соседство с металлическими ключами крайне нежелательно и может пагубно сказаться как на записанной на магнитной полосе информации, так и привести к повышенному механическому износу карты. В силу нестандартного формата, этот тип карт невозможно использовать в банкоматах, терминалах с контактными чипами (бесконтактный протокол поддерживается — если карта снабжена таким чипом), также не получится использовать карту в импринтерах. Таким образом, данный товар пригоден лишь для оплаты покупок или получения наличных в точках, оборудованных электронным терминалом, способным работать по магнитной полосе или бесконтактному чипу. По этой причине данный тип карт, как правило, выпускают в «связке» с картой стандартного формата, имеющей доступ к тому же картсчёту.

Visa Buxx — Целевой аудиторией этой карты являются подростки, не имеющие пока самостоятельного выгоды. Родители имеют возможность зачислять на карту «безналичные карманные деньги» и контролировать движения по счёту.

Visa Horizon — это дебетовая карта, которая хранит средства на самом чипе предварительно преавторизовывая их со счета в банке. При ее использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счета в банке либо через банкомат, либо через из один терминалов в торговой сети или отделениях банка. Visa Horizon идеально подходит в тех случаях, когда существуют проблемы со связью или таковая вообще отсутствует. Поскольку для данного товара отсутствует риск неплатежеспособности или перерасхода средств за счет предварительной авторизации, то visa Horizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории. В отличии от карты с электронным кошельком, в котором баланс на карте предоплачивается и в случае потери карты клиент теряет не потраченные средства с карты, visa Horizon позволяет восстановить остававшиеся к моменту потери карты средства на счете клиента в банк.

Visa Cash или, как еще ее принято называть, «электронный кошелек» является предоплаченной картой и совмещает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карта visa Cash позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т.д. Карта visa Cash может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом.

Visa Payroll — обычный тип карт, который сразу при приобретении предоставляет страховку личного имущества человека, приобретённого при помощи данной карты visa. Общая сумма страховки не может превышать 50 000 тыс. Долларов на человека. На данный момент такие карты выпускаются только в США.

Visa check, visa gold check и visa Business check — карты созданные для сотрудничества с программами накопления миль у авиаперевозчиков. В основном это касается системы WorldPerks фирмы NWA

Visa Platinum check — аналогична предыдущим трём картам, однако не может быть объединена с программой WorldPerks, хотя предоставляет бо'льшие возможности для обладателей чем visa check или visa gold check.

Visa Purchasing — Эта карта предлагается банками с 1994 года и предназначена для учета расходов на офисные нужды. Карта может быть использована как средними, так и крупными компаниями и выдается, как правило, людям, отвечающим в этих компаниях за хозяйственную деятельность. Ее использование позволяет компаниям, как частного, так и государственного сектора, обходиться без требующего много труда и бумаг процесса оформления небольших закупок товаров и услуг. Карта непосредственно предназначена для закупки товаров и оплаты услуг на сумму в пределах 5 000 долларов Соединенных Штатов Америки. Для данных карт к банкам предъявляются требования по специальной форме отчетности при выставлении счетов. Благодаря этой форме предприятие может существенно сэкономить на административных расходах, связанных с приобретением товаров, а также получить информацию, анализ которой может быть взят за основу для проведения переговоров с поставщиками товаров и услуг относительно более выгодных условий сотрудничества.

Visa Commercial — создает простую консолидацию расходных данных со всех отделов, подразделений и дочерних предприятий организации, что обеспечивает интегрированный обзор всех затрат по проведению мероприятий и закупкам, а также командировочных издержек.

Следует обратить внимание, что в некоторых странах или регионах доступны не все виды карт; это может быть связано с особенностями законодательства той или иной страны, а также региональными ограничениями самой платёжной системы.

поставщиками_Visa_Purchasing">

Visa Electron

Visa Electron — дебетовая или кредитная карта, доступная почти во всём мире, за исключением США, Канады, Австралии и Ирландии. Карта была представлена организацией visa в 1980-х гг. и является родственной картой visa debet (до октября 2004 г. Visa Delta). (разница заключается лишь в том, что картой visa Electron можно оплатить только ту сумму, которая доступна на счёте, но не большую, в то время как visa debet допускает ограниченный овердрафт.) Если логотип visa Electron — единственный логотип visa на карте, она всегда будет требовать онлайн-авторизации; средства проверяются при каждой транзакции.

В разных регионах карта обладает разными спецификациями. Например, одни банки могут выпускать её как дебетовую карту, другие – как кредитную, однако в большинстве случаев карта выпускается как дебетовая. В этом случае запрос на предоставление платёжной карты не требует каких-либо доказательств наживы клиента.

Помимо хранения средств, карта позволяет владельцу снимать наличные в банкоматах даже вне страны держателя карты, в отличие от обычных банковских карт, выдаваемых в некоторых странах. Это возможно благодаря тому, что карты visa Electron подключены к межбанковской сети PLUS.

В Британии visa Electron принимается не везде (как, например, её сестра — visa debet), но часто предлагается в качестве дебетовой карты для детского счета (хотя в Barclays, похоже, пересмотрели это и начали выдавать полные карты visa debet клиентам в возрасте 16—19 лет). В других странах, как, например, в Австралии, ритейлеры обязаны принимать карту в рамках программы visa «Accept All Cards», что также справедливо для обычной карты visa debet, хотя сами карты в этих странах не выдаются.

В странах, где существуют строгие критерии выдачи кредитных карт, visa Electron стала популярной среди молодёжи и студентов. Так как каждая транзакция требует проверки остатка счёта, нельзя снять с карты больше средств, чем на ней есть. Поэтому банки выдают visa Electron клиентам, которые по каким-либо критериям не могут получить другую карту.

Принцип работы и особенности visa

Операции

Visa выпускает следующие три типа карт:

Дебетовые карты (деньги кладутся на себерегательный счёт и затем списываются при использовании)

Кредитные карты (Клиент вносит ежемесячный платёж для погашения задолженности, а также гасит нарастающие проценты)

Предоплаченные карты (оплата при помощи расчётного счёта, на который нельзя выписывать чеки)

Visa на данный момент работает с системами PLUS и Interlink EFTPOS системой для кассовых аппаратов, котороые используют "дебетовый" протокол как с дебетовыми, так и с предоплаченными картами.

Карты visa широко применяются для расчетов в интернете. Некоторые ограничения имеются только для visa Electron, которые на сегодняшний день не принимаются большинством мерчантов.

Для совершения покупки достаточно заполнить на сайте магазина форму, в которой указать реквизиты карты, такие, как Ф.И.О, номер карты, дату окончания действия, номер CVV2 (на обороте карты, рядом с магнитной полосой) и биллинг адрес (адрес владельца, который был указан при регистрации карты в банке)

Для повышения безопасности расчетов в интернете, система visa ввела дополнительную меру безопасности, получившую название Verified by visa, или VBV. Суть системы в том, что при оплате товаров или услуг в интернете необходимо ввести дополнительный проверочный код, который владелец карты получает после регистрации карты в VBV.

Новые сервисы и безопасность

В сентябре 2007 года visa запустила программу visa PayWave, направленную на создание бесконтактных технологий, позволяющих владельцам карт лишь подносить карту к терминалу и не требующих прикладывать или вставлять карту в банкомат. Аналогом такой системы у MasterCard является MasterCard#PayPass сервис, использующий RFID технологию.

В Европе visa представила V pay решение только для смарт-карт, с PIN-кодом.

Правила

Все принципы и правила работы системы visa созданы для того, чтобы решить следующие вопросы:

Каким образом идентифицировать владельцев карты (соображение безопасности)?

Как банки могут отменять совершенные транзакции?

Как нужно сотрудничать с банками, чтобы защититься от мошенников?

Как совмещать данные правила с отсутствием дискриминации в отношении пользователей visa?

Одним из правил компании является невозможность банков взимать дополнительную комиссию при использовании карт. Зачастую банки не знающие чётко правила системы могут устанавливать комиссию, а по кредитным картам выше чем по дебетовым. Некоторые страны законодательно отменили правило невзимания комиссии - одной из первых стала Великобритания, аналогичные правила ввели и в Австралии. В таких странах комиссия может действовать практически на любые операции совершаемые с картой visa или какой-то другой. Однако в той же Англии эта дополнительная комиссия не может превышать сумму, уплаченную владельцем карты при её выпуске. Торговым точкам запрещено устанавливать различные комиссии по одним и тем же картам.

Другие правила касаются создания качественной системы подтверждения личности предъявителя карты (как минимум предъявление PIN-кода и личной подписи), а также менее надёжная защита в виде заявлений предъявителя карты или заранее сделанной брони.

Ещё одним важным правилом, которое часто забывают, является то, что ни одной торговой точке не требуется удостоверение личности владельца карты с фотографией для оформления договоренности. В отличие от MasterCard, visa разрешает торговым точкам делать запрос об удостоверении личности, хотя руководство считает это правило "разочаровывающим". С того момента как операция была произведена по карте, ни одна компания не может её отменить сославшись на то, что клиент не предоставил удостоверение личности с фотографией. В некоторых странах (Аргентина, Испания, Швеция), удостоверение личности по факту всё же необходимо для совершения сделок, несмотря на общие правила visa.

Стандарт EMV

Недавно, visa, объединив усилия с Europay и MasterCard, разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты будут приниматься в торгово-сервисной сети и банкоматах во всём мире, и в дальнейшем могут получить такое же широкое распространение как и карточки с магнитной полосой.

Товарная (торговая) марка и дизайн visa

Размеры

Размеры пластиковой карточки составляют 53.98 мм х 85.60 мм х 0,76 мм

Логотип

Логотип visa выполнен в голубом и золотом цветах которые символизируют голубое небо и холмы Калифорнии напоминающие золото. Именно там Bank of America Corp был основан.

Символ visa используется различными учреждениями повсеместно для обозначения того что они принимают карты к оплате.

В 2006, visa убрала свой старый логотип со всех своих карт, интернет-сайтов и с торговых точек. Это был лишь первый раз, когда visa изменила свой логотип.

Новый логотип содержит лишь голубые буквы visa на белом фоне, а буква V имеет также оранжевую полоску.

Голограмма с голубем

В 1984 большая часть карт стала содержать прямоугольную голограмму с голубем на лицевой стороне, в месте эмбоссирования 4 последних цифр полного номера карты visa. Данная норма была введена как элемент безопасности — реальная голограмма является трёхмерной и видоизменяется при повороте карты. В то же время логотип visa, который раньше покрывал всю лицевую часть карты, был сильно уменьшен до небольшой эмблемы в правой части карты. Это позволило банкам создавать наглядные различия между картами, например, для указания места эмитирования. Примерно такие же изменения произошли и с дизайном карточек MasterCard.

Цвет голограммы зависит от категории карты: на картах gold и эквивалентных продуктах корпоративной линейки используется голограмма на золотой фольге, на всех остальных — основа голограммы серебряная. Голограмму допустимо не размещать на продуктах начального уровня — visa Electron и VPay. На картах уменьшенного формата (visa Mini) используется также и голограмма меньшего размера. Для карт visa Infinite используется специальный защитный элемент неправильной формы, сочетающий в себе голограмму с традиционным для всех карт visa голубем и кинеграмму — полупрозрачный фрагмент, при изменении угла наклона создающий эффект движения.

На большей части карт visa на лицевой стороне при освещении ультрафиолетом появляется изображение голубя — дополнительный элемент защиты. (На новых картах изображение голубя заменено на стилизованную букву V из логотипа visa).

В начале 2005 стандарт visa был изменен с целью создания в задней части карты магнитной полосы с голографическим элементом ("HoloMag"). Данный элемент представлял собой магнитную полосу, совмещённую с защитной голограммой, что позволило не наносить стандартную голограмму на лицевую сторону карты. Чуть позже использование HoloMag было приостановлено из-за конфликта с различными системами воспринимающими магнитные карты. Однако некоторые банки уже успели воспользоваться премуществами дизайна карт, когда обязательный элемент — голограмма — не отнимал часть полезной площади лицевой стороны карточки. Идя навстречу, visa разрешила располагать голограмму на обороте карты. В этом случае требование по расположению остаётся приблизительно тем же: часть номера карты (в этом случае уже не обязательно последний квартет) обязательно должна быть пробита именно на голограмме.

Сотрудничество с программой ISIC

Совместно с программой ISIC разработано три стандарта карт - ISIC (для студентов), IYTC (карта молодого путешественника) и ITIC (для преподавателей). В разных странах мира разные банки оформляют такие карты. Они сочетают в себе как сами функции карт visa так и возможности получения снижений цены по программам ISIC. Данная карта является также удостоверением личности и может где угодно использоваться без предоставления других документов.

Как правило, обслуживание таких карт стоит дешевле чем обслуживание обычных карт visa в том же самом банке.

На сегодняшний день такие карты в Российской Федерации оформляют только Сосьете Женераль Восток и Собинбанк

Данная карта может быть предоставлена: - студентам дневных и вечерних отделений очной формы обучения от 18 лет до достижения 24-летнего возраста, до 3 курса обучения включительно; - аспирантам (магистратура, ординатура) дневных и вечерних отделений очной формы обучения 1-го и 2-го года обучения от 18 лет до достижения 24-летнего возраста

Документы, которые необходимо предоставить для оформления карты:

Студенческий билет или документ, подтверждающий факт обучения: справка из ВУЗа, зачетная книжка, читательский билет, удостоверение аспиранта, удостоверение ординатора с отметками о курсе обучения

Паспорт

Цветное фото 3x3 см – 1 шт.

Заполненная анкета банка

Спонсорские контракты visa

Олимпийские игры

С зимних олимпийских игр 1988, visa является единственной формой электронной оплаты, которая используется на всех олимпийских объектах. Нынешний контракт с МОК предусматривает эксклюзивное право visa быть единственной электронной системой которую будут использовать на олимпиадах до 2012. К Олимпийским играм 2008 visa организовала лотерею в которой разыгрывались билеты в Пекин на Олимпийские игры. 29 сентября 2009 было оглашено, что visa будет официальным спонсором команды Британии на олимпийских играх в Лондоне 2012.

Другое

На данный момент visa временно спонсирует национальную команду Аргентины по регби. Также, visa спонсирует Кубок Либертадорес и Южноамериканский кубок, наиболее важные футбольные турниры в пылающему континенту.

До 2005, visa была эксклюзивным спонсором скачек чистокровных лошадей.

В 2006/7, visa была спонсором Centennial Park Moonlight Cinema, расположенного в Сиднее.

Visa также спонсировала Кубок мира по регби 2007

Visa сменила MasterCard как главного спонсора FIFA и будет официальным спонсором Чемпионата мира по футболу 2010 в ЮАР

В Российской Федерации visa финансировала реставрацию уникальных роялей Московской консерватории, спонсировала создание одного из последних популярных кинофильмов о Джеймсе Бонде, а также создание известного реалити-шоу "Последний герой-2".

Раздел - МоиУмныеДеньги

Раздел МоиУмныеДеньги, созданный visa предназначен для самого широкого круга пользователей Интернета, желающих повысить свою финансовую грамотность.

Практически любой новый владелец пластиковой карты, будь то школьник или студент, домохозяйка или деловая женщина, рабочий или бизнесмен - для всех в этом разделе найдется нужная и полезная информация.

В разделе находится восемь подразделов, с которыми вы можете ознакомиться в любой очередности. Вы найдете здесь много полезных ссылок, простых в использовании калькуляторов, помощников в планировании вашего устойчивого финансового будущего.

Бизнес школа visa

Обучающие курсы в Российской Федерации и странах СНГ

Бизнес школа visa (visa Business School) является ведущим поставщиком обучающих курсов в области платежей по банковским картам и предоставляет возможность обучения слушателям) с любым уровнем подготовки и опытом.

Учебные курсы разработаны таким образом, что охватывают вопросы, интересующие как начинающих, так и опытных слушателей, как по общим темам, так и по специфике работы visa.

Календарь тренингов на 2009-2010 гг можпоставщикомть здесь

Полную информацию о каждом курсе, включая полное описание, цену и регистрационную информацию Вы можете найти на сайте www.VisaBusinessSchool.com.

Если вам необходима более подробная информация или помощь, пожалуйста, свяжитесь с нами по:

Тел: [phone]

Факс: [phone]

Email: [e-mail]

Пластиковые карты visa: достоинства и недостатки

Вы наверняка мечтали, чтобы портмоне было маленьким, удобным и представляло своего рода "скатерть-самобранку": места занимает немного, но всегда может порадовать хозяина "богатым внутренним миром"?

Такое чудо есть. Кошелек толщиной около миллиметра и размером в пол-ладони. Способный хранить и сорок копеек, и семьдесят тысяч долларов. Он не вызывает интереса ни у грабителей, ни у таможенников, ни у жены (мужа). Да к тому же дает право на снижения цены при телефонных разговорах. А деньги из него выронить невозможно. Этот кошелек - электронный, а точнее - пластиковая карточка.

Карточка безопаснее кошелька

Одно из самых важных достоинств "пластика" по сравнению с традиционным "налом" - это безопасность. Разгуливать по магазинам с тысячей - другой долларов в кармане - это гораздо более рискованно, чем делать то же самое с пластиковой картой: она не представляет никакого интереса для грабителя или вора.

Во-первых, с нее нельзя снять деньги, не зная вашего секретного кода. А во-вторых, карточный счет в банке будет заблокирован по первому же вашему звонку об утере карты.

Посторонний никогда не сможет заглянуть в нее, как в кошелек. А мнение, что человек, имеющий карточку, - заведомо состоятелен и представляет интерес для воришек, не должно Вас пугать. Это стереотип былых времен. Сегодня и студенческая стипендия ложится на карточный счет, и мелкие служащие давно и с удовольствием оперируют этим современным средством платежа.

Карточка удобнее кошелька

Достоинства "электронных денег" велики. Можно обходиться без больших наличных сумм, и если в Вашем кошельке окажется недостаточно денег для той или иной покупки, выручит карточка. Оплата крупных покупок или услуг с помощью "пластиковых денег", безусловно, проще и удобней. Точек, принимающих к оплате карточки, только в Москве уже десятки тысяч, все больше их становится и в других регионах Российской Федерации.

При желании на карточку можно переводить зарплату. Это - самый простой способ сделать Ваши рубли конвертируемыми. Но переводить на карточку можно не только зарплатные деньги. Карточка открывает возможность совершать самые оперативные и практически бесплатные переводы денег. Дело в том, что по специальному распоряжению владельца карточки его счет может пополняться другими лицами. Это очень удобно.

Кроме того, электронные деньги подкупают отсутствием каких бы то ни было хлопот за рубежом: карточки принимают везде и при покупке деньги со счета автоматически конвертируются в местную валюту.

Карточки международных платежных систем (visa, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.) имеют и совсем удивительные для Российской Федерации свойства. Их владельцы получают возможность пользоваться сетями торговых точек и банкоматов по всему миру. Более того с помощью карточек можно получить доступ к счету в иностранном банке: пластиковая карта - самый дешевый и эффективный вариант в таких ситуациях. Она же вам поможет, если вы хотите поместить ваши деньги в иностранный банк, но при этом иметь к ним доступ дома. Согласитесь, это неплохой "довесок" к набору дополнительных услуг, которые получают владельцы карточек (заказ билетов, бронирование номера в отеле, различные уступки в цене и т.д.).

На пластиковой карте без занесения в таможенную декларацию вы можете перевозить через границу любые суммы валюты, ведь сама по себе пластиковая карточка не является денежным средством и потому декларированию при пересечении границы РФ не подлежит. Сотрудники таможенной службы в случае обнаружения у вас пластиковой карточки (например, при личном досмотре) не вправе требовать от вас декларирования суммы или сумм, имеющихся на вашем счете или счетах в банке, выдавшем карточку. Таким образом, действующее на настоящий момент ограничение в недекларируемую сумму при пересечении границы на пластиковые карточки не распространяется, и за границей вы полны тратить все свои средства по своему усмотрению.

Карточка облегчает Вам жизнь

Пластиковая карточка значительно облегчает жизнь российского приобретателя - с этим утверждением, пожалуй, нельзя не согласиться. При нынешнем достаточно динамичном развитии банковской инфраструктуры перед держателями пластиковых карт открывается все более широкий круг возможностей по их использованию.

Мировая практика проведения расчетов по кредитным картам со всей очевидностью свидетельствует о том, что использование карты значительно упрощает процесс покупки продукта или услуги, равно как и хранения и защиты своих сбережений.

Пластиковая карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными снижениями цены при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.

Пластиковая карта избавляет ее владельца от необходимости простаивать в очередях, чтобы оплатить различного рода коммунальные услуги.

Многие говорят о том, что пластиковая карта помогает экономить. Если наличные, как правило, "жгут бедро", то по коэффициенту "жжения" пластиковые карты значительно уступает наличным.

Недостатки

Однако у пластиковых карт есть и недостатки. Так, в Российской Федерации появилось поколение достаточно квалифицированных злоумышленников, способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Как уже отмечалось, карточки с магнитной полосой достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. "Пластиковые деньги" нельзя увидеть, нельзя подсчитать без специальной аппаратуры, поэтому, если их украдут, владелец сразу об этом и не узнает. Кроме того, реальные документы, которые можно было бы предъявить, например, в суде, отсутствуют. Нет подписей ответственных за доверенные деньги лиц, и, следовательно, спросить не с кого..

Пластиковые карты в платежной системе

Платежные карты - это банковские карточные продукты. К ним также относят карточки "путешествий и развлечений" (American Express, Dinners Club), хотя их выпускают небанковские фирмы. Мы не будем вдаваться в тонкости; для торгово-сервисной компании важно, что с помощью таких карт клиент может оплатить покупку. Для того чтобы это произошло, необходимо быть участником платежной системы. Платежная система - довольно сложное образование. Менеджеру торгово-сервисной фирмы, отвечающему за карточки, стоит в ней (хотя бы поверхностно) разобраться.

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем продукта или услуги, торгово-сервисной компании и фирмой, выдавшей клиенту карточку для совершения таких операций. Выдача наличных по предъявлению пластиковой карточки трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении "торгующей деньгами компанией".

За рубежом в качестве эмитента платежных карт может выступать любая фирма (пример: Dinners Club); у нас - только кредитная компания, имеющая соответствующую лицензию Банк России. Особое место среди эмитентов платежных карточек занимают банки, объединенные в т.н. платежные ассоциации. Именно им, в основном, и будет посвящена данная часть материала.

К международным платежным системам на основе пластиковых карточек принято относить следующие системы: visa; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express.

По крайней мере, именно они представлены на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в Российской Федерации действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов. После описания технологий, для примера, мы опишем первые три международных системы, тем более, что именно прием международных карточных продуктов распространен в торгово-сервисной сети. Российские платежные карточки обычно используются в зарплатных проектов и в большинстве случаев служат для получения наличных.

Общие черты, которые отличают рассматриваемые системы от других платежных систем - многоэмитентность (или возможность распространять карточки в соответствие с агентскими отношениями), и специальной технологии расчетов, следующей из самой сути платежной системы, как совокупности финансовых институтов.

В дальнейшем мы будем ориентироваться на классические банковские ассоциации. В системе имеются три категории финансовых участников. Первая категория - эмитенты (фирмы, выпустившие карточки). Вторая категория - эквайреры (банки, обслуживающие карточные концессии в предприятиях торговли/сервиса). Третья категория - расчетные банки, призванные урегулировать финансовые обязательства прочих участников. Один и тот же банк может быть и эмитентом, и эквайрером и расчетным банком одновременно.

Для любой ассоциации характерно выполнение нескольких основных функций: Лицензирование деятельности по работе с карточками платежной системы (лицензированию подвергаются не только банки-участники системы, но и прочие компании, имеющие отношение к соответствующим технологиям - производители программного обеспечения, поставщики карточек, оборудования для работы с ними и т.д.). Оформление и охрана товарных (торговых) марок, патентов и авторских прав. Разработка правил ведения операций, контроль над ними, стандартизация в области пластиковых карточек. Создание новых карточных продуктов и услуг, реклама и сбыт продукции в этой области. Мониторинг состояния и развитие отраслей, связанных с пластиковыми карточками.

Реализация национальных и международных систем согласования и подтверждения полномочий в осуществлении сделок, связанных с использованием пластиковых карточек (авторизации карточных транзакций).

Создание и функционирование системы взаимообмена.

Последняя функция является ключевой и, собственно, характеризует систему, как платежную. Взаимообмен (interchange) - это совокупность операций, проводимых в рамках системы, по авторизации, взаиморасчетапоставщикиче платежей, равно как и другой финансовой и нефинансовой информации, относящейся к индустрии пластиковых карточек.

Важной компонентой взаимообмена является установление величины платы за него. Ставку обмена устанавливает платежная ассоциация. Движение платы взаимообмена показано на рисунке. Агентом платежной ассоциации на рисунке выступает расчетный банк, обмен информацией организует процессинговая организация (процессор), которая тоже является частью платежной системы.

Цель платы за взаимообмен - компенсировать эмитенту период, когда счет оплаты за продукт или услугу эквайреру уже переведен, а держатель карточки, который получил эти продукт или услугу еще не оплатил счет за него эмитенту.

Сначала рассмотрим процесс авторизации. Допустим, держатель карточки пришел в ресторан и пообедал. А затем решил оплатить обед своей банковской карточкой. Официант авторизует сделку, т.е. передает эквайреру информацию о номере карточки и сумме оплаты. В транзакцию, кроме этого еще входит дата и время операции, учетный код торгово-сервисной фирмы.

Сейчас неважно, как он это делает. Например, проводит голосовую авторизацию, связываясь с банком по телефону. В последнее время чаще используются платежные терминалы, которые отправляют эту информацию в автоматическом режиме: кассир или продавец (официант) вводит только сумму платежа, а карточку считывает само устройство. Главное, эта информация была принята эквайрером.

Далее эквайрер отправляет эту информацию в систему. Процессинговая фирма переправляет полученные данные эмитенту, и тот проверяет счет клиента. Если оплата возможна, то соответствующая сумма эмитентом резервируется, и разрешение на проведение операции направляется процессинговой организации, а оттуда эквайреру. Получив разрешение, эквайрер направляет его в торгово-сервисную организацию. Обычно это оформляется в виде кода авторизации - некоторого числа. Если код авторизации не получен, то это означает, что сделка не одобрена, и торгово-сервисная компания не может принять данную карточку к оплате.

Здесь был изложен только принцип. Вообще-то, процесс авторизации гораздо более сложный, данные могут обрабатывать множество технологических агентов. Более того, в системе так распределяются риски, что одобрение соглашения можно получить, не обращаясь к эмитенту.

На каждой стадии есть суммовые пороги, ниже который одобрение договора происходит автоматически. Например, платежный терминал может и не звонить эквайреру (точнее, компьютеру, который стоит у эквайрера или в процессинговой организации). Если сумма платежа меньше введенного в него эквайрером лимита, то терминал сам дает разрешение на оформление договоренности, точнее - просто печатает торговый чек.

Голосовая авторизация - т.е. запрос на авторизацию человека-оператора - сейчас работает только на участке "торговец-эквайрер"; все остальные данные обрабатываются в автоматическом режиме.

Что же возникло, когда наш официант получил код авторизации? По данной сделке между участниками системы возникли отношения "должник-кредитор". Кто должен торгово-сервисной компании? Эквайрер. Кто должен эквайреру? Система (точнее, расчетный банк). Кто должен системе (расчетному банку)? эмитент. Кто должен эмитенту? Держатель карточки, пообедавший в ресторане. Никаких движений денежных средств не произошло; наш ресторан пока получил вместо денег код авторизации. Вот почему некоторые торгово-сервисные фирмы не желают принимать карточки. Они не получают деньги сразу, т.е. при оплате карточки они на некоторое время изымаются из оборота.

И такие отношения устанавливаются по каждой сделке. Только с расчетного часа система начинает разрешать эти отношения. Эмитент списывает зарезервированную сумму авторизованной концессии на счет расчетного банка, расчетный банк переводит деньги на счет эквайрера, эквайрер - на счет торгово-сервисной компании.

Разумеется, описан лишь принцип расчетов. Процесс урегулирования долгов может затянуться. Эквайрер может быть и эмитентом. Он, как эквайрер, направляет системе все требования о возмещении сумм сделок по тем карточкам, которые для него чужие. С транзакциями по своим карточкам он может разобраться сам, если имеет свой внутренний процессинг. В то же время, получает от системы как эмитент требования по сделкам, осуществленным в торгово-сервисных сетях других эквайреров с использованием карточек его клиентов. Но с зачетом своих требований, как эквайрера. Фактически, система осуществляет клиринг.

Собственно, как конкретно в платежной системе разрешаются отношения "должник-кредитор" торгово-сервисной фирмы не важно. Ее проблема - во время и в полном объеме получить от эквайрера все суммы по авторизованным сделкам. За обслуживание эквайрер берет с торгово-сервисной компании комиссию. Обычно величины комиссий и сроки возврата денег.

Мошенничество с платежными картами - это когда Вы, законный держатель карты, положили на счет определенную сумму денег, которую истратил кто-то другой. Пока не будем обсуждать ситуацию, когда эту сумму [вместе с другими деньгами вкладчиков] потратил директор банка - это обсуждается в статьях о надежности банков.

Использование карты подразумевает что в распоряжении мошенников есть хотя бы что-нибудь из этих четырех компонент: самой карты, реквизитов карты, копии магнитной полосы карты, ПИН карты. Разные комбинации этих компонент позволяют мошенникам осуществлять разные мошенничества, например:

1. Если у них есть только карта, которую они украли или купили уже украденной, тогда мошенник может выдать себя за законного держателя карты и расплатиться ею [в магазине, в интернет].

2. Если у мошенников есть карта и ПИН, то они могут снять с карты всю наличность, которая там есть. Тоже самое происходит, если у мошенников есть копия магнитной полосы карты и ПИН.

3. Если у мошенников есть только реквизиты карты, то они могут использовать ее для оплаты товаров и услуг через интернет или по каталогам, где это возможно.

4. Если мошенники в сговоре с работниками магазина или пункта оказания услуг, то имея реквизиты карты, и уже тем более имея на руках саму украденную карту, они могут оплатить с карты некупленный на самом деле продукт или услугу.

Иногда встречаются разнообразные экзотические мошенничества: Полоской скотча просто заклеивается окошко выдачи наличных в банкомате. Он производит операцию, издает звуки, но деньги из него не показываются. Решив, что банкомат неисправен, невнимательный держатель карточки уходит искать нормальный. А преступник, дежуривший поблизости, забирает деньги.

Не только то, что есть на карте, но гораздо больше:

Проблема с мошенничеством с картами состоит в том, что можно потерять не только те деньги, что есть на карточном счете, но гораздо больше. Карточные операции функционируют таким образом, что существует возможность, а некоторые карты просто созданы для этого, т.н. "овердрафта" - когда клиент тратит денег больше, чем у него в данный момент есть на карточном счете. Это замечательная услуга, когда речь идет об овердрафте, который получает законный держатель карты, однако, когда доступ к овердрафту получают мошенники - это называется одним словом: "попадание"

Разница между виза Электрон и виза Классик

Виза Электрон - карта для электронной среды. Это означает, что с ней предусмотрены только те операции, которые позволяют непосредственно в процессе проведения операций авторизовать любую требуемую сумму, т.е. Вы намерены снять деньги в банкомате, а банкомат на самом деле при Вас "звонит" в Ваш банк [условно говоря] и проверяет, есть ли на счете нужная сумма денег. Если Вы деньги сняли, то Ваш карточный счет сразу уменьшается на сумму проведенной операции, и при следующей авторизации система опять будет точно знать, можно или нет авторизовать очередную трату.

Электронная авторизация имеет два очевидных плюса: - Первое, она позволяет осуществлять траты строго в пределах остатка средств на счете, - Второе, она гарантирует, что операции проводятся с использованием закрытой информации, обычно известной только законному держателю карты. Это, правда, неприменимо к оплате товаров в интернет.

Мошенничество с виза Электрон менее опасно, чем мошенничество с виза Классик, потому что по такой карте не может возникнуть большой овердрафт.

Что Вас может ждать?

Если у Вас украли карту, то наиболее вероятно, что мошенники будут оплачивать ей покупки в реальных магазинах. Они будут, имитируя Вашу подпись, выдавать себя за Вас. В Европе есть банды мошенников, которые украв бумажник, мгновенно изготовляют фальшивые студенческие билеты (на случай требования работника торговой точки предъявить документы), тренируют подпись и выгребают все деньги, что есть на карте в течение 1 часа, после чего карта выкидывается.

Если на карте или в украденных документах был записан ПИН, то сначала с карты снимут всю наличность, а потом будут ее использовать в покупках, не требующих авторизации.

Тип мошенничества

Что должно быть на руках у мошенника оплата с использованием украденной карты в магазине Использование реквизитов "чужой" карты в интернет Снятие наличных в банкомате оплата незаказанных покупок по сговору с работниками магазинов

Карта X X x x

Реквизиты карты X x

Магнитная полоса x x

ПИН X

Результат

Вот что Вас с большой долей вероятности будет ждать

Если у мошенников есть: Результат, виза Электрон Результат, виза Классик

Собственно карта Мошенники быстро потратят все Ваши деньги, которые есть на карточном счете Мошенники быстро потратят все Ваши деньги, которые есть на карточном счете, после чего они "зайдут" в овердрафт. Суммы 2-5 тысяч долларов не являются редкостью

Реквизиты карты Мошенники потратят деньги на товары (вряд ли) и услуги (скорее всего), продаваемые через интернет Мошенники потратят деньги на товары (вряд ли) и услуги (скорее всего), продаваемые через интернет. Овердрафт

Карта и ПИН Мошенники снимут все Ваши деньги через банкомат Мошенники снимут все Ваши деньги через банкомат, после чего будут использовать Вашу карту для покупок, не требующих авторизации

Магнитная полоса и ПИН То же самое Мошенники снимут все Ваши деньги через банкомат

Первая линия обороны

Защита от мошенников состоит в том, чтобы не дать им доступ ни к одной критически важной составляющей, которая позволит им снять деньги с Вашего счета по любому из упомянутых выше способов:

Что защищаем Как Собственно карта Не дайте украсть Вашу карту. Потеря карты - это хуже, чем потеря наличных. Во втором случае Вы теряете столько денег, сколько у Вас уже есть. В первом случае Вы можете потерять больше, чем есть денег на Вашем счете Реквизиты карты Не используйте карту в подозрительных местах: барах, местах секс увеселений. Не оставляйте на руках у персонала испорченные слипы. 100% защитить реквизиты своей карты (если Вы ее используете) НЕВОЗМОЖНО Магнитная полоса Не используйте карту там, где с нее могут сделать "копию". Пользуйтесь банкоматами, находящимися в охраняемых помещениях с постоянным видео наблюдением ПИН Запомните ПИН, не записывайте ПИН, если записали, то храните его отдельно от карты Если предположить, что Вы не потеряете карту [если Вы не теряете деньги и паспорт, то, в конце концов, почему Вы должны терять платежную карту], то наиболее уязвимым местом Вашей защиты является защита против незаконного использования реквизитов Вашей карты, которые не могут быть скрыты от третьих лиц в силу того, что использование карты подразумевает доступ некоторых третьих лиц к карте. Любая торговая точка, любой недобросовестный работник, имеющий доступ к реальным слипам с Вашей карты, может быть источником мошенничества. Вы можете без последствий использовать карту в самом ужасном баре-гадюшнике, а потерять на том, что официант в престижном ресторане скопирует Ваш слип и продаст его мошеннику. Если у Вас украли или Вы потеряли карту Это очень плохо. Ваша задача - известить банк - эмитент о происшедшем. Обычно в условиях обслуживания написано, что Вы, держатель карты, даже при утере/краже карты несете ответственность за любые операции по карте до того момента, пока банк не получит письменного уведомления о краже. Телефонного звонка будет недостаточно. Конечно, уже по телефонному звонку банк блокирует карту и авторизация карты будет прекращена. Однако, это НЕ ПОМЕШАЕТ опытным мошенникам, если они захотят, продолжать использовать даже заблокированную карту, поскольку в ряде стран распространена практика не требовать авторизации на определенные суммы покупок. Такая карта не может быть использована при покупках, требующих авторизации, но ее прекрасно можно будет использовать там, где авторизация не проводится либо в силу отсутствия нужного оборудования, либо в силу установленного лимита на минимальную сумму требующую авторизации. Кстати сказать, именно потому, что система допускает использование блокированных карт и существуют стоп-листы. Поэтому, кроме телефонного звонка, обязательно отсылайте факс с сообщением об утере карты и необходимости ее блокирования. Третья линия обороны Храните все слипы и проверяйте отчеты банка об списаниях с карты. Против каждого списания ставьте галочку, а на каждом слипе крестик в знак того, что эти документы содержат одну и ту же информацию. У Вас не должно остаться операций без галочек и слипов без крестиков. Это будет свидетельством о правильности списаний по карте. Если Вы обнаружили списания, которые Вы не делали, поищите завалившийся "за подкладку" слип. Если Вы его не нашли, идите в банк с заявлением о незаконном списании. Каждый уважающий себя банк, с каким бы подозрением он не относился к своим клиентам, оставляет им право на обжалование списаний в течение ограниченного времени после представления отчета об операциях по карте за очередной период. Пользуйтесь этой возможностью для возврата своих денег.

Дизайн пластиковых карт

Во первых, крайне не рекомендуется выполнять дизайн самостоятельно. Для этого существуют специалисты, выполняющие дизайнерские работы именно в области пластиковых карточек. Цель этого раздела состоит в том, чтобы на основе существующего опыта общения с банками и выполнения заказов на разработку дизайна карточки, сформулировать основные понятия, которыми должен оперировать заказчик при общении с дизайнером для того, чтобы получить требуемый результат. Основной принцип заключается в том, что человек воспринимающий указания и человек, их формулирующий понимают их по-разному. Следовательно, человек, который их формулирует, должен знать способ мышления того, кто эти указания воспринимает.

Под дизайном понимают различные виды проектировочной деятельности, имеющей целью формирование эстетических и функциональных качеств предметной среды. Если это определение применить к пластиковым карточкам, то можно выделить следующие основные требования по дизайну:

1. Эстетические:

имидж эмитента (банка, торговой фирмы и т.д.); узнаваемость карточки; учет в композиции обязательных реквизитов системы, в рамках которой производится эмиссия ценных бумаг; уникальность с точки зрения патентоспособности.

2. Функциональные:

технические требования системы, в рамках которой производится денежная эмиссия, к карточке (магнитная, чиповая, с обязательной голограммой и т.д.); распознаваемость карточки с точки зрения оператора обслуживания; защита от подделки (в том числе от воспроизведения другими, не полиграфическими средствами).

Если рассмотреть требования, то они во много совпадают.

В основном зрительное восприятие любого предмета имеющего ценность определяется следующими параметрами: композицией и цветом.

Под композицией подразумевают взаимное соотношение по размеру, форме, месторасположению отдельных наиболее существенных изобразительных элементов. Если говорить применительно к карточке, то этими элементами, формирующими композицию на передней стороне карточки, являются:

§ товарный знак или логотип эмитента,

§ знак обслуживания (логотип) платежной или дисконтной системы (если эмиссия ценных бумаг внутри системы),

§ прочие логотипы (при издании совместных карточек),

§ контактная группа микросхемы (для чиповых карт),

§ голограмма (если того требуют правила системы),

§ инсайдерская информация (она может быть эмбосирована или напечатана),

§ общий фон карточки.

Для обратной стороны карточки ситуация упрощается, так как в подавляющем большинстве случаев композиция карточки определяется горизонтальной полосой для подписи и магнитной полосой, если она есть, и необходимостью расположить достаточно большое количество текста. Т.е. обычно там приходится говорить только о композиции текстовой информации. Иногда на обратную сторону помещают фотографию держателя карточки или штриховой код, и этот момент (с учетом того, что на этих элементах могут быть следы от эмбоссирования), также должен быть учтен дизайнером.

Что же касается цвета, то следует помнить о том, что после печати пластик обычно ламинируют (для банковских карточек это делают всегда). Ламинирование несколько искажает цветовую гамму. Поэтому подбор цвета с учетом будущего ламинирования лучше поручить специалисту.

Кроме того, при работе с цветом следует учитывать особенности технологических процессов изготовления пластиковых карт.

Можно привести еще сотню таких "маленьких хитростей". Что, собственно, доказывает достаточно очевидный факт: при заказе дизайна обращайтесь к профессионалам, знающим технологии изготовления карточек.

Что такое хорошая или плохая композиция говорить достаточно сложно, хотя существуют правила, позволяющие в зависимости от ситуации обеспечить если не хорошую, то профессиональную композицию. Однако, для того, чтобы обеспечить эту композицию, художник должен знать заранее, как будет в дальнейшем обрабатываться карточка.

В том случае, если система локальна и никаких дополнительных изобразительных элементов появляться не будет, композиция может быть достаточно свободной. Здесь, правда, следует подчеркнуть, что в этом случае приобретает ведущее значение распознаваемость карточки. Достигается это использованием, в основном, нетрадиционных изобразительных методов. Сложность в ригидности мышления, обусловленная тем, что для Российской Федерации карточка? экзотика и должна формировать пока еще уровень достатка, а не функциональность ее использования. В случае "нелокальности" системы (или ее развития в "нелокальную") дизайнер должен ограничивать свою фантазию знанием технологий использвания карточек и маркетинг-планом эмитента в части эмиссии ценных бумаг карточек.

Здесь мы подходим к вопросу о сопровождении дизайна карточки в ходе его разработки. Обычно дизайнер представляет 2-3 варианта решения карточки, из которых эмитент должен выбрать основной вариант, который идет в дальнейшую проработку. Для разработки этих вариантов необходимо, чтобы заказчик сформулировал основные понятия, касающиеся его имиджа.

Чем формируется имидж?

Это нетривиальный вопрос, связанный с тем, что пока практически не существует эмитентов, уделяющих этому вопросу достаточного внимания и, поэтому, кажущийся всем очевидным. Практически любой человек скажет без запинки, что имидж коммерческой компании формируется товарной (торговой) маркой, логотипом? т.е. фирменным написанием названия эмитента, цветовым решением. Не часто, но иногда вспоминают, что должен существовать слоган? рекламный девиз фирмы (вообще-то, под конкретную задачу, в частности - под выпуск карточек). Наконец, практически никто не говорит о фирменном слайде эмитента, который зрительным рядом продолжает тот же имидж. И совсем никогда не произносится фраза о том, что это система мероприятий, которая должна одинаково проводиться от наружной рекламы до работы с каждым, даже потенциальным, клиентом, формирующая устойчивый положительный образ компании, выделяющего ее среди других подобных предприятий.

Если подходить к этому вопросу во всей строгости, то карточка должна формироваться в пределах разработки фирменного стиля и включать в себя не только саму себя, но и весь пакет документооборота, ее сопровождающий. К сожалению, наш опыт работы показывает, что в начале разрабатывается карточка, а потом решают как ее "впрягать" в полиграфическую продукцию. Более того, в начале принимается решение о выпуске карточек, а уж затем решается вопрос о том, кто будет клиентами и зачем им это надо. Хотя ответы на эти вопросы должны быть во главе решения об выпуска карточек.

Следовательно, те данные, которые надо сообщить дизайнеру перед проведением работ по созданию внешнего вида карточки, это товарный знак, логотип, цвета эмитента и, так как обычно больше ничего и нет, то краткую справку (можно, устную) о том, что для эмитента является основным, степень его консервативности или, наоборот, раскованности. На основании этого набора дизайнер должен представить 2-3 варианта внешнего вида.

Не имеет смысла говорить, что ни один вариант не подходит, хотя и такое возможно. Имеет смысл говорить о сравнительных достоинствах предложенных вариантов. В этом случае дизайнеру будет легче понять, в чем он ошибался по результатам предыдущего разговора. Хотя возможен вариант и принципиально поворота событий при разработке. Обычно это касается, как ни странно, первичного выбора композиции. Для того, чтобы этого избежать имеет смысл четко определять вначале диапазон возможного применения карточки.

Далее, выпуск любой карточки в итоге приводит к необходимости ее продвижения на рынке. Следовательно, хотя это и дороже, при заказе дизайна карточки имеет смысл просить подготовить изобразительный ряд имиджевой и предметной рекламы карточки в силу того, что не все, что хорошо смотрится как карточка, будет хорошо смотреться в зрительном ряду рекламы. Это все равно, как разрабатывать фирменный стиль, забыв о том, что потом это еще и нужно хорошо полиграфически напечатать, и сколько все это будет стоить. Здесь мы возвращаемся к вопросу об имидже.

Если карточка с эстетической точки зрения представляет собой не пустое место, то ее можно запатентовать как промышленный образец. Патентование карточки, хотя, как и все в российских условиях, является спорным вопросом, позволяет эмитенту быть спокойным (с юридической точки зрения) в отношении уникальности дизайна карточки. Существующее законодательство довольно строго относится к нарушениям авторских прав.

Таким образом, для того чтобы получить в ходе разработки дизайна карточки максимальный выход, необходимо:

§ ясно представлять имиджевую политику эмитента (совместно с отделом рекламы или маркетинга);

§ четко представлять политику развития карточной системы на ближайшее будущее, или, по крайней мере, знать, какие карточные продукты будут выпущены после данного;

§ не экономить деньги на разработке всех элементов, сопровождающих продвижение карточки на рынок.

Итак, будем считать, что внешний вид карточки разработан. Сделаны распечатки (как правило, на цветном принтере), которые утверждены руководством эмитента с той оговоркой, что принтер не может точно представить цвет карточки. По существу, это утверждение композиции, но данный этап нужно пройти обязательно. После разработки внешнего вида карточки утвержденный оригинал-макет, который был представлен дизайнером, пересылается производителю.

Производитель делает на специальном картоне пробные карточки, точнее, такую имитацию их внешнего вида, который карточки будут иметь "в пластике" - лицевая и оборотная сторона вместе с листом утверждения. Эти образцы высылаются эмитенту (если речь идет об денежной эмиссии в рамках платежной системы, то образец высылается и в адрес платежной системы), и после положительного решения вопроса (образцы утверждаются руководителем организации-эмитента) производитель карточек приступает к их изготовлению.

Источники

wikipedia.org - Википедия — свободная энциклопедия

Visa.com – Сайт организации