Электронные деньги

(Electronic money)

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде

Все, что нужно знать об электронных деньгах - история и развитие электронных денег, перевод, обмен и вывод электронных денег в различных платежных системах, в том числе Webmoney, Яндекс-деньги, Киви, Qiwi

Содержание Электронные деньги - это, определение Краткое описание электронных систем        Российские электронные платежные системы               Платежная система WebMoney Transfer               Платежная система Яндекс.Деньги                Платежная система QIWI               Платежная система Единый кошелек               Платежная система Rbk Money               Платежная система Rapida               Платежная система Z-Payment               Платежная система MoneyMail               Платежная система МОНЕТА.РУ               Платежная система RUpay               Платежная система IntellectMoney               Платежная система CyberPlat               Платежная система ICQMoney               Платежная система Рaycash               Платежная система Liqpay        Зарубежные электронные платежные системы               Платежная система E-Gold               Платежная система MoneyBookers               Платежная система NETELLER               Платежная система Mondex               Платежная система PayPal               Платежная система Alertpay               Платежная система Liberty Reserve               Платежная система Perfect Money               Платежная система OkPay               Платежная система Authorize.Net               Платежная система Elios Gold               Платежная система Pecunix               Платежная система E-Passport               Платежная система EasyPay Сущность электронных денег История появления и развития электронных денег Юридический и экономический статус электронных денег Закономерности обращения электронных денег Свойства электронных денег        Анонимность электронных денег        Криптографическая защита Виды электронных денег        Электронные кошельки        Цифровые сертификаты               Виды сертификатов                      Сертификат открытого ключа                      Сертификат атрибутов                      Классификация сертификатов        Цифровые чеки        Smart-карта               Карты-счётчики               Карты с памятью               Микропроцессорные карты Электронная валюта Bitcoin        Децентрализованность валюты Bitcoin        Ограниченное количество монет в сети Bitcoin        Анонимность платежей в системе Bitcoin Преимущества электронных денег Недостатки электронных денег Электронные деньги в экономике        Денежная эмиссия и контроль над ней        Валютный контроль и безопасность электронных денег Перспективы развития электронных денег        Проблемы внедрения электронных денег Источники и ссылки

Электронные деньги - это, определение

Электронные деньги - это электронная замена наличных денег, а конкретно, монет и банкнот, которая хранится на электронном носителе, и которая позволяет производить безналичные расчеты разных размеров посредством мобильной связи и интернета в разнообразных отраслях деятельности в момент осуществления сделок - в существующих пунктах продаж и торговли.

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Электронные деньги - это средство, которое используют при оплате товаров и услуг, и оно имеет такую же ценность, как настоящие деньги.

Электронные деньги - это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах.

Электронные деньги - это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим и электронным сетям.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Электронные деньги - это бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами.

Электронные деньги - это предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости хранится на электронном устройстве.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Краткое описание электронных систем

Электронные деньги и платежные системы - понятия тесно взаимосвязанные, но не равнозначные. Так как электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, то они существуют только в рамках определенной платежной системы, как правило, носящей то же название, что и система электронных денег. С другой стороны, платежные системы могут оперировать не только электронными деньгами, они могут совершать в том числе и обычные безналичные платежи, или даже оперировать наличными средствами.

На данный момент не существует электронных денег, имеющих обращение более чем в одной платежной системе, но теоретически такое явление вполне возможно. Все взаиморасчеты между платежными системами, даже при обмене электронных денег на другие электронные деньги, происходят в виде обычных безналичных платежей.

Электронные платежные системы – это технология, позволяющая производить расчеты напрямую между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой компании. Другим важным преимуществом способа расчетов при помощи электронных платежных систем является анонимность.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Плательщику не нужно указывать сведения о себе (при оплате услуг или покупке товара, не требующего доставки, например, PIN-кода). Таким образом, авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги при помощи электронной платежной системы.

Электронные платежи - это всего лишь перевод обычных денежных средств с одного банковского счета на другой. Даже с использованием самых последних технологий в телекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своим существующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающееся от традиционных систем.

Расчеты с помощью электронной наличности выгодны там, где становится неудобным использование других вариантов оплаты (типичный пример — нежелание человека сообщать номер своей кредитной карты при покупке через Интернет). Их главные достоинства — крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности. Не нужно никаких бумажных счетов и договоров, фактически можно производить платежи, не вставая с кресла, если вызывать курьера на дом для пополнения своего баланса в системе. Правда, при ближайшем рассмотрении радужные перспективы заслоняются будничным реальным положением дел в отечественной Интернет-торговле. Убедить российских продавцов принимать платежи еще одним способом (тем более безналичным) — непростая задача. Вплоть до сегодняшнего дня системы успешно справлялись с оплатой PIN-кодов и пополнением баланса на счетах операторов сотовой связи, т.е. там, где не требуется физическая доставка товара.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Таким образом, на данный момент расчеты через электронные платежные системы актуальны только в отношении операторов сотовой связи, продавцов PIN-кодов, Интернет-провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных магазинов, торгующих материальными ценностями (OZON, Bolero и пр.). При этом платежи должны быть регулярными и неединичными, иначе пропадет смысл отказываться от привычных операций по оплате мобильного телефонного аппарата, похода в магазин за скретч-карточкой или посещения Сбербанка.

Из известных в мире операторов электронных денег выделяют:

- E-Gold

- MoneyBookers

- Neteller

- Mondex

- PayPal

Электронные деньги (Electronic money) - это

В Российской Федерации к таким продуктам можно отнести:

- PayCash

- WebMoney

- Яndex.Деньги

- QIWI

- Единый кошелёк

- РБК.Деньги

- Rapida

Электронные деньги (Electronic money) - это

       Российские электронные платежные системы

Большинство российских электронных платежных систем не являются финансовыми организациями, поскольку такая деятельность финансовой не является. С одной стороны, это позволяет платежной системе снизить издержки, связанные с официальным ведением банковской деятельности, с другой стороны не позволяет вести полноценных юридически чистых финансовых отношений между участниками системы.

              Платежная система WebMoney Transfer

Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., — наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся втак называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки четырех типов: - WMZ — долларовые кошельки;

- WMR — рублевые кошельки;

- WME — кошельки для хранения евро;

- WMU — кошельки для хранения украинской гривны.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:

- осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;

- оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;

- производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;

- производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефонный аппарат в качестве кошелька;

- владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

Электронные деньги (Electronic money) - это

WM — это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.

Существует несколько способов пополнения WM-кошелька:

- банковским переводом (в том числе через Сбербанк РФ);

- почтовым переводом;

- при помощи системы Western union;

- путем обмена рублей или валюты на WM в уполномоченном банке или обменном пункте;

- путем получения WM от кого-либо из участников системы в обмен на услуги, товары или в обмен на наличные деньги;

- с использованием предоплаченной WM-карты;

- через систему E-Gold.

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Платежная система Яндекс.Деньги 

Яндекс Деньги - Российская платежная система которая появилась в 2002 году, в результате заключения договоренности между платежной системой Paycash и поисковой системой Yandex.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Данную платежную систему отличает простота регистрации и использования. Для регистрации необходимо завести себе аккаунт в поисковой системе Yandex, то есть создать почту, и данные регистрационные данные будут служить для доступа к своему счету в платежной системе Яндекс.Деньги.

- система имеет следующие возможности:

- осуществление внутренних электронных переводов между счетами пользователей

- возможность осуществления всех доступных транзакций

Электронные деньги (Electronic money) - это

- возможность оплаты услуг мобильной связи, доступа в интернет, коммунальных платежей и многого другого прямо со счета в системе

- возможность приема платежей более чем двадцатью способами на своем сайте

- возможность перевода денежных средств со счета на счет кредитной или дебетной карты Более подробно о платежной системе и всю информацию о работе с ней можно найти и почитать на ее официальном сайте

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Платежная система QIWI

Официально платежная система «Мобильный Кошелек» была запущена в июне 2006 г, однако, период ее коммерческой эксплуатации начался только в сентябре того же года. Система входит в одну и ту же группу компаний, что и ОСМП, "Мульти Касса", X-PAY, UPAY и др. Речь идет об «Управляющей организации Мастер». Правовым пространством системы «QIWI Кошелек» является Российская Федерация.

Для расчетов в системе используется электронная валюта Mobile Wallet RUB (сокращение: MWRUB, код: 130) эквивалент российских рублей.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Регистрация в системе «QIWI Кошелек» становится возможной только после заключения соглашения об оказании услуг, который осуществляется акцептом Публичной оферты на сайте системы. После этого, будущему пользователю платежной системы необходимо совершить следующие действия: Инсталлировать на свое мобильное устройство Java-приложение «QIWI кошелек», дистрибутив которого расположен по адресу wap.qiwi.ru/, pda.qiwi.ru/ Подтвердить свое согласие с условиями оферты путем выбора соответствующего пункта в Java-приложении «QIWI Кошелек». Указать свой номер мобильного устройства, принадлежащий SIM-карте сотового оператора. В дальнейшем указанный номер (содержащий код страны, def-код оператора и собственно телефонный номер физ. лица) будет использоваться в качестве несменяемого логина пользователя в системе.

Получить и сохранить сгенерированный пароль, соответствующий логину, который отныне будет храниться в Java-приложении в скрытом виде. (В любой момент этот пароль можно сменить) Получить SMS-сообщение на указанный абонентский номер и ввести в Java-приложение полученный код подтверждения регистрации. Самостоятельно определить пин-код, который в дальнейшем будет использоваться для запуска Java-приложения и совершения существенных операций в системе. Пин-код должен состоять из цифр от 0 до 9 и иметь длину не менее четырех символов. После совершения пользователем всех перечисленных действий платежная система «QIWI кошелек» осуществляет его регистрацию с указанными аутентификационными данными. По результатам регистрации пользователю присваивается учетная запись.

Номером счета пользователя является уникальная комбинация из 10 цифр, которая в интерфейсе программного клиента отображается в верхнем левом углу. Прежде, чем можно будет пользоваться услугами системы необходимо выполнить еще пару шагов. А именно: загрузить конфигурацию провайдеров услуг в приложение на телефонном аппарате и пополнить баланс своего виртуального счета в системе. После регистрации и внесения авансового платежа договор между платежной системой и пользователем считается заключенным. Это означает, что пользователь в полной мере ознакомился с условиями предоставления услуг и функционирования системы, а также признает ее безусловную пригодность для выполнения своих платежных обязательств.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Существует несколько способов пополнить счет в системе «QIWI Кошелек»: Через точки приёма платежей и автоматы самообслуживания фирмы «ОСМП», www.osmp.ru Пополнить «QIWI Кошелёк» можно через «Личный кабинет QIWI» на автоматах самообслуживания организации ОСМП. Балансы «QIWI кошелька» и «Личного кабинета QIWI» едины. Пополнив баланс «Личного кабинета QIWI» пользователь автоматически пополняет баланс своего «QIWI кошелька».

В пунктах оплаты счетов и платежных терминалах самообслуживания фирмы «e-port», www.e-port.ru В операционных кассах международной системы денежных переводов «Юнистрим» www.unistream.ru. C помощью обмена титульных знаков Web money WMR и WMZ, e-gold, Яндекс-Деньги, money Mail и других электронных валют в сервисе ROBOXchange, www.roboxchange.com. В любом из 600 пунктов платежей «CONTACT», расположенных на территории РФ. www.contact-sys.com. Терминалы самообслуживания организации «SprintNet». www.sprint-net.ru. Терминалы самообслуживания фирмы «X-plat». www.x-plat.ru. Терминалы самообслуживания организации «Новоплат». www.novo-plat.ru. Вывести наличные деньги со счета в системе «QIWI Кошелек» можно с помощью системы «CONTACT» в любом из 1600 пунктов обслуживания, расположенных практически на всей территории РФ.

Комиссия за пополнение "Личного кабинета QIWI" на сумму 500 руб. и более составляет 0%, на меньшую сумму 3%, но не менее 3 руб. Комиссия при выводе денег, взимаемая системой «QIWI кошелек», составляет не менее 4% от суммы перевода. Минимальная сумма - 1000 руб. Комиссия обменного сервиса при обмена титульных знаков Web money WMR и WMZ, e-gold, ЯндексДеньги, money Mail и других электронных валют за пополнение «QIWI кошелька» составляет 1-1,5%, при выводе - 0,5%. При приеме денежных средств для пополнения «QIWI кошелька» в кассах «Юнистрим» банка, комиссия составляет 1% от суммы платежа, которая взимается дополнительно от суммы платежа; При приеме денежных средств в пунктах обслуживания банков-партнеров ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», комиссия составляет 2% от суммы платежа, которая взимается банком-партнером дополнительно от суммы платежа. При оплате услуг ЖКХ система «QIWI Кошелек» взимает комиссию в размере 1%. За все остальные операции, доступные пользователю в системе, в том числе и денежные переводы между счетами пользователей системы «QIWI Кошелек» комиссия не взимается.

Преимущества платежной системы «QIWI Кошелек»: отсутствие комиссии за оплату услуг и ввод средств; широкие возможности пополнения счета и интеграции с популярными электронными платежными системами; одновременная возможность работы с системой через мобильный телефонный аппарат, смартфон, КПК или веб-интерфейс; возможность проведения платежей с помощью SMS при отсутствии GPRS-соединения; юридически грамотно составленный текст оферты об использовании платежного сервиса; отсутствие каких-либо жестких требований к телефонному аппарату и программному обеспечению: наличие пяти способов регистрации в системе; высокий уровень безопасности транзакций (переводов); поддержка современной технологии MDS (штрих-код в мобильном телефонном аппарате); уведомления о выставленных счетах в виде SMS-сообщения; возможность отключения от Интернета вручную после окончания операции; SMS-платежи (в том случае, если GPRS-соединение недоступно)

Недостатки платежной системы «QIWI Кошелек»: сложности c настройками GPRS-Internet - они, как правило, не прописаны в подавляющем большинстве моделей мобильных телефонных аппаратов; весьма ограниченные возможности обналичивания и вывода денег из "QIWI Кошелька"; высокий процент комиссии при выводе средств – 4% от суммы перевода; требование периодического обновления списка магазинов, партнеров и сервисов, при этом, если пользователем удаляются ненужные сервисы, то при следующем обновлении эти изменения не сохраняются.

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Платежная система Единый кошелек

Единый кошелек - это быстрый и удобный способ оплаты услуг с мобильного телефонного аппарата или компьютера через Интернет.

Особенностями данной платежной системы являются:

- простота регистрации. Регистрация занимает считанные минуты. Регистрация возможна через e-mail или номер мобильного телефонного аппарата

- мобильность: пользоваться платежной системой можно как с помощью ПК, так и с помощью мобильного телефонного аппарата, КПК, смартфона или iPhone

Электронные деньги (Electronic money) - это

- широкие возможности использования платежной системы: оплата услуг мобильной связи, оплата услуг интернет, коммунальные услуги, телевидение (все перечисленное без комиссии), погашение кредитов, покупки в интернет-магазинах, отправка СМС сообщений и многое другое

- широкая сеть пополнения своего счета в системе: с банковской карты, через интернет-банкинг, через электронные обменники, через терминалы, через банкоматы, банковским переводом, в салонах связи, через QIWI кошелек, через системы переводов и платежей

Электронные деньги (Electronic money) - это

- легкий вывод денежных средств со своего счета в наличные: денежным переводом или через систему Contact, а так же через другие электронные платежные системы

-партнерская программа: за каждого нового пользователя, пришедшего на сайт по партнерской ссылке и зарегистрировавшегося на номер мобильного телефонного аппарата, партнерам начисляется вознаграждение в размере 0,05$. Вознаграждение возможно зачислить на свой кошелек, когда его сумма превысит 1$.

              Платежная система Rbk Money

RBK money - российская электронная платежная система, которая позволяет осуществлять моментальные платежи с использованием интернета. Работа с электронной наличностью системы производится через веб-интерфейс официального сайта. Регистрация в системе занимает несколько минут, после чего вы становитесь официальным пользователем RBK money. Пополнение электронного кошелька доступно несколькими способами: через банковскую карту или банковский перевод, а также посредством платежных терминалов. Расчетная единица РБК Мани эквивалента денежному знаку России, то есть рублю.

Электронные деньги (Electronic money) - это

В системе предполагается два типа кошельков — Light и Professional. По умолчанию, после регистрации пользователю открывается Light кошелек, который имеет минимум возможностей и функций. Для открытия электронного кошелька типа Professional необходимо заполнить специальную форму, в которую заносятся определенные паспортные данные. Пользование электронным кошельком системы доступно через компьютер или мобильный телефонный аппарат с выходом в интернет.

Для работы с системой через мобильный телефонный аппарат нужно специальное java-приложение, которое бесплатно распространяется производителем. С помощью RBK money можно оплачивать сервисы предоплаченной связи (мобильный телефонный аппарат, интернет), коммунальные услуги, покупать товары в интернет-магазинах.

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Платежная система Rapida

Рапида — относительно молодая платежная система в сети Интернет, основанная в сентябре 2001 года. В системе предполагается несколько основных направлений ввода электронной наличности, самые популярные из которых — предоплаченные карты и ввод посредством WebMoney. Кроме того, своим пользователям Рапида предлагает разнообразные услуги удаленного управления платежами и банковскими счетами. Клиент системы может круглосуточно (посредством Интернет или телефонного аппарата с тоновым набором) оплатить счета за коммунальные услуги, мобильную связь, междугородние звонки, а также погасить кредиты.

Преимущества системы удаленных платежей Rapida:

- нет необходимости посещать банковское учреждение для проведения повседневных платежей;

- широкий спектр услуг:

- возможность создания расписания платежей. То есть, система будет автоматически производить оплату конкретной услуги с заданной пользователем периодичностью;

- для пользования системой не требуется открытие дополнительных банковских счетов.;

- номинал предоплаченной карты можно разделять и объединять.

Если необходимо обналичить средства, можно воспользоваться банковским переводом, либо получить предоплаченную карту, номинал которой соответствует выводимой сумме. Проводимые в системе платежи не облагаются дополнительной комиссией, однако за внутренний перевод между пользователями Рапиды необходимо заплатить 0,5% от суммы сделки. Доступ в систему осуществляется посредством одноразовых паролей.

Кроме номинальной пластиковой карты система Рапида предлагает эмитировать безноминальную, которая является дополнением к картам международных платежных систем visa, EuroCard/MasterCard и др. Преимущества такой карты неоспоримы, к примеру, с её помощью пользователь может проводить расчеты в сети Интернет, не раскрывая конфиденциальную информацию о личной «кредитке».

              Платежная система Z-Payment

Дата официального запуска платежной системы Z-payment - 1 сентября 2007 года. Она была разработана на основе технологической платформы "Транзактор". Подробнее захватывающую историю появления Z-payment, которая берет свое начало еще в 2002 году, читайте в отдельной статье. Штаб-квартира ООО "Зет Паймент" находится в Иркутске, генеральный директор - Александр Стрелов.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Сейчас Z-payment - это мощный финансовый инструмент для автоматического приема платежей на сайтах и для мгновенной оплаты товаров и услуг в сети Интернет. К системе в данный момент подключено более 8500 магазинов, она насчитывает более 60 способов оплаты. Z-payment работает практически с любыми видами переводов - банковскими, почтовыми, денежными, через терминалы, в том числе электронные, а также с электронными валютами, пластиковыми картами, мобильными и наличными платежами. Система предоставляет богатый инструментарий для магазинов, партнеров, разработчиков и пользователей. Для подключения магазинов имеется большой набор готовых модулей (для Shop-Script.ru, osCommerce.com, 1C-Bitrix, NetCat. Joomla!, CMS ShopCMS, CMS Drupal, Joomla, XСart, OpenCart, DataLife Engine и др.)

Единицей расчета в Z-payment является ZP, которая эквивалента по номиналу 1 российскому рублю. Номер кошелька в Z-payment имеет вид ZP12345678 и присваивается сразу после завершения регистрации в системе.

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Платежная система MoneyMail

MoneyMail – электронная платежная система, позволяющая оплачивать хостинг, приобретать товары и услуги в интернет-магазинах, пополнять игровые аккаунты в онлайновых казино, платить по счетам за услуги ЖКХ и телефонной связи, рассчитываться с провайдерами за Интернет или за сотовую связь, использовать кредитные карты российских банков, а также выставлять счета и отправлять деньги на любой e-mail.

Основным же предназначением системы является развитие программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории интернет-пользователей.

Владелец MoneyMail - организация ЗАО «Манимэйл», контрольный пакет которой принадлежит инвестиционному холдингу «дилинговый центр Finam».

Интеграция с программно-аппаратным комплексом инвестиционного банка «дилинговый центр Финам» обеспечивает безопасность переводов и сохранность денежных средств. Новейшие платежные технологии и тесное взаимодействие с банками-партнерами обеспечивают простоту и широкие возможности платежной системы.

Также ЗАО «Манимэйл» осуществляет технологическую и сервисную поддержку проекта деньги@Mail.ru.

Платежная система MoneyMail сочетает в себе открытость электронной расчетно-платежной системы с возможностями онлайн-банка.

Базовый набор инструментов ЭПС MoneyMail позволяет оплачивать товары и услуги электронных магазинов, пополнять счета у сотовых и других операторов, использовать кредитные карты российских банков, выставлять счета и отправлять деньги на любой e-mail. При этом владельцу e-mail не обязательно быть пользователем MoneyMail.

С ростом доверия к пользователю система расширяет лимиты и доступные инструменты.

Например, в зависимости от статуса, клиент может открыть банковский счет и управлять им, дистанционно оформить кредит, получить кредитную карту.

Операции доступные пользователю в системе:

- пересылка электронных денег, зная только его e-mail получателя;

- Оплата за квартиру, телефонный аппарат или Интернет;

- вывод электронных денег из системы по любым банковским реквизитам, в том числе на счет кредитной карты;

- осуществление покупок в Интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.

              Платежная система МОНЕТА.РУ

МОНЕТА.РУ – это электронная платёжная система для пользователей, агрегатор платёжных методов для магазинов и современная биллинговая платформа для небольших и средних компаний.

С помощью МОНЕТА.РУ сегодня можно оплатить лотерейные билеты, а также пополнить счет у более чем тридцати крупных игровых порталов, оплатить услуги операторов мобильной связи (в том числе и региональных), а также услуги доступа в Интернет и коммерческого телевидения.

Электронные деньги (Electronic money) - это

При помощи МОНЕТА.РУ можно оплачивать услуги мобильной и фиксированной связи, IP-телефонии, доступа в Интернет, коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, музыку, бронировать электронные авиабилеты. Так же любой пользователь системы может переводить деньги на депозит в различные игровые системы и получать выигрыши на свой счёт.

МОНЕТА.РУ предоставляет веб-мастерам и онлайновым продавцам несколько вариантов подключения системы приема платежей на сайте. Можно просто подключиться к сервису, настроив свой счет для приёма денег от покупателей. При этом заключать специальных соглашений не требуется. А можно связаться с отделом по работе с бизнесом и заключить агентский договор на предоставление услуг приема платежей от пользователей.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Система «МОНЕТА.РУ» является агрегатором популярных электронных платежных систем. К системе подключены такие платежные системы, как

- Яндекс Деньги,

- WebMoney,

- ОСМП,

- Страна-Экспресс,

- RUPay,

- HandyBank.

Для того, чтобы принимать оплату товаров и услуг со счета в системе «МОНЕТА.РУ» или со счета в одной из перечисленных электронных платежных системах, достаточно подключиться только к системе «МОНЕТА.РУ». Все операции проходят через единый шлюз, объединяя пользователей различных платежных систем, упрощая до минимума всю организационную и техническую части работ.

Электронные деньги (Electronic money) - это

МОНЕТА.РУ также предлагает желающим взаимовыгодное сотрудничество - обменный пункт электронных валют на сайте партнера; оптовая и продажа в розницу карт экспресс оплаты МОНЕТА.РУ; привлечение новых пользователей за премиальное вознаграждение

              Платежная система RUpay

Платежная система RUpay была создана группой российских и украинских экономистов и программистов. Основной задачей было создание удобной системы платежей между Российской Федерацией и Украиной. Изначально название RUpay было образовано по заглавным буквам стран, в которых работает система: R – Russian, U – Ukraine и слово pay, обозначающее платёж. Постепенное развитие системы привело к расширению географии работы RUpay. Система работает со многими странами мира, используя основные и широкоизвестные способы платежей, такие как банковские переводы, чеки, зарубежные электронные системы платежей.

Через единый платежный шлюз, электронный кошелек RUpay, клиенты системы могут совершать широкий спектр платежных операций в режиме реального времени: оплачивать услуги ЖКХ, доступ в Интернет, IP-телефонию, кабельное телевидение, мобильную, международную и междугородную связь, а также товары и услуги российских интернет-магазинов и других онлайн-сервисов.

Система RUpay представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему.

Система эта предназначена для упрощения совершения покупок в Интернет-магазинах, пополнения лицевых счетов сотовых операторов, провайдеров доступа в Интернет, обмена валют и оплаты множества платных услуг, предоставляемых коммерческими веб-сайтами.

Возможности системы RUpay:

- моментальный перевод финансовых средств между пользователями системы;

- быстрая продажа, обмен и покупка электронных денег, совершение обменных операций с другими платежными системами, такими как Яндекс-Деньги, E-gold, Webmoney и др;

- возможность получения средств в любом городе через банкомат или платежный терминал;

- доступ к своему счету из любой точки мира и с любого компьютера.

              Платежная система IntellectMoney

IntellectMoney - электронная дисконтно-платежная система, предназначенная для оплаты товаров и услуг в интернете и ориентированная на работу с дисконтными программами торговых и сервисных предприятий.

Все операции совершаются только с российскими рублями. Для работы с платежной системой используется веб-интерфейс.

В основе концепции IntellectMoney лежат следующие принципы:

- бесплатное осуществление платежных операций в рамках системы;

- предельная простота и прозрачность схемы расчетов;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- гарантированная сохранность денежных средств пользователей;

- разработка понятного и удобного инструмента — универсальной дисконтной карты — для максимально широкого круга пользователей;

- участие в дисконтном проекте топовых компаний в различных отраслях бизнеса;

- использование в качестве поощрений участников дисконтной программы не бонусных баллов, а реальных денег, которые пользователь может потратить так, как ему необходимо.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Пользователи системы IntellectMoney имеют возможность:

- оплачивать услуги на сайте IntellectMoney (мобильная и междугородняя связь, интернет, телевидение, ЖКХ, игры и развлечения, хостинг и домены); (отсутствует на данный момент)

- оплачивать через IntellectMoney покупки в интернет-магазинах, в том числе со счета банковской карты без комиссии; (отсутствует на данный момент)

- пополнять счет в системе через платежный терминал, банковский перевод или со счета банковской карты;

- переводить деньги другим пользователям системы;

- выводить деньги из системы на банковский счет в любом российском банке.

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Платежная система CyberPlat

Интегрированная универсальная мультибанковская система Интернет-платежей CyberPlat® («КиберПлат»), исторически первая российская система электронных платежей, — первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу фирмы «Гарант-парк», а первый платеж в пользу оператора сотовой связи «Билайн» был осуществлен 12 августа 1998 года. К настоящему моменту CyberPlat® («КиберПлат») работает на рынке электронных платежей уже 14 лет и является самой крупной в Российской Федерации и странах СНГ, надежной и отлаженной системой электронных платежей.

В 2011 году общий оборот системы электронных платежей CyberPlat® («КиберПлат») составил около $6,5 млрд.

На данный момент сеть пунктов приема платежей CyberPlat® ("КиберПлат") составляет свыше 760 000 точек, принимающих наличные платежи в пользу ведущих операторов мобильной и фиксированной связи, коммерческого телевидения и провайдеров различных услуг, среди которых: МТС, Билайн, Мегафон, TELE2 и многие другие в Российской Федерации, Казахстане и Украине.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Своими основными задачами на ближайший период фирма видит:

- сохранение позиций системы электронных платежей CyberPlat® («КиберПлат»), как крупнейшей по масштабу сети приема платежей на рынке Российской Федерации и стран СНГ;

- дальнейшее развитие системы как независимой мультибанковской системы электронных платежей транснационального масштаба;

- развитие партнерства с организациями и компаниями, способствующими развитию инфраструктуры электронной торговли в Российской Федерации;

- укрепление товарного знака CyberPlat® («КиберПлат»), как ведущего бренда в секторе электронных платежей в режиме реального времени.

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Платежная система ICQMoney

ICQMoney — система электронных платежей, интегрированная в популярные Instant Messenger-клиенты (Miranda, Imadering, Delta Key Instant Messanger, QIP и другие). Оплата услуг и перевод средств из одного счета на другой осуществляется непосредственно через интерфейс мессенджера. Впервые система была запущена в конце 2007 года.

На сегодняшний день пользователи ICQMoney имеют возможность пополнять мобильный счет, переводить виртуальные средства другим пользователям ICQ, оплачивать счета за товары и услуги в интернет-магазинах. Пополнение счета доступно из других систем электронных платежей и через терминалы.

Если нет желания устанавливать дополнительный плагин для ICQ, каждый пользователь может осуществлять транзакции в личном виртуальном кабинете.

Сегодня в ICQMoney используются три валюты: украинская гривна, Российский рубль и молдавский лей.

              Платежная система Рaycash

PayCash (paycash.ru) — совместный проект, разрабатываемый банком «Таврический» и группой компаний «Алкор-Холдинг».

Система PayCash задумана как доступное средство быстрого и эффективного проведения платежей в широком диапазоне сумм в рамках Всемирной сети.

PayCash позволяет совершать покупки через Интернет и производить мгновенные и защищенные платежи через собственный электронный кошелек.

В настоящее время система представляет собой готовый программный продукт, позволяющий эффективно осуществлять платежи при помощи электронных денег с другими участниками PayCash. В будущем планируется выпустить версию системы, интегрированную c банковским программным обеспечением и позволяющую при помощи кошелька PayCash управлять банковским счетом.

В системе PayCash для осуществления финансовых операций применяется специальное программное обеспечение — кошелек. Установленный на персональном компьютере кошелек приобретает особый уникальный параметр — ключ для выработки электронной цифровой подписи под всеми электронными документами, отправляемыми при помощи кошелька. Ключ связан только с кошельком и никак не связан с компьютером, на котором он запущен. Владелец кошелька без каких-либо ограничений может переносить его с одного компьютера на другой, проводить платежи дома, на работе или даже в гостях.

Технические характеристики:

Многовалютность — система может поддерживать до 255 различных валют одновременно.

Диапазон возможных платежей. За один прием любой клиент может заплатить любому другому клиенту сумму от 0,001 коп. и выше.

Дискретность платежа — сумма платежа может быть выражена любым числом с точностью до 0,001 коп. Например, платеж в рублях может быть выражен числом 1234,56789 руб.

Перевод электронных денег со счета на платежную книжку — за один прием клиент может перевести со своего счета на одну из своих платежных книжек любую сумму от 0,1 до 1 600 000 руб. с шагом 0,1 руб. За период существования платежной книжки через нее может пройти около 260 млн. руб.

Продолжительность операций — если в банке используется компьютер типа Pentium-200, то любую операцию, инициированную клиентом, он выполняет за время от 0,1 до 0,5 секунд.

Безопасность. При пересылке по сети все данные шифруются методами, имеющими устоявшуюся в криптографических кругах репутацию. При этом используются открытые ключи длиной 1024 бита и симметричные ключи длиной 160 битов, поэтому перехват зашифрованных сообщений в обозримом будущем теоретически невозможен.

Защищенность. Все участники системы защищены друг от друга и от внешних злоумышленников в том смысле, что они имеют в своем распоряжении доказательства своей правоты в виде цифровых подписей всех участников финансово значимой операции. Для цифровых подписей используется алгоритм RSA с ключами в 1024 бит.

Устойчивость по отношению к обрывам связи. Если какой-либо протокол обмена сообщениями, который обслуживает финансово значимую операцию, не был успешно доведен до конца, ни одна из сторон не рискует потерять деньги.

              Платежная система Liqpay

LiqPay — открытая платёжная система, которая позволяет перевести деньги с помощью мобильного телефонного аппарата, Интернета и платёжных карт во всём мире.

Счёт LiqPay — это номер мобильного телефонного аппарата в международном формате.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Счет привязан к банковской карте Приват банка и карты огня (что затрудняет действия до полного оформления карты в филиалах банка и ведет к лишним издержкам при оформлении карты + клиент не может сохранить инкогнито перед сервисом.)

Система LiqPay позволяет:

- создавать микроплатежи (платежи от 0,01 у.е.);

Электронные деньги (Electronic money) - это

- создавать массовые платежи;

- создавать мгновенные переводы между счетами LiqPay;

- принимать платежи на сайте;

- выводить средства на карты системы visa или любую карту Приватбанка (visa/MASTERCARD);

- производить оплату услуг:

- пополнять счёт мобильного телефонного аппарата;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- пополнять счёт Skype;

- совершать обмен валют между счетами LiqPay;

- создавать платформы API;

- обналичивать чеки Google.

Электронные деньги (Electronic money) - это

       Зарубежные электронные платежные системы

В современном мире интернет и компьютерных технологий появилось огромное количество различных платёжных систем.

В последние годы в финансовом мире прочное место заняли электронные платежные системы, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. В развитых странах этот процесс бурно развивается на протяжении последних сорока лет, а в Российской Федерации - с начала 90-х годов, результатом которого стали электронные деньги.

              Платежная система E-Gold

E-gold - электронная платежная система, созданная в 1996 г. Организацией Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold — это американская расчетная система электронных денег, основной валютой которой являются ценные металлы — золото, платина, серебро и др., причем эта валюта физически обеспечена соответствующим металлом. Система полностью интернациональна, работает со всеми валютами мира, и доступ в нее может получить любой человек. Гарантами надежности данной платежной системы выступают банки США и Швейцарии. Главное отличие платежной системы e-gold в том, что все денежные средства физически обеспечены драг металлами, хранящимися в банке Scotia Mocatta (Торонто). Количество пользователей платежной системы c-gold в 2006 г. составило около 3 млн чел. Основные преимущества платежной системы e-gold следующие:

- интернациональность — независимо от места проживания любой пользователь имеет возможность открыть счет в e-gold:

- анонимность — при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;

- легкость и интуитивность — интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;

- не требуется установки дополнительного программного обеспечения;

- универсальность — широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.

Ввести деньги в систему можно двумя путями: получить перевод от другого участника либо перевести деньги в любой валюте в систему E-gold, воспользовавшись механизмом, описанным на сайте, через банковский перевод.

Получить или обналичить деньги можно, заказав себе на сайте E-gold банковский перевод, осуществив перевод в другие системы (PayPal, WebMoney, Western union) либо на любую кредитную или дебетовую карту.

              Платежная система MoneyBookers

Moneybookers - электронная платежная система, открыта в 2003 г. Несмотря на свою относительную молодость, она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом, как PayPal. Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличие от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе в Российской Федерации, Украине и Беларуси. Возможности Moneybookers:

- для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения;

- номером счета пользователя Moneybookers является адрес электронной почты;

- минимальная сумма перевода в Moneybookers — 1 евроцент (либо эквивалент в другой валюте);

- возможность автоматической отправки денежных средств по расписанию без участия пользователя;

- комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя.

              Платежная система NETELLER

NETELLER — электронная платёжная система, позволяющая совершать денежные переводы онлайн по всему миру. Основана в 1999 году. Владелец — Optimal Payments Ltd.

Благодаря отмене всех комиссий за перевод, система позволяет бесплатно получать и отправлять денежные переводы, за исключением случаев, когда счет отправителя и получателя открыты в разных валютах. В этих случаях комиссия за обмен валют составляет 2,95 % и взимается с получателя.

В настоящее время поддерживает 18 валют — американский доллар, британский фунт стерлингов, евро, валюта Японии, индийская рупия, канадский и австралийский доллары, шведская, датская и норвежская кроны, польский злотый, мексиканское песо, венгерский форинт, болгарский лев, литовский лит, латвийский лат, румынский новый лей, Российский рубль.

Работает в более чем 180 странах мира, в том числе в Российской Федерации, Украине, Грузии, Эстонии, Латвии и Литве. Другие страны бывшего СССР считаются «необслуживаемыми», а Белоруссия и вовсе относится к «запрещённым» странам. Также к «запрещённым» относятся США. В Канаде, Израиле, Гонконге и Макао предоставляется ограниченное кол-во услуг.

Официальный сайт NETELLER доступен на 13 языках, в том числе на русском. Среди других — английский, немецкий, французский, испанский, португальский, итальянский, польский, датский, шведский, норвежский, турецкий и японский языки.

              Платежная система Mondex

Mondex была разработана несколькими английскими банками (National Westminster bank, Midland bank, Royal bank of Canada, Canadian Imperial bank of Commerce и др.). Сейчас она является одной из крупнейших платежных систем, применяющих пластиковые карт как средство хранения и перевода денежных средств. Она оперирует на европейском и на азиатском рынках. В системе используются смарт-карты (smart card). На встроенном в карту чипе, исполняющем роль "электронного кошелька" (electronic purse) хранится электронная наличность (electronic cash) пользователь Mondex, которая применяется в системе как денежный эквивалент.

В рамках платежной системы Mondex имеется только один орган (Mondex Originator), обладающий правом денежной эмиссии электронных денег. Он снабжает ими коммерческие банки системы. При переводах денежных средств не используются межбанковские информационные сети, что позволяет значительно снизить стоимость транзакций.

Чтобы стать пользователем Mondex, необходимо приобрести "смарт" карту у одного из финансовых агентов системы и перевести на нее некоторую сумму электронных денег с банковского счета. Продавец может принимать платежи от владельцев карт Mondex при помощи POS-терминала.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Особенности платежной системы:

- пользователь может использовать телефонные линии для управления своим "электронным кошельком" (например, чтобы перевести некоторую сумму со счета на карту).

- Mondex позволяет хранить электронные деньги сразу в пяти валютах на одной смарт-карте. Для этого, наличность распределяется по разным "электронным кошелькам".

Электронные деньги (Electronic money) - это

- пользователь может осуществлять недорогие покупки через сеть Internet с помощью функции формирования и передачи сообщений на персональный компьютер Продавца. Эту функцию рекомендуется использовать для оплаты доступа к Web-сайтам и к информационным хранилищам, для оплаты получения данных и т.д.

- клиенты Mondex могут производить денежные переводы между своими картами без привлечения каких-либо посторонних лиц. Для этого применяется считыватель карт Mondex Wallet, выполняющий функции POS-терминала. Для того чтобы осуществить перевод "Person-to-Person" пользователи вставляют карты в Wallet, вводится необходимая сумма и нажимается кнопка "Transfer".

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Платежная система PayPal

PayPal - электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 г. она обслуживала пользователей из 55 стран. Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев- чином (Max Levchin) в 1998 г. как частная организация.

PayPal предоставляет своим пользователям возможность осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефонного аппарата с доступом к Интернету, но, кроме того, пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:

- отправлять платежи (Send money): переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и постороннее лицо;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- выполнять запрос на получение платежа (money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату);

- размещать на web-сайте специальные инструменты для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только владельцам премьер-счетов и бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцам интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя;

- использовать инструменты аукционной торговли (Auction Tools).

Электронные деньги (Electronic money) - это

Платежная система предлагает два вида услуг:

1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic payment Request);

2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с web-сайта, на котором проводится конкурс (Instant Purchase for Auctions);

- осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефонного аппарата (Mobile Payments);

- выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (Batch Pay);

- осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).

В перспективе рассматривается возможность получения процентов за хранение на счету денежных средств.

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Платежная система Alertpay

Платежная система Alertpay - совсем молодая, официальная дата открытия - 16 июня 2005 г. Владелец системы Alertpay - одноименная фирма, основанная в 2004 г. Офис организации расположен в г. Квебек (Канада). Несмотря на свою молодость, Alertpay постепенно завоевывает все более прочные позиции, во многом благодаря своей демократичности. Регистрация в этой платежной системе бесплатна и открыта гражданам всех стран (кроме Нигерии, Анголы, Либерии и Сьерра-Леоне). Система отличается сравнительно невысокими комиссионными, которые взимаются с получателей платежей.

Преимущества системы:

- система международная, то есть открыта для использования жителям практически всех стран;

- удобна для приема платежей на сайтах;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- хорошая рефпрограмма;

- множество способов ввода/вывода денег.

Номером вашего счета в Alertpay является e-mail, который вы введете при регистрации, поэтому к выбору почтового ящика для регистрации нужно подойти ответственно; старайтесь использовать для таких целей НЕ публичный e-mail.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Имея счет в Alertpay, вы можете отправить деньги даже человеку, который еще не имеет там аккаунта: вы просто заходите в свой аккаунт и делаете перевод, указав e-mail адресата: он сможет получить отправленный ему платеж, зарегистрировавшись в системе на тот e-mal, на который пришли деньги.

Далее, перед началом процесса регистрации вам будет необходимо определиться, какой тип счета вы хотите зарегистрировать. Alertpay предлагает на выбор 3 типа счетов.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Personal Starter Account (начальный персональный счет). Это оптимальный вариант для начинающих, да и вообще для большинства пользователей системы. Для данного типа счета размер комиссии при переводах фиксирован и составляет 1$. К персональному аккаунт можно "привязать" максимум 2 адреса e-mail.

Ограничения этого типа аккаунта: лимит пополнения счета (400$ в месяц, 2000$ в год); невозможность использования инструментов получения платежей на своем сайте.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Personal Pro Account (продвинутый персональный счет). С этим типом аккаунта у вас уже не будет ограничений на пополнение счета и количество адресов e-mail, которые вы можете ассоциировать со своим счетом. Размер комиссии с получателя платежа, имеющего этот тип счета, составляет 2,5% + 0,25$ за транзакцию. Обладателю Personal Pro счета доступны платежи с пластиковой карты. Кроме того, пользователям, имеющим premium Account, доступен весь набор инструментов для получения платежей на своих сайтах с использованием веб-интерфейса Alertpay, а также возможность массовых выплат.

Business Account (бизнес-счет). Business Account обладает всеми преимуществами, доступными с premium Account (инструменты для получения платежей, отсутствие лимита на количество почтовых ящиков, ассоциированных со счетом). Комиссия системы здесь составляет 2,5% + 0,25$ за транзакцию. Количество адресов, с которыми можно ассоциировать бизнес-аккаунт Alertpay, не ограничено.

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Платежная система Liberty Reserve

Liberty Reserve - это электронная платежная система, зарегистрированная в Коста-Рике, в 2002 году и функционирующая по законам этого государства. Этот факт позволяет ей служить заменой более известной системой E-Gold по причине того, что последняя мешает стабильной работе "хайп-проектов" (HYIP - вклады электронных денежных средств под проценты).

Liberty Reserve — это система электронных платежей, основанная на личных счетах. Управляется организацией Liberty Reserve S.A. (базируется в Коста-Рике). Эта система позволяет проводить быстрые, надежные и безопасные транзакции между ее зарегистрированными пользователями. Клиенты могут покупать и продавать электронную валюту Liberty Reserve через авторизированных дилеров и различные обменные службы.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Одной из отличительных черт Liberty Reserve, которая дает преимущество системе перед другими похожими электронными валютами, является выбор приватности. Каждую отдельную транзакцию внутри системы можно сделать анонимной. Другой интересной особенностью являются дополнительные кошельки, которые могут быть созданы отдельно от основного баланса счета для хранения мелких сумм. У этих кошельков отдельные данные для входа, что позволяет увеличить уровень защищенности основного баланса счета. С позднего 2006 г. Liberty Reserve стала одной из самых популярных платежных систем среди валютный рынок трейдеров Азиатского, Южноамериканского и Африканского регионов. Благодаря тому, что она не требует верификации кредитной карты или банковского счета, а также не является строго контролируемой правительственными организациями. Многие дружественные трейдерам брокеры предлагают систему Liberty Reserve в качестве одного из способов депозита/снятия средств.

Основные преимущества Liberty Reserve следующие:

- Коста-Рика - маленькое государство в Центральной Америке. Liberty Reserve подчиняется его законам, достаточно либеральным по сравнению с законами США и Европы, которые последнее время ужесточают политику в отношении ЭПС.

Электронные деньги (Electronic money) - это

- ещё одной причиной роста популярности является наличие учета в двух валютах, курс которых прикреплен к самым распространенным валютам мира – евро (LR-EURO) и американскому доллару (LR-USD). Это упрощает расчеты, ведь большинство других систем оперирует ценами в долларах и евро. Нет привязки к цене золота, что делает баланс средств неизменным при изменении стоимости драгметалла.

- не берется комиссия за ведение учета на счетах.

- в отличие от WebMoney, нет необходимости скачивать из Интернета и устанавливать на компьютер программное обеспечение – все операции проводятся через браузер на сайте фирмы с использованием защищенного соединения.

Электронные деньги (Electronic money) - это

- Стоимость транзакций намного ниже, чем даже переводов в банке – всего 1% от суммы перевода, при этом не более 0,4 LR-USD. Скорость транзакции – как и у всех электронных платежных систем – деньги поступают на счет покупателя практически мгновенно.

- стоит отметить, что в новой платежной системе реализована мощная многоуровневая защита от взлома и мошенничества. Кроме этого, имеются дополнительные инструменты, например, ручная блокировка счета. Ею можно воспользоваться, если возникает опасность доступа преступников к вашему счету. Данная услуга обойдется в 5 LR-USD или 5 LR-EURO. Однако в некоторых случаях это поможет сохранить гораздо больше денег.

Электронные деньги (Electronic money) - это

- еще одно новшество, призванное обезопасить счет от взлома – полное закрытие информации. Если сомневаетесь в благонадежности получателя – можно скрыть всю информацию о вас, доплатив комиссию за перевод 0,75 LR-USD.

Интересная реферальная система: если вы регистрируете счет по чужой ссылке, на счет начисляется бонус - 5 центов (в любом случае), а "владельцу" ссылки - 25 центов, если у него на счете не менее 10$.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Внести деньги на счет Liberty Reserve достаточно просто – быстро развивается сеть сторонних обменных пунктов и терминалов, поддерживающих ввод/обмен для этой ЭПС. С каждым днем все большее количество сервисов и магазинов принимают LR к оплате за свои товары и услуги. Ведь как любая развивающаяся система электронных денег, Liberty Reserve предлагает щедрое вознаграждение партнерам за привлечение пользователей в систему.

Новая платежная система имеет хорошие шансы занять свое место в сфере электронной коммерции благодаря ее юридической независимости, лояльности, гибкости и постоянному развитию.

              Платежная система Perfect Money

Электронная платежная система Perfect money открылась в 2008 году (точная дата создания системы неизвестна), принадлежит организации Perfect money Finance Corp., зарегистрированной в Панаме. Организация Perfect money Finance Corp. имеет финансовую лицензию класса "A" на проведение операций с финансами третьих лиц и драг. металлами. По утверждению администрации Perfect money, штаб квартира фирмы располагается в Цюрихе, Швейцария

Платежная система Perfect money - это сервис, позволяющий пользователям производить моментальные платежи и финансовые операции в сети Интернет, и открывающий уникальные возможности для интернет пользователей и владельцев интернет бизнеса. Задумкой авторов и создателей Perfect money было создание новой уникальной платежной системы, которая бы учитывала все недостатки существующих проектов, потребности рынка и выводила финансовые операции в Интернете на существенно новый качественный уровень.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Используя платежную систему Perfect money Вы можете:

- производить взаиморасчеты между пользователями;

- получать платежи в различных бизнес проектах в Интернете;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- производить регулярные платежи в Интернете;

- надежно хранить денежные средства на электронном счету и получать ежемесячные процентные выплаты с месячного остатка на счету;

- производить оплату за товары и услуги в интернет-магазинах;

- покупать золото, доллары и евро в Интернете.

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Платежная система OkPay

Okpay.com - это новая современна электронная платежная система, доступна на русском и английском языках. OKPAY Inc. является оффшорной фирмой, зарегистрированной на Британских Виргинских островах в 2009 году. По своим характеристикам Okpay напоминает и AlertPay и LibertyReserve. Плюс системы в том что они позволяют подключить любые виды бизнеса, главное чтобы они не были связаны с детской порнографией. Разрешены операции, связанные с инвестиционными программами, азартными играми и МЛМ. Скорее всего, из-за таких широких взглядов на окружающую действительность OKPay станет самой востребованной платежной системой для интернет заработка. Совсем недавно империя известного PTC менеджера Нельсона (incrasebux.com, BigTimeBux.com, bux4cash и д.р. ) решила использовать на своих проэктах OKPay как альтернативу PayPal (так ак последняя "забурела" окончательно).

Преимущества OkPay

- низкая комиссия, начиная от 0%;

- широкие возможности по вводу и выводу средств;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- мгновенные и безопасные денежные переводы;

- перевод денег любому пользователю по электронной почте;

- легкий обмен различных электронных денег (LibertyReserve - 4%, AlertPay - 7%+0.25, Liqpay - 4%)4;

- получать бизнес платежи через Интернет;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- совершать регулярные платежи через Интернет;

- избавиться от рутины с помощью массовых платежей;

- получать проценты от средств, размещенных на электронных счетах;

- оплачивать товары и услуги в Интернет-магазинах;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- купить/продать EUR, USD, англиский Фунт стерлингов и другие валюты онлайн;

- простая и гибкая интеграция в существующие системы магазинов;

- единый договор предоставляет вам доступ ко всем вариантам оплаты.

              Платежная система Authorize.Net

Authorize.Net — электронная платёжная система, позволяющая владельцам интернет-магазинов и других коммерческих сайтов получать платежи непосредственно на этих сайтах. Система поддерживает платежи с использованием как кредитных карт, так и электронных чеков. По словам владельцев платёжной системы, база данных системы насчитывает более 248 тысяч пользователей, что делает организацию одним из крупнейших платёжных шлюзов.

В ноябре 2007 года организация Cybersourse приобрела Authorize.net за $565 млн. За три года до этого, в 2004 году, компания была куплена организацией Lightbridge за $82 млн.

Фирма предоставляет свои услуги торговцам (лицам и компаниям, занимающимся продажей товаров и услуг), реселлерам (торговым посредникам) и разработчикам программного обеспечения.

Authorize.Net поддерживает четыре типа решений для торговых компаний:

Веб-торговля — для приёма электронных платежей с использованием кредитных карт и электронных чеков на сайте клиента

Розничная торговля — для создания и управления транзакциями в магазинах розничной торговли с использованием безопасного соединения с интернетом

Торговля по почте и по телефонному аппарату — для приёма электронных платежей по почте или по телефонному аппарату

Мобильная торговля — для приёма электронных платежей с мобильных устройств

Authorize.Net предоставляет реселлинговые программы для независимых обслуживающих организаций (ISO) и поставщиков торговых услуг (MSP), занимающихся созданием счетов в коммерческих банках.

Authorize.Net сотрудничает с веб-разработчиками, торговыми консультантами, поставщиками услуг интернета, хостинговыми компаниями, продавцами программного обеспечения и другими партнёрскими компаниями.

              Платежная система Elios Gold

Платежная система "Elios gold" была разработана и как процессинговый инструмент для мгновенного и безопасного проведения транзакций и как универсальный правовой инструмент для сопровождения любого вида сделок с учетом требований законов государства, резидентом которого являются пользователи системы. Возможность пользователя Системы Elios gold осуществлять любые сделки и транзакции по ним, основывается на выпуске в оборот векселей не владельцем Системы и не кредитными организациями, а самими пользователями Системы с учетом применимого права в государстве пользователя системы или на территории государств, в которых происходит оборот таких векселей.

Сервисы:

- внутрисистемные переводы. Существуют два типа перевода. Первый - это перевод другому пользователю системы, второй - перевод по своим счетам.

-моментальная оплата. Позволяет осуществлять любые платежи, в том числе за сотовый телефонный аппарат, провайдеру интернет, в адрес коммунальных служб и другие прямо в интернет-кабинете пользователя. Система поддерживает прием платежей в адрес более 600 поставщиков услуг и их список постоянно растет.

-массовые платежи. Сервис массовых платежей позволяет быстро переводить средства другим пользователям и выполнять операции оплаты в адрес операторов.

Пополнение счета:

- через банк

- через агента

- электронным чеком

- через обменные пункты

- из внешних систем

- в терминалах оплаты.

Вывод средств:

- на банковский счет

- на карту физлица

- во внешнюю систему

Тарифы:

Покупка цифровых чеков - 0,6 % от номинала цифрового чека. Переводы и платежи внутри системы - 0,75% от суммы платежа с плательщика.

              Платежная система Pecunix

Pecunix - электронная валюта, базирующаяся на принципе так называемого золотого эквивалента. Кроме Pecunix, похожий принцип имели почившая уже давно E-bullion, и известная система которая уже тоже практически сброшена со счетов - E-Gold. Pecunix - в этой нише "последний из могикан"

Согласно небольшой доступной информации, которая есть в сети Интернет, система Pecunix начала работать в 2002 г., и создана Саймоном Дэвисом. Происхождение этих данных выяснить невозможно. На самом сайте данной системы нет абсолютно никакой информации о ее родоначальнике. По другой официальной информации, которая размещена на сайте, компания-владелец Pecunix Incorporated, размещена под юрисдикцией Республики Панама. Касательно обеспечения денег, которые хранятся на счетах, то Википедия утверждает, что все золото организации находится на хранении в фирмы Mat Securitas Express AG ( Швейцария, Цюрих). Если покопаться, то на самом сайте Pecunix, в глоссарии можно увидеть информацию о том, что все обязательства по выводу и вводу золота на счет пользователя системы несет некая Anglo Far - East Bullion Company (начальное название Australia Fair International), заметим, что ссылка (www.austfair.com. au) которая ведет на сайт этой организации, размещенная в глоссарии, полностью дохлая. А используя Google по адресу http://www.anglofareast.com находим сайт этой фирмы. Кроме того, в блоке новостей есть небольшая заметка без даты о принятии решения о переводе активов золота Anglo Far-East Bullion Company в Швейцарию, Цюрих, без какого либо малейшего упоминания о организации хранящей золото.

Сайт системы производит общее впечатление чего-то застывшего и остановленного - не заметно, чтобы с 2002 г. данный сервис кем либо развивался. Следует заметить, что в новостном блоке содержится лишь три новости. Помимо вышеупомянутой есть (также без даты) сообщение о том, что Pecunix стало принимать казино http://thegoldcasino.com и небольшая новость датированная 12 августа 2008 г. о изменении в фирмы бизнес-модели с заверениями о лидерстве организации в индустрии. Также на главной странице видим twitter'овскую кнопочку, появилась она недавно - в мае 2010. Используя ссылку можно перейти на страничку Pecunix в Твиттере, которая содержит тоже три новости.

Особенности Pecunix

За расчетную единицу в Pecunix используют GAU (полностью Grams Of Aurum, "aurum" на латыни означает "золото") грамм золота. 1GAU = 1Pecunix, это значит что 1 Pecunix эквивалент 1 г золота. Чтобы расчеты были удобнее, применяется также и альтернатива – тройская унция - OAU (полностью Ounces of Aurum). Pecunix - мультивалютная система, которая поддерживает 28 типов валют, включая также российские рубли. С помощью настроек аккаунта можно отображать текущий баланс - он отображается как в физической валюте так и в GAU.

Гражданин любой страны может открыть личный счет в системе Pecunix. Регистрация в системе Pecunix совершенно бесплатна. Система не требует обязательного достоверного предоставления личной информации. Страница с контактной информацией можете быть заполнена либо оставаться совершенно пустой.

Пользователь идентифицируется в системе, используя свой E-mail. Заметим, что в персональных настройках своего аккаунта можно добавлять несколько разных электронных адресов, потом сделав один из них за основной (default) и поменять его на другой в любое время.

              Платежная система E-Passport

Разрешается открытие нескольких счетов в платежной системе. Все операции в системе E-Passport являются анонимными и не раскрываются. Отличительной чертой платежки является бесплатное получение карты Virtual visa при регистрации, которой пользовательможет оплачивать товары и услуги. В E-Passport существует четыре вида акаунтов: Personal (Персональный), Business (Бизнес), Commerce (Коммерческий) и Corporate (Корпоративный). Открытие Коммерческого аккаунта позволяет пользователям принимать участие в партнерской программе международной платежной системы. При использовании Персонального счета система необходимо ввести свои паспортные данные и телефонный аппарат. Если у вас уже есть карточка visa Electron, вы можете привязать ее к аккаунту E-Passport, что облегчает совершение платежей и позволяет выводить деньги в банке, правда с довольно большой комиссией, но это имеет отношение ко всем международным платежным системам. сли у вас нет карточки visa Electron, то ее можно заказать на сайте системы за 35 долларов, или использовать бесплатно предоставляемую visa Virtual для работы в Интернете.

Ввод:

Банковский перевод.

Вывод:

На карточку visa electron. Банковский перевод составляет $520, число транзакций на снятие и принятие денег за сутки не может быть больше пяти, а максимальная сумма пополнения персонального аккаунта ограничена $500. Увеличение данных лимитов возможно после предоставления Администрации платежной системы факсимильных копий документов, удостоверяющих личность владельца аккаунта.

Тарифы:

- за переводы внутри системы — 0.25$ за пять транзакций в сутки, далее по 1$

- ввод средств с карточки visa или банковским переводом — 5$ за каждые 100$

- вывод средств на карту visa Electron 2 доллара за любую операцию

              Платежная система EasyPay

EasyPay – это система электронных денег, предназначенная для осуществления быстрых платежей, надежный и быстрый способ передачи денег в интернете и с помощью SMS-сообщений. EasyPayСистема состоит из двух компонентов – «банка» и «Процессингового Центра». «банк» - это банковская система расчетов с использованием электронных денег, обслуживаемая ОАО «Белгазпромбанк», а «Процессинговый Центр» – это система дистанционного управления электронным кошельком, поддерживаемая ООО «Открытый Контакт». Особенностью системы является наличие SMS-сервиса, дающего возможность пользователю управлять своим электронным кошельком посредством SMS-сообщений.

Назначение системы EasyPay - быстрые микроплатежи в сети Интернет. Системой предоставляются следующие возможности: действует на территории Республики Беларусь и использует "электронные деньги" в качестве платежного средства.

- Оплата услуг операторов мобильной связи;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- Оплата покупок в интернет-магазинах с доставкой курьером или по почте;

- перевод денег другим участникам системы;

- Оплата коммунальных услуг;

- Оплата услуг интернет-провайдеров;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- Оплата услуг эфирного и кабельного телевидения, а также доступа в Интернет «Космос ТВ»;

- Оплата печати фотографий, хостинга, рекламы в баннерной сети «Красная баннерная» и других интернет-услуг;

- погашение неиспользованных электронных денег EasyPay с выплатой наличных;

- Управление электронным кошельком c помощью SMS;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- перевод денег из системы EasyPay на пластиковую карточку платежной системы MasterCard, эмитированной ОАО "Белгазпромбанк" и обратно;

- пополнение электронного кошелька в многочисленных пунктах покупки электронных денег EasyPay.

При оплате товаров и услуг с плательщиков комиссия не удерживается. За осуществление некоммерческих переводов между пользователями EasyPay взимается комиссия с отправителя денег в размере 1-2%.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Сущность электронных денег

Анализ большего количества научных исследований и дискуссионных публикаций по проблемам электронных денег позволяет прийти к выводу, что электронные деньги являются формой денежной стоимости, зафиксированной на электронном устройстве, которая находится в непосредственном распоряжении ее держателя и выступает средством платежа при текущих расчетах с третьими лицами. При этом следует отметить, что новой денежной формой можно признать только электронные деньги в узком смысле.

18 сентября 2000 г. была принята Директива Европейского парламента и Совета № 2000/46/Евро союз «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами». Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии ценных бумаг «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность выпуска необеспеченных «электронных денег».

Следует выделить четыре важных характеристики электронных денег:

- денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе (отсутствует привязка к какому – либо счету в кредитных учреждениях);

- платеж электронными деньгами является окончательным (получатель электронных денег считается окончательно расплатившимся, т.е. более не имеет никаких требований к третьим лицам;

- Денежная эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности (эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым должен применяться особый порядок регулирования и контроля за их деятельностью);

-электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитенга (подобно наличным деньгам, выпускаемым центральными банками, электронные деньги не предполагают выплаты процентов своим держателям).

Электронные деньги (Electronic money) - это

История появления и развития электронных денег

Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта,он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение илшь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электроннные телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций

Электронные деньги (Electronic money) - это

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение затрат обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю. Наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей агрегата денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежного агрегата.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «онлайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

1993 г.

В сфере электронных платежей произошла своего рода революция – глава криптографического отдела CWI Дэвид Чаум предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии электронные деньги. Это была система ecash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем.

Идея ecash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске вашего персонального компьютера, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное обеспечение и подключение к Интернету.

1994 г.

В США была реализована первая покупка через интернет с использованием все той же технологией ecash (оператором являлась организованная Чаумом фирма DigiCash, которая впоследствии обанкротилась по ряду причин).

Электронные деньги (Electronic money) - это

1995 г.

Создание первой моновалютной микропроцессорной карточки для мелких покупок (бельгийская организация Proton);

Платежная система Mondex разработала первый в мире электронный кошелек.

1996 г.

Разработаны единые требования к технологии изготовления микропроцессорных карт (EMV) и специальный протокол для осуществления электронных транзакций, который получил название SET. Стоит впрочем отметить, что последний, несмотря на всю перспективность, по ряду причин не получил широкого распространения, но тем не менее используется в ряде решений.

Вторая половина 90-х гг.

В мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем, многие из которых не соблюдали (к тому же нечеткие) правила игры на этом рынке. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и многое другое привели к некоторой стагнации рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков.

Электронные деньги (Electronic money) - это

2008 г.

В этот период в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но, тем не менее, количество хоть сколько-нибудь значимых уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем можно выделить Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce, MoneyBookers и многие другие. В Российской Федерации заметны WebMoney, ЯндексДеньги и другие.

2009

В 2009 году создана ассоциация "электронные деньги". В нее вошли "Яндекс Деньги", WebMoney, QIWI и i-Free.

2011: закон 161-ФЗ "О национальной платежной системе"

29 сентября 2011 года ключевым для отрасли стал Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" от 27 июня 2011 года, где закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), закреплены ключевые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Если раньше деятельность регулировали множество законов и отдельных статей в различных законах, то закон "О национальной платежной системе" стал единым регулирующим документом для всей отрасли электронных платежей.

Электронные деньги (Electronic money) - это

2012

Система идентификации пользователей электронных кошельков может быть ужесточена. Об этом в ноябре 2012 года заявил глава Бюро специальных технических мероприятий (БСТМ) МВД Российской Федерации Алексей Мошков. По словам Алексея Мошкова, использование анонимных платежных систем значительно облегчает деятельность мошенников, поскольку в ряде случаев персонификация держателя виртуального кошелька затруднена или невозможна.

Юридический и экономический статус электронных денег

С юридической точки зрения, электронные деньги — бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (денежная эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, электронные деньги представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами — возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.

Электронные деньги (Electronic money) - это

С юридической и финансовой точки зрения электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической модели системы и от ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия ценных бумаг электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. То есть электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства — денежный субститьют (заместитель). Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.

Не нужно также путать электронные деньги с кредитными картами. Электронные деньги - это совершенно отдельное и независимое платежное средство, а кредитная карта - просто один из способов использования вашего банковского счета, все операции при этом происходят с обычными деньгами, пусть и в безналичном виде.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Закономерности обращения электронных денег

Денежное обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы. Объясняется это тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие оказывают влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство.

Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег - денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в Российской Федерации. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) - это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:

- неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернет там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете, дополняющий карточки.

- Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, что в целом этот процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть агрегата денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения неудобно или вовсе невозможно.

Электронные деньги (Electronic money) - это

- очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогично существующему на рынке ценных бумаг.

Интернационализация обращения электронных денег является одним из основных последствий появления электронных денег, так как они обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Интернет для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. В этой связи необходимо заметить, что притягивание традиционных давно существующих технологий магнитных карт в Интернете явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети и, возможно, использующих микропроцессорные карточки

Значение электронных денег в структуре современного денежного оборота как безналичные расчеты являются преобладающими. Со временем они постепенно вытеснят наличные деньги из сферы обращения. Банки увеличивают скорость и относительно удешевляют процесс расчетов с помощью безналичных денег и снижают трудозатраты персонала на счет внедрения новых платежных инструментов и перехода на безбумажные системы расчетов. В тоже время в сфере наличного обращения нашей страны серьезных изменений не происходит. Практически не предпринимаются активные действия с целью уменьшения издержек на перевозку, печать и хранение наличных денег. Процесс повышения защищенности банкнот от подделок повышает стоимость их обращения. Но для полного перехода на безналичные деньги в ближайшие время не представляется возможным.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Свойства электронных денег

Первое полезное свойство электронных денег - это мгновенность платежей очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" - всевозможных пин-кодов и кодов доступа. Например, если вы собирались позвонить за границу и вдруг обнаружили, что телефонная карточка закончилась, то вы не захотите ждать неделю, пока пройдет банковский платеж... Намного удобнее рассчитаться электронной наличностью и уже через пару минут получить новый код для звонков. Аналогично можно оплачивать доступ к различным услугам, которые нужны вам не через несколько дней, а прямо сейчас, платить за Интернет, мобильный телефонный аппарат... По оперативности прохождения платежей с электронными деньгами могут поспорить только кредитные карты, но они есть далеко не у всех, да и не очень они приспособлены к Интернету: украдут номер кредитки - потом хлопот не оберешься.

Второе очень полезное свойство электронных денег - возможность не только платить, но и получать платежи. У вас появляется возможность получать оплату за удаленную работу (скажем, если вы "подрабатываете" переводами или рисованием баннеров), получать деньги от HYIP проектов, от партнёров, от интернет-бизнеса в сети, сетевого маркетинга,продавать какие-то свои услуги, сервисы или даже товары и что я не рекомендую ни в коем случае брать деньги в долг.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Разумеется, здесь тоже можно обойтись без электронных денег - завести счет в банке, принимать почтовые переводы или Western union, Contact, но, согласитесь, это все неудобно. Надо ходить в банк и на почту, стоять в очередях (причем не только вам, но и потенциальным плательщикам - а им ведь тоже лень!), ждать, пока пройдут платежи, платить довольно высокий комиссионный сбор... Намного удобнее просто нажать кнопочку.

Третье менее полезное свойство - возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии). Это, правда, больше требуется различным интернет-сервисам, которые рассчитаны на большое количество пользователей. Пока что такие системы не очень распространены - навскидку в голову приходят разве что разнообразные обменные пункты и лотереи, - но, думаю, что со временем количество подобных сервисов будет увеличиваться.

Электронные деньги (Electronic money) - это

       Анонимность электронных денег

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними (см. знай своего клиента). Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Электронные деньги (Electronic money) - это

       Криптографическая защита

Использование криптографии для реализации электронных денег предложил Дэвид Чом (англ. David Chaum). Им также предложено несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чома состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи (англ. blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр и может заверить их подлинность, но не знает их серийных номеров, которые знает только владелец денег.

При этом можно строго доказать, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Основой служит метод RSA-шифрования.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Виды электронных денег

Электронные деньги бывают двух основных видов:

Первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью. В определенном смысле это электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы. Так многие интернет-магазины практикуют платежные сертификаты – т.е. выпускают свою валюту. Это позволяет магазинам поддерживать постоянный интерес покупателей, так как потратить использовать такие сертификаты можно только в магазине его выпустившем.

Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств, то есть просто записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

Электронные деньги (Electronic money) - это

С точки зрения участника системы (владельца электронных денег) оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.

Для использования электронных денег потребуется электронный кошелек – полный аналог вашего бумажника. Т.е. Разницы никакой за исключением того, что вы не сможете их потрогать руками:). Для доступа электронному кошельку потребуется соответствующее программное обеспечение и пароль.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Классификация электронных денег осуществляется по различным способам. Наиболее объективно различают:

- электронные кошельки;

- цифровые сертификаты;

- цифровые чеки;

- smart-карты.

Электронные деньги (Electronic money) - это

       Электронные кошельки

Для операций с электронными деньгами, как правило, используется Электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, Электронный Кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения, но чаще взаимодействие происходит при помощи Web или WAP браузера, SMS, или даже голосовых интерфейсов (IVR).

В отличие от обычных безналичных денег, электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем электронных денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Электронный кошелёк может выполнять все или часть следующих функций:

-хранение электронных денег

- пополнение электронными деньгами

- выполнение платежа

- пересчет имеющейся денежной стоимости

- хранение истории операций

- наличие других приложений (например, идентификационное удостоверение, электронный билет, социальная карта и т.д.)

Электронные деньги (Electronic money) - это

       Цифровые сертификаты

Цифровой сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи - прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

Цифровой сертификат - выпущенный удостоверяющим центром электронный или печатный документ, подтверждающий принадлежность владельцу открытого ключа или каких-либо атрибутов.

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Виды сертификатов

Существует достаточно много цифровых сертификатов, каждый из которых служит для своих целей.

                     Сертификат открытого ключа

Сертификат открытого ключа (сертификат ЭЦП, сертификат ключа подписи, сертификат ключа проверки электронной подписи (согласно ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 «Об электронной подписи» № 63-ФЗ)) — цифровой или бумажный документ, подтверждающий соответствие между открытым ключом и информацией, идентифицирующей владельца ключа. Содержит информацию о владельце ключа, сведения об открытом ключе, его назначении и области применения, название центра сертификации и т. д.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Открытый ключ может быть использован для компании защищённого канала связи с владельцем двумя способами:

- для проверки подписи владельца (аутентификация)

- для шифрования посылаемых ему данных (конфиденциальность)

Существует две модели фирмы инфраструктуры сертификатов: централизованная (PKI) и децентрализованная (реализуемая на основе т. н. сетей доверия), получившая наибольшее распространение в сетях PGP.

Сертификат открытого ключа удостоверяет принадлежность открытого ключа некоторому субъекту, например, пользователю. Сертификат открытого ключа содержит имя субъекта, открытый ключ, имя удостоверяющего центра, политику использования соответствующего удостоверяемому открытому ключу закрытого ключа и другие параметры, заверенные подписью удостоверяющего центра. Сертификат открытого ключа используется для идентификации субъекта и уточнения операций, которые субъекту разрешается совершать с использованием закрытого ключа, соответствующего открытому ключу, удостоверяемому данным сертификатом. Формат сертификата открытого ключа X.509 v3 описан в RFC 5280.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Сертификаты, как правило, используются для обмена зашифрованными данными в больших сетях. Криптосистема с открытым ключом решает проблему обмена секретными ключами между участниками безопасного обмена, однако не решает проблему доверия к открытым ключам. Предположим, что Алиса, желая получать зашифрованные сообщения, генерирует пару ключей, один из которых (открытый) она публикует каким-либо образом. Любой, кто желает отправить ей конфиденциальное сообщение, имеет возможность зашифровать его этим ключом, и быть уверенным, что только она (так как только она обладает соответствующим секретным ключом) сможет это сообщение прочесть. Однако описанная схема ничем не может помешать злоумышленнику Давиду создать пару ключей, и опубликовать свой открытый ключ, выдав его за ключ Алисы. В таком случае Давид сможет расшифровывать и читать, по крайней мере, ту часть сообщений, предназначенных Алисе, которые были по ошибке зашифрованы его открытым ключом.

Идея сертификата — это наличие третьей стороны, которой доверяют две другие стороны информационного обмена. Предполагается, что таких третьих сторон немного, и их открытые ключи всем известны каким-либо способом, например, хранятся в операционной системе или публикуются в журналах. Таким образом, подлог открытого ключа третьей стороны легко выявляется.

Электронные деньги (Electronic money) - это

                     Сертификат атрибутов

Структура сертификата атрибутов аналогична структуре сертификата открытого ключа. Отличие же заключается в том, что сертификат атрибутов удостоверяет не открытый ключ субъекта, а какие-либо его атрибуты — принадлежность к какой-либо группе, роль, полномочия и т.п. Сертификат атрибутов применяется для авторизации субъекта. Формат сертификата атрибутов описан в RFC 5755.

Сертификат атрибутов - это структура данных, снабженная цифровой подписью соответствующего удостоверяющего центра и связывающая значения некоторых атрибутов с идентификационной информацией держателя сертификата.

Вообще говоря, сертификаты атрибутов имеют универсальный характер, но в рекомендациях X.509 внимание акцентируется на их применении в качестве основы инфраструктуры управления привилегиями.

Электронные деньги (Electronic money) - это

                     Классификация сертификатов

VeriSign предложила следующую концепцию классификации цифровых сертификатов:

Class 1 индивидуальные, для идентификации email.

Class 2 для организаций.

Class 3 для серверов и программного обеспечения.

Class 4 для онлайн бизнеса и транзакций между компаниями.

Class 5 для частных компаний или правительственной безопасности.

Электронные деньги (Electronic money) - это

       Цифровые чеки

Цифровой чек - это электронный чек. Он состоит из номера и кода, которые генерируются при выпуске. Реквизиты чеков могут быть многократно переданы от одного человека к другому, любым доступным способом - по e-mail, SMS, телефонному аппарату, ICQ, на листке бумаги из рук в руки и др. Сообщая номер и код чека, Вы передаете его новому владельцу. Способы хранения реквизитов цифровых чеков могут быть различны. Например: на бумаге, в файле, в памяти их владельца. Самое главное, чтоб эта информация была недоступной для вторых лиц.

Цифровые чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их эмиссии на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефонный аппарат. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом.

Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.

Электронные деньги (Electronic money) - это

       Smart-карта

Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных; карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают:

-карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.

- карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.

Электронные деньги (Electronic money) - это

- еlectronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.

- supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.

- электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п.

Не всякая смарт-карта может быть "электронным кошельком". Рассмотрим типологию смарт-карт.

В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа: карты-счетчики; карты с памятью; микропроцессорные карты.

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Карты-счётчики

Этот вид смарт-карт применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Подобные карточки еще называются карточками с предварительно оплаченной суммой. Такие карты-счетчики применяются при подписке на платное телевидение, при оплате за проезд, автостоянку и т. п.

Их также можно использовать для оплаты телефонных переговоров в телефонах-автоматах, где карта заменяет монетки или специальные жетоны для таксофонов. Обычно в телефонах-автоматах единица времени разговора имеет минимальную фиксированную цену. В карточке эта минимальная сумма платежа соответствует одному биту памяти карты. В процессе разговора с карточки за каждую единицу времени списывается необходимое количество бит.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Первоначально для этих целей использовались карты с однократно программируемой памятью, то есть одноразового использования. После полного использования отведенной суммы, их приходилось выбрасывать.

Современные смарт - карты такого типа позволяют пополнять или “восстанавливать” содержимое счетчика при помощи определенного кода, разрешающего это действие.

К тому же, современные карты содержат идентификационные данные, которые содержат информацию о владельце и могут изменяться или перезаписываться по желанию клиента. Это возможно за счет оснащения смарт-карты энергонезависимой перепрограммируемой памятью.

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Карты с памятью

Так как все смарт-карты оснащены памятью, этот тип карт выделен весьма условно и является промежуточным между картой — счетчиком и микропроцессорными картами. Карты подобного типа, в основном, используются для хранения информации о пользователе.

Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью. Они отличаются друг от друга степенью защищенности от несанкционированного доступа к данным карты. Второй тип в этом отношении обладает более высоким «интеллектом», но не сравнится с микропроцессорами.

Карты с незащищенной памятью называют еще картами с полнодоступной памятью, т. е. вы можете читать и изменять данные без введения специального кода доступа.

Память в таких картах можно программировать, копировать или обновлять при помощи определенных команд.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Карты с незащищенной памятью очень опасно использовать в качестве платежных. В Российской Федерации достаточно людей, способных на нелегальные операции с пластиковыми картами. И хотя такие махинации под силу лишь квалифицированному программисту, процесс повторного использования данных достаточно прост. Нужно приобрести легальную карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием с диска начальных данных о состоянии счета. Кодирование данных в памяти карты не дает необходимой защиты от мошенничества подобного рода. Иногда такие операции проводятся ради самого процесса, из чисто крэкерских побуждений (от англ. cracker — взломщик системы, компьютерный вандал).

В смарт - картах с защищенной памятью предусмотрен специальный механизм для редактирования и удаления информации. Чтобы получить разрешение на чтение или стирание данных, нужно предъявить карте секретный код (их может быть и несколько) для установления связи с ключом защиты внутри карты. Если код идентифицирован, сама карта “сообщит” об этом устройству чтения/записи, и вы получите разрешение на проведение платежей. Взлом ключей защиты и копирование данных памяти карты очень затруднён. Поэтому, карты с защищенной памятью идеально подходят для стандартного набора платежных операций, они обладают необходимой защитой, и при этом недороги.

Дополнительной защитой такого типа карт является также область (лучше, чтобы их было, по меньшей мере, две), в которую записываются идентификационные данные. Эти данные обычно прожигаются на внутренней стороне, не могут быть впоследствии изменены, что обеспечивает невозможность подлога карты.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Еще одной деталью, касающейся безопасности карты, является разграничение доступа к данным карты и к совершению платежей. В осуществлении безналичных расчетов обычно участвуют три юридически независимых лица: банк, клиент и магазин. Банк зачисляет деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться в присутствии клиента, с его согласия. Поэтому память карты разбивается на две защищенные разными ключами области — дебетовую и кредитную. Каждый участник платежной операции имеет свой секретный

PIN-код, который открывает доступ к чтению данных только в своей области.

Ключ к информации, расположенной в кредитной области карты имеется только у банка; ключ к информации в дебетной области — у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (PIN-кода клиента и ключа банка при кредитовании, PIN-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести необходимую финансовую операцию — внести деньги на счет или списать сумму покупки с карты. Такой вариант защиты предпочтительнее.

Электронные деньги (Electronic money) - это

              Микропроцессорные карты

Они же интеллектуальные. Это наиболее современные разработки в области смарт-карт, и их область применения гораздо больше. Они используются для выполнения задач, требующих сложной обработки информации. Микропроцессорная карта содержит микроконтроллер, центральный процессор которого обладает рядом функциональных характеристик:

- тактовой частотой до 5 МГц

- емкостью ОЗУ (операционное запоминающее устройство) до 256 байт

- емкостью ПЗУ (постоянное запоминающее устройство) до 10 Кбайт

- емкостью перезаписываемой энергонезависимой памяти до 8 Кбайт

Электронные деньги (Electronic money) - это

Микропроцессорная смарт-карта оснащена встроенной операционной системой, выполняющей набор необходимых сервисных операций и оснащенной всеми средствами безопасности.

Вся информация представлена в виде многоуровневой структуры (каталог — группа файлов — файл), разделенной на блоки и разграничивающей доступ к информации.

Для каждого уровня информации устанавливаются различные режимы доступа:

- постоянный доступ для чтения/записи без введения специальных кодов

- доступ к чтению/ ограничение доступа для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но изменение записи допускается только после предъявления специального секретного кода

- ограничение полномочий для чтения/ записи. Доступ к редактированию разрешается только после введения секретного кода (или нескольких кодов)

- чтение/запись недоступны. Этот режим запрещает доступ к информации, и устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи

В карты такого типа встраивается традиционный криптографический алгоритм DES, обеспечивающий шифрование информации и запрос “цифровой” подписи. Кроме того, карты могут выполнять различный спектр сервисных функций. Для проведения банковских операций, например, предусмотрены специальные средства ведения электронных платежей с возможностью блокировки работы с карточкой при возникновении угрозы защите информации. Различают два вида блокировки: при введении неверного транспортного кода и при несанкционированном доступе.

В первом случае блокировка необходима для защиты от нелегального использования карточек, которые были украдены во время транспортировки карточки от производителя к потребителю. Карта активизируется только при предъявлении верного «транспортного» кода.

При несанкционированном доступе карта вообще перестает быть работоспособной, если при попытке доступа к информации в течение несколько раз был предъявлен неверный код доступа. Впоследствии карта либо может быть вновь активирована при введении специального команд, либо становится непригодной для дальнейшего использования.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Электронная валюта Bitcoin

Bitcoin, Биткоин (англ. bit — единица информации «бит», англ. coin — монета) — принципиально отличающаяся от других электронная валюта, созданная в 2009 году Сатоси Накамото.

Название bitcoin применяется к программному обеспечению(кошельку), сети и монете, которая имеет ход в этой сети, часто название монеты сокращают до BTC(англ.) или БТК(рус.). ПО кошелька распространяется с открытым исходным кодом, так что любой желающий может проверить принципы его работы. Сеть bitcoin является одноранговой p2p сетью, образованной ПО кошелька.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Bitcoin имеет целый ряд особенностей, которые принципиально отличают его от других электронных (и не только) валют:

       Децентрализованность валюты Bitcoin

То есть нет единого центра выпускающего и контролирующего эту валюту, который мог бы влиять на ее курс, количество монет в сети, блокировать счета или транзакции и т.п., сеть построена по принципу p2p из равноправных узлов-участников. Своими деньгами распоряжаетесь только вы, никто не может заморозить ваш счет, отменить платеж, запретить кому-то отправлять или принимать деньги.

       Ограниченное количество монет в сети Bitcoin

Денежная эмиссия ограничена, запрограммирована, и её ход известен всем участникам рынка наперёд. Общее количество денежных единиц не превысит 21 000 000 БТК. Объём увеличивается в виде суммы убывающей геометрической прогрессии и приближается к максимальному значению асимптотически. Монеты появляются в системе пачками приблизительно каждые 10 минут, количество монеток в одной пачке на данный момент — 25, и оно уменьшается вдвое каждые 4 года. Первое уменьшение с 50 до 25 BTC произошло 28 ноября 2012 года. В будущем ожидается дефляция, что не является проблемой, так как денежная единица делится до 8-го десятичного знака.

Электронные деньги (Electronic money) - это

       Анонимность платежей в системе Bitcoin

Платежи осуществляются напрямую, без посредничества каких-либо финансовых организаций. Отмена платежа невозможна. Информация о совершённом платеже распространяется плательщиком по всей сети и принимается всеми остальными участниками сети, если соответствует правилам. Неправильные платежи отвергаются. Платежи в большинстве случаев не облагаются обязательной комиссией, однако комиссия может быть уплачена добровольно для ускорения обработки транзакции. Подробнее рассмотрение комиссий происходит в этой ветке нашего форума.

Адреса не содержат никакой информации об их владельце и в общем случае являются анонимными. Адреса в текстовой форме представляют собой строки длиной около 34 символов, состоящие из букв латинского алфавита и цифр, например, 1BQ9qza7fn9snSCyJQB3ZcN46biBtkt4ee. Существуют варианты представления адресов bitcoin в виде QR-кодов и других двухмерных штрихкодов, пригодных для считывания мобильными устройствами. Пользователь bitcoin может иметь множество адресов, создавая их по собственной инициативе. Создание нового адреса представляет собой создание новой пары ключей и не требует даже соединения с сетью. Создание адреса лишь для одной транзакции или одного корреспондента помогает сохранить анонимность.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Хранилищем средств является файл кошелька, хранящийся на компьютере. BTC могут быть отправлены любому пользователю в сети с использованием адреса Bitcoin.

Исходя из свойств bitcoin можно сделать вывод, что это даже скорее не электронная валюта, а электронное золото: ресурс исчерпаемый, чем больше его добыто(майнинг) - тем труднее добывать дальше, этот ресурс нельзя скопировать, теоретически ценность монет со временем только возрастает, нельзя за одни и те же монеты купить что- то дважды, алгоритмы работы системы и криптографическая защита этого не позволят. Но, в отличии от материального золота, виртуальный биткоин имеет несколько плюсов, один из важнейших- скорость проведения операций, то есть не требуется ехать на другой континент с чемоданом золота, транзакцию можно инициировать хоть с мобильного телефонного аппарата находясь на противоположной стороне земного шара от получателя и через несколько минут платеж будет засчитан.

На данный момент биткоины в качестве оплаты принимают уже сотни магазинов и сервисов, о некоторых из них можно прочитать в английской википедии. Есть мнение, что как в свое время электронная почта лишила традиционную львиной доли заработка и упростила жизнь людям, так же и Skype и другие VoIP технологии заставили подвинуться телефонные организации, так же и bitcoin может занять свою нишу в платежных системах, заставив подвинуться традиционные валюты, которые в большей своей массе уже давно являются ничем не обеспеченными фантиками и печатаются в любых нужных количествах, обогащая одних людей, и, по сути, размывая долю уже имеющих эти фантики других людей, которых значительно больше первой группы.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Преимущества электронных денег

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договоренности, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в Российской Федерации. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

В Российской Федерации электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей

Электронные деньги (Electronic money) - это

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

- превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

- высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- очень низкая стоимость денежной эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

- не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

- проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

- момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

- при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

- идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

- идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

- безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Недостатки электронных денег

Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что денежная эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течении длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

- отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

- несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

- отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

- невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;

- средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

Электронные деньги (Electronic money) - это

- теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

- безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

- теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Электронные деньги (Electronic money) - это

Электронные деньги в экономике

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и вскоре объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

       Денежная эмиссия и контроль над ней

По мнению ряда финансистов, в условиях глобализации финансовых институтов и рынков денежно-кредитные отношения эволюционируют в сторону основных положений теории «перманентного роста конкурентных предложений частных денег» лауреата Нобелевской премии Ф. А. Хайека. Под частными деньгами он понимал деньги, являющиеся законным средством платежа и существующие без какого-либо участия правительства. Он исходил из того, что государственная монополия на денежную эмиссию денег в качестве законного платежного средства является сравнительно новым явлением в истории финансов: « В истории нет оправдывающего обстоятельства для имеющейся правительственной монополиста на денежную эмиссию денег. Никогда не существовало обоснованных аргументов в пользу того, что деньги, которые нам даст правительство, будут лучше чьих-либо других денег. Как только привилегия на денежную эмиссию денег впервые была представлена в качестве королевской прерогативы, ее всегда защищали, поскольку право эмиссии ценных бумаг денег было необходимым для финансирования деятельности правительства. И не для того, чтобы дать нам хорошие деньги, а длят ого, чтобы предоставить правительству доступ к ресурсам, из которых оно может черпать нужные ему деньги, используя для этого печатный станок».

Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличивает ли эмиссия ценных бумаг электронных денег размеры денежного агрегата в стране и может ли такая денежная эмиссия привести к увеличению инфляции. Эмиссия ценных бумаг электронных денег может влиять на состояние агрегата денежной массы страны только в том случае, если их эмитентом выступает государство (ЦБ) и которые обеспечены валютным (золотым) запасом этого государства.

К этому вопросу есть и такой политический подход: всемирные электронные деньги - единая мировая электронная валюта.

В США Бюджетное управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федерального резерва контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денег не депозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной резервной системой Соединенных штатов. Однако, как мне кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:

Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной фирмой, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежного агрегата. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Российскую Федерацию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.

Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть агрегата денежной массы не может быть использована, так как всегда находится "в пути", а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.

       Валютный контроль и безопасность электронных денег

Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в остальных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых операций в Internet приведет к ускорению этого процесса и полной ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций.

Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе "слепой" цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой "слепой" подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного.

Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую фирму DigiCash которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

Основываясь на своем know-how в области однонаправленных функций, то есть функций, гарантирующих невозможность восстановления индивидуального ключа подписывния по общедоступному ключу проверки подписи, мы разработали свою собственную схему "слепой" подписи, которая обеспечивает при "выпуска электронных денег" тот же уровень надежности, что и схема Чоума, но может быть реализована значительно эффективней и компактней за счет более полного использования возможностей процессора. Это позволяет реализовывать системы оборота электронных денег эквивалентные наиболее стойкому из известных алгоритмов, не нарушая при этом чужих патентных прав, на распространенной сейчас в российских банках вычислительной технике.

Для того, чтобы понять на сколько безопасны платежи с помощью электронных денег в Internet, нужно ответить на три вопроса:

- может ли персональная и банковская информация быть перехвачена во время транзакции?

- может ли персональная и банковская информация быть получена из баз данных "продавцов", банков?

- может ли быть использована информация, в случае овладении ею?

Проще всего, конечно, сразу ответить "нет, нет и нет". Однако чтобы прояснить реальное положение дел, заметим что:

Против перехвата работают мощные алгоритмы шифрования информации, основанные на таких методах криптографии как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом. Серьезность этих методов такова, что они приравнены в США к вооружению. Расшифровать послание в принципе возможно, но для этого понадобились бы компьютерные издержки в несколько миллионов долларов. Стоят ли эти расхода тех сумм, которыми покупатели оперируют в Internet?

Большинство электронных платежных систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к "продавцу". В некоторых системах эта информация вообще не "ходит" по Internet, а передается один раз факсом, по телефонному аппарату, с помощью обычной почты.

Большинство систем используют в своих схемах цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли.

Таким образом, точный ответ на поставленные три вопроса "практически невозможно, крайне мало вероятно и крайне мало вероятно", хотя для некоторых систем все три ответа - "практически невозможно".

Итак, расшифровать транзакции, выполненные в Internet с применением соответствующих алгоритмов криптографии, практически невозможно. Практически - означает, что, по крайней мере, пока криптоаналитик "пробьет брешь" в криптотексте, сам исходный текст потеряет всякую ценность. Особые меры безопасности принимаются ко всему связанному с передачей информации о деньгах и, в особенности, с передачей самих электронных денег.

Большинство криптоалгоритмов построено на операциях с большими простыми числами и их произведениями, так что, пока не найдено алгоритмов факторизации (разложения этих чисел на их простые делители), реальной опасности с "математической" стороны нет.

В основе практически всех шифровальных систем лежат два криптографических алгоритма: DES (Data Encryption Standard), разработанный в IBM еще начале 70-х, и являющийся мировым стандартом для шифрования с закрытым ключом и RSA (названный по фамилиям авторов - Rivest, Shamur, Adleman), представленный в конце 70-х, ставший стандартом для шифрования с открытом ключом, особенно популярным в банковских технологиях.

Американское правительство оба эти метода считает военной технологией и налагает серьезные ограничения на их экспорт. Так, например программы DES вообще запрещены к экспорту, а программы RSA разрешено экспортировать только, если ключ не больше чем 56 бит. Делается это затем, чтобы американское правительственное агентство NSA (National Security Agency) со всем своим многотысячным штатом математиков и программистов, со своими суперкомпьютерами были способны расшифровать сообщение, телефонный разговор, например. Пока они могут это сделать, только для алгоритмов RSA с ключом не сильно длиннее 60 бит.

Запрет на экспорт, однако, чаще обходится (либо с помощью отдельных специальных лицензий американского правительства, либо без них) и реально используются алгоритмы RSA c длиной ключа до 1024 бит, при этом, Рон Ривест, один из разработчиков RSA, подсчитал, что для того, чтобы "пробить" криптотекст, зашифрованный с помощью ключа длиной 512 бит нужно потратить $8.2 миллиона.

Ничто не говорит о том что такие алгоритмы вообще могут быть найдены. Скорее потенциальная угроза безопасности электронных систем может исходить от "человеческого фактора". Излишне, видимо, говорить о том, что компьютерные центры, занимающиеся ключевыми операциями: денежной эмиссией электронных наличных, учетом и взаиморасчетами (клирингом) между участниками расчетов, должны охраняться примерно также как хранилища золотовалютных запасов и госбанки. А то, что даже в госбанке не все оказываются, мягко говоря, чисты на руку, известно у нас всем. Так что, в принципе конечно, нельзя исключить подкуп и шантаж персонала, в результате которого, преступники могли бы завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Это, правда, маловероятно, так как в системах с хорошим уровнем безопасности части наиболее важной информации распределены среди довольно большого количества работников и компьютеров, так что никто всего не знает, и нужна кооперация всех этих сотрудников для получения полного контроля над системой. Это резко снижает риск. И вообще, все-таки эта проблема не самого Internet, на который по инерции все еще продолжают "наезжать" журналисты и брюзжать банкиры, так как уже отмечалось, сам процесс передачи информации и самих денег сегодня вполне защищен.

Перспективы развития электронных денег

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами.

Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, Analysti считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

Рост оборотов электронной коммерции «Business to customer» в Российской Федерации, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group):

Рост электронной коммерции в секторе «Business to customer», млрд. долл. (по данным eMarketer):

Доля электронной коммерции в ВВП (gross domestic product) США (по данным eMarketer):

Gross domestic product (GDP) = 8,800 млрд. долл.

Gross domestic product (GDP) = 9,525 млрд. долл.

Активная Интернет-аудитория в Российской Федерации по данным РОЦИТ, млн.чел.:

С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы России. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри Российской Федерации, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация всемирного хозяйства, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы.

Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую компанию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция Российской Федерации в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на рынке акций Российской Федерации.

Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по некоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота рынка акций. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на рынке акций ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на рынке акций и доля клиентских операций в общем обороте.

Интересно отметить, что лидерами во внедрении и продвижении Интернет-трейдинга на российском рынке акций оказались не крупные, а динамичные брокерские фирмы, которые теперь устойчиво входят в первую десятку участников рынка по оборотам. В то же время крупные брокерские организации и банки начали осваивать новую услугу значительно позже. Сегодняшние реалии таковы, что побеждает не "большая", а "быстрая" фирма.

Получив по ряду причин начало на рынке акций, Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственных ценных бумаг; валютном; срочном.

В будущем развитие Интернет-трейдинга будет определяться следующими основными тенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемых инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами.

При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах Российской Федерации, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станет повышение качества работы, улучшение потребительских свойств систем Интернет-трейдинга. Решение этой проблемы лежит не только в области совершенствования применяемых технических и программных средств Интернет-трейдинговых систем, но и в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживания клиентов и повысить качество их работы.

Очень важным фактором, влияющим на процесс развития Интернет-бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 года президент РФ В. В. Путин подписал Федеральных закон "Об электронной цифровой подписи", направленный на обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе.

С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения предприятий в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения.

Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые фирмы пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги.

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

Организации, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение расходов, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.

Некоторые ведущие организации, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где фирмы могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. К подобным решениям. В частности, относятся службы PayPal организации X.com, Flooz одноименной фирмы и пакет продуктов Monneta организации ecash Techologies.

Ударной же технологией для электронных денег, которая уже скоро (примерно через год) взорвет платину сдерживающую бизнес в Internet, является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри.

Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Это будет очень скоро (хотя уже сегодня в Российской Федерации появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ") однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для компании своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них, тем паче, что с введением в широкий оборот smart-карт технология виртуального бизнеса не изменится (хотя и будет уже настолько проста, что любая школьница будет в состоянии его организовать).

Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые фирмы начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.

Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует.

Многоуровневая система позволит легко переслать деньги от селения в дебрях Парагвая в сибирскую деревню, позволит устанавливать денежные связи между любыми людьми на Земле, где бы они ни находились, превратит все Человечество в единый финансовый социум.

Открытый для денег мир станет открытым для людей, для товаров, для идей, для любого общения. Именно электронные деньги осуществят вековечную мечту Человечества об объединении предприятий людей. Именно электронные деньги ликвидируют все границы, превратят границы в понятия картографические, а затем, возможно, и вообще ликвидируют их.

Человек сможет свободно поехать в любую точку Земли всего лишь с одной карточкой в кармане и найти там пищу и кров, развлечения и все, что ему необходимо, естественно, если на этой карточке, точнее, на счете в банке, который управляется карточкой, есть деньги. Просто деньги. А не деньги американские или японские. А в дальнейшем можно представить, что не потребуется и самой карточки, номер банковского счета может быть записан на ладони невидимой и несмываемой краской, идентификация личности и его счета будет осуществляться по папиллярному узору на его пальце.

Можно предположить, что не нужны будут никакие паспорта и прописки, номер банковского счета станет единственным идентификатором личности человека, причем идентификатором уникальным, единственным, идентификатором от рождения до смерти и даже после смерти.

Все его банковские операции - его покупки, поступления и иные финансовые движения в течение определенного времени могут храниться в банке.

Таким образом, мир вступает в ХХI веке в эпоху не правового, а финансового общества. Управлять поведением индивида будет уже не право, которое надо знать, надо понимать, надо где-то что-то читать и помнить. В эпоху электронных денег большинство нарушений будут просто невозможными просто потому, что их не пропустит компьютер. Если запрещены наркотики, то вы их не сможете купить просто потому, что компьютер не пропустит платеж от физ. лица производителю наркотических средств. Если запрещено приобретение частными лицами каких-то опасных продуктов - радиоактивных веществ, ядов, оружия и т.д., то физ. лицо не сможет их приобрести, потому что платеж от физлица к предприятиям- производителям или поставщикам будет просто заблокирован в банковском компьютере.. А тем, за что невозможно заплатить, невозможно и обладать. Конечно, может какой-то мастер сделать пугач для самого себя, но, понятно, что такая "преступность" обществу ничем не грозит, аналогично тому, как десяток мальчишек, пробегающих в метро без монеты, не представляют для метрополитена никакой опасности или финансового ущерба. Так что малая преступность обществу вовсе не опасна, скорее даже полезна, главное чтобы не было возможностей для массовой преступности, ее ликвидируют электронные деньги.

Итак, электронные деньги - это общество свободы, общество, в котором человек свободен в своем передвижении по всему миру - не только белый человек из Северной Америки и Западной Европы, а любой человек на Земле. Это общество подлинно равных людей в том смысле, что рамки поведения задаются, фактически, компьютером, которому невозможно дать взятку или задобрить, который не способен делать каких-либо различий между людьми - будь то дворник или президент, где ваши права зависят не от чиновника, который может разрешить, а может не разрешить. Здесь все предельно просто. Компьютерная программа запрещает это действие - оно будет запрещено, и любые мольбы, "подходы" и взятки бессильны его уломать. Так что мы действительно видим, идея правового государства - это вчерашний день человеческой цивилизации, ХХI век не век права, а век финансового регулирования человеческого поведения через бездушные универсальные единые алгоритмы, финансового запрета, создающие широчайший простор для допустимых действий. Это такая свобода, перед которой свободы правового государства будут казаться настоящим рабством и чиновничьей деспотией. Человек ощущает обиду, если знает, что может, но нельзя, так как запрещают человек или циркуляр. А на машину у него не может быть обид, никто не обижается на турникет в метро, который не пропускает без жетончика. Такова разница между правовым (юридическим) и финансовым социальными устройствами.

       Проблемы внедрения электронных денег

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой денежной эмиссии и других возможных злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии ценных бумаг, отсутствия стандартов обеспечения выпуска и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

- необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

- трудности кооперации с другими банками с целью разделить издержки на инновационные разработки;

- каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

- отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

- неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

- крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;

- приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

- неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;

- большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт или украинская НСМЭП).

Источники и ссылки

korzh.net - Статьи по программированию на PHP, C#, Python и Java, и для Android

znanie.podelise.ru – сборник рефератов и курсовых работ

robexchange.com.ua - Сервис по обмену титульных знаков

compblog.ilc.edu.ru – блоги с тематикой Физические основы элементной базы современных ЭВМ

plategsystem.at.ua – Всё о платежных системах

investpro.at.ua – сайт об инвестициях в интернете

y-money.com.ua – независимый обменный пункт

thalion.kiev.ua – информационный сайт об IT

shag-vpered.at.ua – сайт о заработке в интернете

zarabotay-deneg.ucoz.ua – сайт о заработке в интернете

grandars.ru – энциклопедия экономиста

support.it-oskol.ru - Поддержка пользователей АйТи Оскол

coolreferat.com – сборник рефератов

tadviser.ru - российский интернет-портал и аналитическое агентство

firstwm.ru – сайт об электронных деньгах

bestreferat.ru – сборник рефератов

allbest.ru – сборник курсовых и рефератов

wmx.ru – информационный портал о системе Webmoney

ioi-911.ucoz.ru – информационный сайт о компьютерной индустрии

ru.wikipedia.org – свободная энциклопедия Википедия

hyip.ucoz.ua - Обзор HYIP фондов

btcsec.com - информационный ресурс о сети Bitcoin

earninguide.biz – все о заработке в интернете

roboxchange.com - Центр Интернет платежей

cyberplat.ua – сайт организации КиберПлат

bonusmania.ru – все бонусы интернета

compress.ru – интернет-журнал Компьютер пресс

georgq.web-box.ru – сайт об электронных деньгах

alertpay.ru - платежная система Alertpay

e-profit.com.ua – сайт о заработке в интернете

paysystems.org.ua – сайт об электронных платежных системах

mozol.net – сайт о работе в интернете

webtransfer.ru – обменный онлайн-сервис

kazinoigra.ru – онлайн-казино

el-business.ucoz.ru – сайт об электронном бизнесе

images.yandex.ua - Яндекс-картинки

video.yandex.ua - Яндекс-видео

Google.com - поиск картинок и видео

youtube.com - хостинг видео

Источник: http://forexaw.com/