Кредитор

(Creditor)

Кредитор - это сторона, имеющая право требования от должника выполнения обязательств

Кредитор: реестр требований, права и собрания, частные и конкурсные кредиторы

Содержание Кредитор - это, определение Общее понятие "кредитора" в гражданско-правовых отношениях Кредиторы как субъекты конкурсного права        Понятие кредитора в делах о банкротстве        Права и обязанности кредитора        Денежные и неденежные кредиторы        Кредиторы по текущим платежам        Кредиторы I очереди        Кредиторы II очереди        Конкурсные кредиторы и уполномоченные органы        Залоговые кредиторы Кредитор в банковском праве        Понятие кредитора         Центральный банк РФ и кредитные учреждения как основные кредиторы        Частный кредитор        Права и обязанности кредитора в банковском праве Источники и ссылки

Кредитор - это, определение

Заемщик (от лат. Creditor — веритель, от лат. credo — верю) - это юридический термин, обозначающий одну из сторон в гражданско-правовых отношениях, имеющий право требования от другой стороны – должника исполнения определенных обязательств. Обязательства могут быть выражены как в виде активных действий (передача имущества, права, исполнения услуги и др.), так и в виде бездействия.

Заемщик - это физическое, юр. лицо или вообще субъект, один из участников гражданского правоотношения (обязательства), который в этом обязательстве имеет право потребовать от другого участника такого правоотношения — должника (заёмщика) определённого поведения.

Заемщик - это лицо, имеющее право требования по обязательству, в противоположность должнику.

Заемщик - это сторона в обязательстве, которая имеет право требовать от другой стороны — должника исполнения обязанности совершить определенные действия (передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.) либо воздержаться от совершения определенных действий.

Заемщик - это лицо, учреждение, компания, предоставляющие кому-либо займ.

Заемщик - это физическое или юрлицо, один из участников кредитных отношений, предоставляющий средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности.

Заемщик - это субъект (юридическое или физ. лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств.

Заемщик - это наименование активной стороны обязательственного правоотношения, обладающей субъективными правами требования.

Заемщик - это наименование активной стороны правоотношения, возникшего из кредитного договоренности.

Заемщик - это лицо или фирма, которому(ой) следует вернуть деньги, другие ценности или их эквивалент.

Заемщик - это лицо или учреждение, давшее товары или деньги в займ.

Заемщик - это гражданин или юр. лицо, перед которым данная фирма имеет задолженность, отражённую в её балансе (кредиторскую задолженность).

Общее понятие "кредитора" в гражданско-правовых отношениях

Сторонами в гражданско-правовых договорах (сделках) являются заемщик и должник.

Должник — лицо, которое обязано совершить в пользу другого лица (заемщика) определенное действие или воздержаться от его совершения.

Заемщик — лицо, управомоченное требовать от должника исполнения его обязанности. Порой обе стороны концессии совмещают в себе права заемщика и обязанности должника. Так, по договору купли-продажи, продавец обязан передать имущество и имеет право требовать уплаты обусловленной цены, а покупатель обязан уплатить за вещь, имея право требовать ее передачи.

Следует заметить, что понятия "заемщик" и "должник" используются не только в договорах, а действуют во всех обязательственных правоотношениях (например, в случае причинения вреда; тогда пострадавший становится заемщиком, а виновное лицо — должником).

Гражданский кодекс РФ, в частности ст. 307, трактует понятие «заемщик» шире, чем это принято во взаимоотношениях банков и их клиентов. Предметом обязательства должника перед заемщиком может быть определенное действие, как то: передача имущества, выполнение работы, уплата денежной суммы и т. п. Кроме того, обязательство может состоять в том, что другая сторона, наоборот, обязана воздержаться от определенного действия.

В качестве заемщика может выступать как физическое, так и юрлицо. В любом случае он может явиться одним из участников гражданских правоотношений. Такие взаимоотношения иначе называют обязательствами. Заемщик может требовать от своего должника исполнения оговоренного заранее договора. Может существовать договор, по которому должник несет ответственность перед несколькими заемщиками. В данном случае используется понятие множественности заемщиков. В зависимости от условий сделки могут быть потребованы исполнения обязательств в какой-то доле, либо в полном объеме. Последний вариант подразумевает неделимость имущества, совместное причинение вреда и т.п.

Экономистами и бухгалтерами термин заемщик используется для обозначения стороны отношений, которая предоставляет средства (имущество) с условием возврата. Должен быть оговорен срок и плата за пользование собственностью заемщика. Если заемщиком выдаются денежные средства, то речь идет о займу, погашаемой таким же способом. В бухучете это юр. лицо или гражданин, перед которым предприятие имеет задолженность, отражаемую в балансе.

По условиям соглашения может существовать большое количество сторон, вступающих в кредитно-финансовые отношения. Здесь ключевым понятием является ответственность (обязательства) сторон. Она может быть двух видов. Долевые обязательства распределяются пропорционально количеству сторон договоренности, либо в виде равных частей. Когда один должник может принять на себя весь объем долга, то речь идет о солидарной ответственности. Она может устанавливаться в определенном объеме, который не зависит от общего количества должников по данному договору. Оба вида обязательств могут касаться всех сторон концессии: заемщиков и должников. Но более важна ответственность со стороны последних.

Особенностью кредитных отношений является возможность передачи долга по наследству. Причем это касается всех сторон. При определенных условиях долг может быть выкуплен третьим лицом. Однако такие права не могут использоваться при ликвидации юр. лица. Если имущества должника не достаточно для покрытия задолженности перед всеми заемщиками, то ее часть может быть признана погашенной. Должник может воспользоваться процедурой ликвидации для ухода от ответственности.

Кредиторы как субъекты конкурсного права

Одними из основных субъектов конкурсного права являются заемщики должника. Федеральный закон "О банкротства (bankruptcy) (банкротстве)" в качестве заемщиков понимают лиц, имеющих по отношению к должнику права требования по денежным и иным обязательствам, об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору.

Кредитор (Creditor) - это

       Понятие кредитора в делах о банкротстве

Статья 307 Гражданского кодекса РФ определяет заемщика как лицо, в пользу которого должник обязан совершить определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, - наделенное правом требовать от должника исполнения его обязанности. Однако участниками процесса банкротства хозяйствующих субъектов могут быть только заемщики по денежным обязательствам, являющиеся стороной в денежном обязательстве должника и обладающие имущественными (денежными) претензиями к потенциальному банкроту.

Кредитор (Creditor) - это

Кто же может выступать в качестве заемщиков по денежным обязательствам? А это: российские и иностранные физические и юридические лица, а также Российская Федерация, субъекты России, муниципальные образования. Однако, не все заемщики по своей правосубъектности равны. Правом на подачу заявления заемщика о признании должника банкротом обладают только лица, признаваемые в соответствии с законом о банкротстве конкурсными заемщиками.

Кредитор (Creditor) - это

Исходя из статьи 2-ой закона о банкротстве, конкурсными заемщиками признаются заемщики по денежным обязательствам, за исключением граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью, а также основателей (участников) должника - юрлица по обязательствам, вытекающим из такого участия. В отличие от иных заемщиков конкурсные заемщики наделены законодателем большим объемом правомочий. Это выражается, во-первых, в том, что только конкурсные заемщики являются лицами, участвующими в деле о банкротстве (статья 34 закона о банкротстве); во-вторых, только конкурсные заемщики имеют право обращаться в Третейский суд с заявлением о признании должника банкротом (статья 7); в-третьих, участниками собрания заемщиков с правом голоса являются только конкурсные заемщики (статья 12).

залог src="/pictures/investments/img1952728_Kredit_pod_zalog.jpg" style="width: 800px; height: 1265px;" title="Кредит под залог" />

Существует классификация заемщиков по их статусу, выделяя крупных и мелких, в зависимости от суммы требования.

Крупными являются заемщики, в силу объема своих требований имеющие возможность реально влиять на положение должника. Это, как правило, юридические лица. Такие заемщики всегда более организованны и осведомлены, в том числе в экономических и правовых вопросах. Это дает им возможность принимать на собраниях заемщиков решения в свою пользу, подчас в ущерб интересам мелких заемщиков и самого должника.

Мелкие же заемщики, несмотря на свою численность, разобщены и неорганизованны, поэтому не могут в значительной степени воздействовать на положение дел".

Кредитор (Creditor) - это

С позиции самого процесса банкротства важнее градация заемщиков по обстоятельствам: является или нет заемщик инициатором процесса банкротства (на этом основании следует различать кредиторов-заявителей и заемщиков, не инициирующих дело о несостоятельности (bankruptcy)), и в зависимости от порядка удовлетворения требований (очередных и неочередных заемщиков). Как видно из статьи 134 закона о банкротстве, требования очередных заемщиков удовлетворяются в порядке установленной этим законом очередности. А неочередные заемщики - это те, чьи требования удовлетворяются по возможности должника. Причем они делятся на внеочередных и послеочередных.

К первой группе (внеочередных) требований относятся:

- судебные затраты;

- выплаты арбитражным управляющим и реестродержателям;

- текущие расходы, связанные с функционированием должника;

- требования по обязательствам должника, возникшим после возбуждения производства по делу о банкротстве и до признания должника банкротом;

- задолженность по заработной плате, возникшая после принятия Третейским судом заявления о признании должника банкротом, по оплате труда работников должника, начисленная за период конкурсного производства, и так далее.

Кредитор (Creditor) - это

Ко второй группе (послеочередных) требований относятся требования, удовлетворяемые после погашения всех очередных требований. Послеочередными заемщиками являются основатели (участники) юр. лица, а также заемщики третьей очереди, заявившие свои требования после закрытия реестра требований заемщиков.

В случае неисполнения обязанности по уплате обязательных платежей новый закон о банкротстве называет заемщиками налоговые и иные уполномоченные органы (в частности, пенсионный фонд РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, Государственный фонд занятости населения РФ и т.д.). Однако данные органы в этом случае выступают как субъекты публично-правовых отношений, реализующие свои властные функции, а не как заемщики в собственном смысле этого слова.

В соответствии с положениями действующего закона о банкротстве государство - это равноправный участник всего процесса банкротства (bankruptcy). Уполномоченные органы федеральной исполнительной власти, субъектов России, органы местного самоуправления наравне с конкурсными заемщиками участвуют в собрании заемщиков с правом голоса, а также во всех других процедурах, предусматривающих участие заемщиков. Следует заметить, что первоочередного удовлетворения требований по налогам и другим обязательным платежам закон о банкротстве 2002г. не предусматривает.

       Права и обязанности кредитора

Правом на обращение в Третейский суд пользуется не только должник, но и конкурсный заемщик. Такая система контроля не должна позволять должнику увильнуть от исполнения им своих обязанностей. Заявление заемщика должно соответствовать общим требованиям, предъявляемым законодателем к заявлению должника, и должно содержать:

- наименование арбитражного суда, в который подается заявление заемщика;

- наименование и почтовые адреса должника и заемщика;

- размер требований заемщика к должнику с указанием размера подлежащих уплате процентов и неустоек (штрафов, пени) и т.д.

Так же, заемщик обязан указать иные сведения, которые характерны только для заявления заемщика, в частности, доказательства обоснованности требований заемщика, в том числе вступившее в законную силу решение суда, доказательства, подтверждающие признание указанных требований должником. Кроме того, кредитор-заявитель должен иметь требования, подтвержденные судебным решением. Иными словами, заявление не может быть принято Третейским судом, пока заявитель не докажет, что он предварительно предъявлял исковое требование к должнику, получил соответствующее решение суда и не смог его исполнить.

В соответствии с положениями статьи 39 закона о банкротстве заемщик обязан также приложить к заявлению документы, подтверждающие размер задолженности по обязательствам. Такими документами (при наличии исполнительных документов) являются, в частности, постановления судебного пристава-исполнителя о возбуждении исполнительного производства, о возвращении исполнительного документа взыскателю, об окончании исполнительного производства. Заявление заемщика может быть основано на объединенной задолженности по различным основаниям. Заемщики вправе объединить свои требования к должнику и обратиться в Третейский суд с одним заявлением. Пункт 5 статьи 39 закона о банкротстве указывает, что такое заявление подписывается всеми заемщиками, объединившими свои требования. Право на обращение в Третейский суд возникает у конкурсного заемщика по истечении 30 дней с даты направления (предъявления к исполнению) исполнительного документа в службу судебных приставов и его копии должнику. Конкурсный заемщик в своем заявлении вправе указать профессиональные требования к кандидатуре временного управляющего. Право на обращение в Третейский суд возникает у уполномоченного органа по истечении 30 дней с даты принятия решения налогового (таможенного) органа о взыскании задолженности за счет имущества должника.

Стоит отметить, что: «Текущие требования налоговых органов по обязательным платежам (за исключением возникших после признания должника банкротом)... удовлетворяются вне рамок дела о банкротстве в порядке, установленном Налоговым кодексом России части первой от 31 июля 1998г. N 146-ФЗ. При этом взыскание за счет денежных средств должника на счетах осуществляется путем вынесения налоговым органом соответствующего решения и направления в банк инкассового поручения на перечисление налога, то есть в соответствии с порядком, установленным действующим законодательством. А вот процедура взыскания за счет иного имущества должника от стандартной процедуры отличается тем, что аресты на его имущество могут быть наложены лишь по определению арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве (абз. 4 п. 1 статья 81, абз. 6 п. 1 статья 94 закона о банкротстве). Причем подобное взыскание должно быть прекращено с даты принятия судебного решения о признании должника банкротом (абз. 6, 9, 10 п. 1 ст. 126 закона о банкротстве)».

Заявление уполномоченного органа должно соответствовать требованиям, предусмотренным для заявления заемщика. Вместе с тем к заявлению уполномоченного органа должно быть приложено решение налогового или таможенного органа о взыскании задолженности за счет имущества должника, а также сведения о задолженности по данным уполномоченного органа, так постанавливает статья 41 закона о банкротстве. Кроме того, законодатель наделяет уполномоченные органы правом участвовать в судебных заседаниях по рассмотрению обоснованности требований по обязательным платежам и оснований для включения этих требований в реестр требований заемщиков.

С момента принятия к производству Третейским судом заявления о банкротстве должника заемщики не вправе обращаться к должнику с исками, вытекающими из конкретных обязательств. Заемщик в рамках дела о банкротстве должен заявить арбитражному управляющему о том, чтобы его требования были включены в реестр требований заемщиков и в случае признания должника банкротом были удовлетворены в порядке установленной очередности. Заемщики не вправе осуществлять и иные действия, направленные на удовлетворение их требований по конкретным обязательствам. Для представления и защиты интересов заемщиков созывается собрание заемщиков и создается комитет заемщиков. Статья 12 закона о банкротстве дает нам разъяснение, что такое собрание заемщиков и, также, говорит о его полномочиях и роли вообще. Итак, собрание заемщиков это специальный орган, представляющий интересы заемщиков во взаимоотношениях с должником. Участниками собрания заемщиков с правом голоса являются конкурсные заемщики и уполномоченные органы. Пункт 3 этой же статьи говорит, что число голосов, которыми обладает каждый из конкурсных заемщиков и уполномоченных органов, определяется пропорционально их требованиям по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей, включенных в реестр требований заемщиков на дату проведения собрания заемщиков. В сумму требований при определении числа голосов не включаются неустойки (штрафы, пени), финансовые (экономические) санкции, в том числе установленные решениями судов.

Участниками собрания заемщиков без права голоса являются представитель работников должника, представитель основателей (участников) должника, представитель собственника имущества должника - унитарного предприятия, которые вправе выступать по вопросам повестки дня собрания заемщиков. При рассмотрении дела о банкротстве градообразующей компании лицом, участвующим в деле, признается соответствующий орган местного самоуправления. Также, на основании статьи 170 закона о банкротстве, для участия в собрании заемщиков могут быть привлечены также федеральные органы исполнительной власти и органы исполнительной власти соответствующего субъекта России. Необходимость привлечения к участию в деле таких лиц определяется по усмотрению арбитражного суда с учетом конкретных обстоятельств дела и мнения сторон.

Каким же образом образуется собрание заемщиков? Статья 14 закона о банкротстве перечисляет тех, кто уполномочен созывать такое собрание, а именно:

- арбитражный управляющий;

- комитет заемщиков;

- конкурсные заемщики и (или) уполномоченные органы, права требования которых по денежным обязательствам и (или) обязательным платежам составляют не менее чем 10% от общей суммы требований заемщиков, внесенных в реестр требований заемщиков;

- 1/3 от общего числа конкурсных заемщиков и уполномоченных органов независимо от размера их требований к должнику.

Компания и проведение собрания заемщиков возложены на арбитражного управляющего. Но об этом будет сказано ниже. В соответствии с положениями закона о банкротстве к компетенции собрания заемщиков отнесены важнейшие вопросы, возникающие в процессе банкротства. В частности, собрание заемщиков принимает решения о целесообразности введения внешнего управления имуществом должника, о заключении мирового договора, о порядке оценки имущества должника, об избрании членов комитета заемщиков и так далее. Полностью функции и полномочия такого собрания указаны в п. 2 статьи 12 закона о банкротстве. Собрание заемщиков считается правомочным, если на нем присутствовали конкурсные заемщики и уполномоченные органы, включенные в реестр требований заемщиков и обладающие более чем половиной голосов от общего числа голосов конкурсных заемщиков и уполномоченных органов, включенных в реестр требований заемщиков. На практике достаточно часто данное положение нарушается, что впоследствии может привести к признанию собрания заемщиков неправомочным.

Пункт 1 статьи 15 закона о банкротстве постанавливает, что по общему правилу решения собрания заемщиков по вопросам, поставленным на голосование, принимаются большинством голосов от числа голосов конкурсных заемщиков и уполномоченных органов, присутствующих на собрании заемщиков. Но для ряда решений, предусмотренных п. 2 этой же статьи, установлено, что они принимаются большинством голосов от общего числа голосов конкурсных заемщиков и уполномоченных органов. На практике порой достаточно сложно обеспечить созыв собрания, на котором бы присутствовали конкурсные заемщики, имеющие большинство голосов от общего числа голосов конкурсных заемщиков и уполномоченных органов. Поэтому закон о банкротстве 2002г. предусматривает, что если на первом собрании заемщиков нет необходимого для принятия решения числа голосов, то созывается повторное собрание заемщиков. Оно правомочно принимать решения, указанные в п. 2 статьи 15 закона о банкротстве, если за них проголосовали конкурсные заемщики и уполномоченные органы, число голосов которых составило более чем 30% общего числа голосов, при условии, что о времени и месте проведения собрания конкурсные заемщики и уполномоченные органы были надлежащим образом уведомлены (п. 3 статьи 15 закона о банкротстве).

Теперь стоит рассмотреть подробнее, что из себя представляет комитет заемщиков, а главное, конечно, для чего, собственно, он создается. Он создается, во-первых, с целью представления интересов конкурсных заемщиков и уполномоченных органов, во-вторых, с целью осуществления контроля за действиями арбитражного управляющего, в-третьих, с целью реализации иных полномочий, предоставленных собранием заемщиков. Решения об избрании членов комитета заемщиков и определении их количественного состава принимает собрание заемщиков. Комитет заемщиков создается в обязательном порядке, если количество конкурсных заемщиков более 50. Комитет заемщиков избирается на период проведения наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления и конкурсного производства, поэтому, как правило, срок полномочий комитета заемщиков совпадает с периодом проведения соответствующих процедур. Однако допускается и досрочное прекращение полномочий комитета заемщиков по решению собрания заемщиков. При такой ситуации переизбранию подлежит весь состав членов комитета заемщиков в целом: не может быть принято решение о переизбрании в отношении отдельных членов комитета заемщиков.

Членами комитета заемщиков могут быть избраны исключительно представители конкурсных заемщиков и уполномоченных органов. Число членов комитета заемщиков определяется собранием заемщиков, но во всяком случае оно не должно быть менее чем три человека и более чем 11 человек (п. 4 ст. 17 закона о банкротстве).

Особенностью комитета заемщиков является то, что он избирается по правилам кумулятивного голосования: каждый из конкурсных заемщиков и уполномоченных органов голосует по списку всех кандидатур, предложенных в комитет заемщиков, он может отдать все свои голоса за одну или несколько кандидатур или распределить их по всем кандидатурам. В результате подсчета голосов в состав комитета заемщиков включаются те из кандидатур, которые наберут наибольшее количество голосов (п. 2 статьи 18 закона о банкротстве).

Комитет заемщиков для осуществления возложенных на него функций вправе:

- требовать от арбитражного управляющего или руководителя должника предоставления информации о финансовом состоянии должника и ходе внешнего управления;

- принимать решения об обращении к собранию заемщиков с рекомендацией об отстранении арбитражного управляющего от исполнения его обязанностей и др.;

- обжаловать в Третейский суд действия арбитражного управляющего.

Решения комитета заемщиков принимаются большинством голосов от общего числа членов комитета заемщиков.

Из закона о банкротстве не вытекает, что решения комитета заемщиков должны приниматься только непосредственно на его заседании. Представляется, что голосование по тем или иным вопросам может проводиться и путем письменного, телефонного и другого опроса членов комитета заемщиков.

Таким образом, собрание и комитет заемщиков способствуют сплочению воли каждого из заемщиков, определяя ход развития каждой из процедур банкротства, и обеспечивает реализацию общей цели. Немаловажное влияние на это оказывает деятельность другого субъекта банкротства – арбитражного управляющего, который принимает деятельное участие на всех этапах процесса.

В законе о банкротстве заемщики должника подразделяются на определенные виды. Такое деление имеет практическое значение, поскольку каждая группа заемщиков несостоятельного должника обладает особым правовым статусом.

В действующем законодательстве о несостоятельности (bankruptcy) все заемщики делятся на следующие виды:

- денежные и недежные заемщики;

- текущие заемщики;

- Заемщики I и II очереди;

- конкурсные заемщики и уполномоченные органы;

- залоговые заемщики.

       Денежные и неденежные кредиторы

Закон о банкротстве распространяется исключительно на требования заемщиков, которые имеют денежный характер. В отношении требований заемщиков, имеющих неденежный характер, установлено правило, согласно которому указанные требования могут быть предъявлены в суд и рассматриваются судом, Третейским судом в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством.

Для того чтобы определить, насколько обоснованно существующее правовое положения неденежных заемщиков, следует проанализировать прежде всего закон о банкротстве и Федеральный закон от 2 октября 2007 г. "Об исполнительном производстве".

Исследование указанных законов позволяет сделать вывод о том, что защита прав и законных интересов заемщиков по неденежным обязательствам ограничивается только возможностью признания их имущественного права в суде и исключает всякую возможность принудительного исполнения указанного права.

Данный вывод основывается на п. 1 ст. 63, п. 1 ст. 81, п. 1 ст. 94, п. 2 ст. 95, п. 1 ст. 126 закона о банкротстве и ст. 96 Федерального закона "Об исполнительном производстве", согласно которым в случае ввода процедуры банкротства в отношении должника происходит приостановление или прекращение исполнительного производства по имущественным взысканиям.

При банкротства (bankruptcy) должника заемщики по неденежным требованиям могут защищать принадлежащие им права только путем трансформации своего права в денежное требование, которое осуществляется путем обращения в суд, не рассматривающий дело о банкротстве. Универсальным способом такой трансформации является заявление требования о возмещении убытков.

Только после трансформации своего требования неденежные заемщики могут продолжать восстановление нарушенного должником права, но уже в рамках процесса о банкротстве. При этом в деле о банкротстве указанные заемщики по сравнению с остальными занимают самое неудовлетворительное положение. Они не имеют права участия и голоса в собрании заемщиков, и их требования подлежат удовлетворению в рамках третьей очереди в части возмещения реального ущерба.

Таким образом, законодатель, не допуская защиты прав заемщиков по неденежным требованиям в рамках дела о банкротстве, лишает данных лиц возможности реальной защиты нарушенного несостоятельным должником права. Такая система на практике приводит к тому, что заемщики по неденежным требованиям пытаются получить защиту своих прав в конкурсном процессе, предварительно трансформировав свое требование.

Существующая законодательная концепция в отношении неденежных заемщиков негативно сказывается на правовом положении указанных заемщиков, поскольку лишает их возможности оперативной защиты своих прав и значительно увеличивает ее стоимость.

Исходя из этого с целью дальнейшего совершения законодательства о банкротстве и улучшения правового положения неденежных заемщиков должника представляется обоснованным распространение действия законодательства о банкротстве на требования заемщиков, которые имеют неденежный характер.

       Кредиторы по текущим платежам

Под заемщиками по текущим платежам понимаются заемщики по денежным обязательствам и обязательным платежам, возникшим после принятия заявления о признании должника банкротом, а также денежные обязательства и обязательные платежи, срок исполнения которых наступил после введения соответствующей процедуры банкротства.

Текущие заемщики осуществляют принадлежащие им имущественные права вне рамок дела о банкротстве. Их требования не подлежат включению в реестр требований заемщиков. Указанные заемщики при проведении соответствующих процедур банкротства не признаются лицами, участвующими в деле.

Исследуя текущих заемщиков как субъектов конкурсного права, следует отметить, что такой вид заемщиков известен только российскому законодательству о банкротстве.

В действующем законодательстве о банкротстве также содержится перечень заемщиков, которые являются заемщиками конкурсной массы. При этом они именуются внеочередными заемщиками и перечисляются в п. 1 ст. 134 закона о банкротстве. К указанным заемщикам относятся лица, имеющие следующие права требования по обязательствам:

1) судебные расходы должника, в том числе расходы на опубликование сообщений, предусмотренных ст. ст. 28 и 54 закона о банкротстве;

2) расходы, связанные с выплатой вознаграждения арбитражному управляющему, реестродержателю;

3) текущие коммунальные и эксплуатационные платежи, необходимые для осуществления деятельности должника;

4) требования заемщиков, возникшие в период после принятия Третейским судом заявления о признании должника банкротом и до признания должника банкротом, а также требования заемщиков по денежным обязательствам, возникшие в ходе конкурсного производства, если иное не предусмотрено законом о банкротстве;

5) задолженность по заработной плате, возникшая после принятия Третейским судом заявления о признании должника банкротом и по оплате труда работников должника, начисленная за период конкурсного производства;

6) иные связанные с проведением конкурсного производства расходы.

Таким образом, понятие "заемщики конкурсной массы (внеочередные заемщики)" шире понятия "текущие заемщики", и они соотносятся как целое и часть.

Несмотря на такое соотношение вышеуказанных понятий, законодатель подробно регламентирует правовой статус текущих заемщиков и практически не уделяет внимание внеочередным заемщикам. В связи с этим вне сферы правового регулирования остаются вопросы порядка удовлетворения требований внеочередных заемщиков, которые не относятся к заемщикам по текущим обязательствам, в процедуре наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления и мирового сделки.

В связи со сказанным представляется обоснованным в законе о банкротстве регламентировать правовой статус не текущих заемщиков как определенной части целого, а правовой статус всех заемщиков конкурсной массы (внеочередных заемщиков), т.е. всего целого.

Думается, что правовой статус заемщиков конкурсной массы (внеочередных заемщиков) должен определяться ролью и задачами указанных субъектов в конкурсном процессе.

Принятие заявления о признании должника банкротом может для данного лица значительно затруднить участие в имущественных отношениях. Это будет прежде всего выражаться в том, что субъекты имущественных отношений будут избегать вступления в отношения с несостоятельным должником. С целью недопущения имущественной "блокады" должника конкурсное законодательство должно предоставлять новым заемщикам должника определенные правовые гарантии, которые бы обеспечивали им надлежащее исполнение их требований со стороны должника. Основной гарантией для таких заемщиков является право преимущественного удовлетворения их требований по сравнению с заемщиками, требования которых наступили до принятия заявления о признании должника банкротом. Именно данное право является той гарантией, которая обеспечивает участие несостоятельного должника в имущественном обороте с целью реализации необходимых мероприятий конкурсного процесса.

Другая правовая гарантия заемщиков конкурсной массы, обеспечивающая исполнение их требований несостоятельным должником, выражается в том, что на требования этих заемщиков распространяется действие общего правового режима, а не специального законодательства о банкротстве. Поэтому их требования не следует включать в реестр требований заемщиков, признавать их лицами, участвующими в деле о банкротстве, и они должны обладать правом обращения в суд, не рассматривающий дело о банкротстве.

Важным является вопрос о порядке удовлетворения требований заемщиков конкурсной массы (внеочередных заемщиков). Как представляется, будет справедливым применение к данной ситуации правила ст. 855 ГК РФ. Установление общего правила, а не специального также будет выступать для новых заемщиков должника правовой гарантией надлежащего исполнения их требований.

кодекс РФ" src="/pictures/investments/img1952758_Grazhdanskiy_kodeks_RF.jpg" style="width: 800px; height: 704px;" title="Гражданский кодекс РФ" />

Следует отметить, что количество заемщиков конкурсной массы оказывает прямое влияние на степень удовлетворенности конкурсных заемщиков и уполномоченных заемщиков. Поэтому размер требований заемщиков конкурсной массы (внеочередных заемщиков) должен быть поставлен под строгий контроль указанных заемщиков. При этом закон о банкротстве содержит ряд положений, позволяющих указанным субъектам осуществлять контроль над размером требований только текущих заемщиков.

       Кредиторы I очереди

Заемщики I и II очереди являются привилегированными заемщиками конкурсного процесса. Привилегированный характер таких заемщиков обусловливается необходимостью защиты их социального интереса. Данный интерес связан с тем, что требования указанных заемщиков связаны с выплатой сумм, предназначенных для удовлетворения их необходимых жизненных потребностей.

Заемщиками I очереди являются, во-первых, лица, не являющиеся застрахованными и иными гражданами, имеющими право на страховые выплаты по обязательному страхованию, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, во-вторых, это требования застрахованных лиц, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, но лишь в той части, которая превышает обеспечение по страхованию (страховое возмещение вреда) в соответствии с законом об обязательном социальном страховании (п. п. 1, 2 ст. 1).

Заемщики I очереди могут получить удовлетворение своих требований либо за счет конкурсной массы, либо за счет России. Подобный механизм обеспечивает максимальную защиту прав и законных интересов указанных заемщиков. Это заключается в том, что государство гарантирует им получение причитающихся им сумм путем приобретения их требований.

       Кредиторы II очереди

Заемщиками II очереди являются лица, имеющие требования по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.

Правовой статус заемщиков I и II очереди имеет схожие черты. Указанные заемщики не могут инициировать дело о банкротстве, не имеют права на участие и голоса в собрании заемщиков, на их требования не распространяется режим моратория.

В отличие от заемщиков I очереди заемщики II очереди могут получить удовлетворение своих требований только за счет конкурсной массы. Это значит, что вероятность осуществления требований указанных лиц, поставлена в зависимость от того, хватит конкурсной массы для удовлетворения их требований или нет, т.е. от случайности.

Кредитор (Creditor) - это

Такое законодательное решение нельзя признать обоснованным с точки зрения обеспечения защиты прав и законных интересов социальных заемщиков, т.е. Заемщиков, требующих выплаты платежей, которые непосредственно связаны с удовлетворением их жизненных потребностей.

В связи с этим будет оправданным в отношении заемщиков II очереди распространить порядок удовлетворения требований, аналогичный по отношению к заемщикам I очереди, с целью надлежащего обеспечения социального интереса указанных заемщиков.

       Конкурсные кредиторы и уполномоченные органы

Закон о банкротстве существенно изменил правовое положение конкурсных заемщиков и уполномоченных органов в конкурсном процессе.

К достоинствам действующего законодательства о банкротстве следует отнести то, что произошло существенное уравнение правовых возможностей указанных заемщиков. В частности, конкурсные заемщики и уполномоченные органы имеют равные права, связанные с участием в собрании и комитете заемщиков, с порядком и очередностью удовлетворения их требований в конкурсном производстве.

Перечисленные выше новеллы привели к тому, что в рамках конкурсного производства данные заемщики имеют тождественные правовые возможности.

Несмотря на это законодатель не объединяет указанных заемщиков в одну группу заемщиков несостоятельного должника. Это делается не случайно. Законодательство о банкротстве, уравнивая в правах конкурсных заемщиков и уполномоченные органы в рамках конкурсного производства, не делает этого в рамках таких восстановительных процедур, как процедура финансового оздоровления и мирового договора. В связи с этим возникает необходимость специального выделения конкурсных заемщиков и уполномоченных органов и закрепления особенностей их правовых статусов.

Различие в правовом положении указанных заемщиков в восстановительных процедурах сводится к тому, что к отношениям по исполнению требований конкурсных заемщиков и уполномоченных органов законодатель применяет различные правовые режимы. В отношении требований конкурсных заемщиков действует гражданско-правовой режим, а в отношении требований уполномоченных органов - публично-правовой режим (п. 3 ст. 84 и п. 1 ст. 156 закона о банкротстве).

Такое законодательное решение представляется необоснованным и оказывает негативное влияние на конкурсное законодательство.

Думается, что низкая привлекательность и эффективность восстановительных процедур связана с неоправданным применением к отношениям по урегулированию задолженности разных правовых режимов. Выбор правового режима, который следует применять к указанным отношениям, следует делать исходя из природы и характера отношений, возникающих по поводу восстановления платежеспособности должника.

Введение в отношении должника одной из восстановительных процедур, по существу, является соглашением между заемщиками и должником о предоставлении последнему займа, которое находит свое отражение в графике погашения задолженности или мировом соглашении. Отношения по поводу предоставления должнику ссуды имеют свободный характер, который связан с различного рода уступками, достигаемыми на основе равенства и свободы воли сторон, а не властного подчинения одного лица воле другого лица.

Именно поэтому считаем оправданным применять к отношениям, возникающим по поводу восстановления исполнения требований конкурсных заемщиков и уполномоченных органов, гражданско-правовой режим регулирования.

Подобные предпосылки содержатся в п. 8 ст. 231 закона о банкротстве, согласно которому до внесения соответствующих изменений в законодательство о налогах и сборах и (или) бюджетное законодательство правило пропорционального удовлетворения требований, предусмотренных п. 4 ст. 84 закона о банкротстве, распространяется только на требования конкурсных заемщиков и требования уполномоченных органов по денежным обязательствам. Будет оправданным закрепить в разд. IV Налогового кодекса РФ, регулирующего общие правила исполнения обязанности по уплате налогов и сборов, правило, согласно которому обязанность по уплате налогов и сборов в случае несостоятельности (bankruptcy) налогоплательщика исполняется по правилам закона о банкротстве.

Такое законодательное правило приведет к тому, что различия в правовом положении между конкурсными заемщиками и уполномоченными органами в законе о банкротстве исчезнут. Поэтому будет справедливым, если указанные заемщики будут объединены в одну группу заемщиков должника и будут именоваться конкурсными заемщиками.

Такое законодательное решение будет иметь большое значение для законодательства о банкротстве, поскольку способно обеспечить максимальное равенство между заемщиками должника в конкурсном процессе.

       Залоговые кредиторы

Под залоговыми заемщиками понимаются заемщики должника, требования которых обеспечены обеспечением долга.

Одним из дискуссионных вопросов указанной группы заемщиков является вопрос о порядке удовлетворения их требований.

Согласно действующему законодательству требования залоговых заемщиков подлежат удовлетворению в рамках конкурсного процесса.

Как представляется, подобное решение в современных условиях является справедливым. Положительная сторона такого подхода связана прежде всего с тем, что при ликвидационной процедуре реализация предмета обеспечения долга происходит под контролем арбитражного управления и заемщиков. При этом необходимость такого контроля является абсолютно оправданной ввиду того, что денежные средства, оставшиеся после удовлетворения требований обеспеченных заемщиков, должны возвращаться в состав конкурсной массы. С другой стороны, такая теоретическая конструкция при реабилитационных процедурах позволяет использовать заложенное имущество для восстановления платежеспособности должника.

В литературе высказывается мнение, что требования залоговых заемщиков следует удовлетворять вне рамок дела о банкротстве, путем изъятия предмета обеспечения долга из конкурсной массы.

Подобная позиция представляется спорной. Думается, что применение такой теоретической конструкции в современных условиях необоснованно как с точки зрения теории, так и с точки зрения практики. С теоретической стороны данное решение приведет к утрате концептуального единства между нормами ГК РФ и законом о банкротстве, регулирующими залоговые отношения, поскольку оно будет противоречить правовой природе обеспечения долга, закрепленной в ГК РФ. С практической позиции исключение предмета обеспечения долга из конкурсной массы будет оказывать негативное влияние на защиту прав и законных интересов текущих заемщиков и заемщиков I и II очереди.

Однако думается, что, по мере того как, с одной стороны, защита прав и законных интересов "социальных" заемщиков будет осуществляться посредством созданного специально для этой цели государственного механизма, т.е. вне конкурсных отношений, с другой стороны - с развитием отечественного займа (в особенности банковского ссуды), роль обеспечения долга как обеспечительного средства будет с каждым днем повышаться. В правовом смысле это может выразиться в законодательном изменении смешанной природы обеспечения долга на вещно-правовую.

Только в указанных выше условиях применение теоретической конструкции, предполагающей удовлетворение требований залоговых заемщиков вне рамок дела о банкротстве, будет представляться верным как с точки зрения теории, так и с точки зрения практики.

Кредитор в банковском праве

Заемщик в банковском праве - это сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности. Предоставление кредитных ресурсов в денежной форме называется ссудой, которая погашается денежным платежом.

       Понятие кредитора 

Заемщик - это сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Заемщиками могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать ссуду, заемщику необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков происходит концентрация заемщиков. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными заемщиками.

Кредитор (Creditor) - это

Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, заемщик предоставляет кредитору (покупателю) товары, подлежащие реализации.

Кредитор (Creditor) - это

Заемщиками выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство кредитора на определенный срок. Как правило, заемщиками становятся добровольно. Случаи, когда ссудополучатель не возвращает займ в установленные сроки, лишь нарушают добровольность кредитной договоренности, приводят к особой системе более жестких отношений с кредитором. В целом временные границы существования заемщиков определяются сроками займа, которые' зависят от хода процесса воспроизводства.

Кредитор (Creditor) - это

Положение заемщика по отношению к ссужаемым средствам двоякое. Собственные ресурсы заемщика, передаваемые на основе ссуды, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых заемщиком, остаются предприятия и население. Поскольку банки (как заемщики) работают в основном на привлеченных ре-сурсах, они должны так построить систему кредитования, чтобы обеспечить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию. Это означает, что не только предприятия или индивидуальные ссудополучатели должны возвратить ссуду заемщику (банку), но и сам заемщик обязан возвратить займ, полу-ченный от своих клиентов.

Мобилизация высвободившихся ресурсов заемщиками носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость, заемщик обеспечивает ее производительное использование как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

Кредитор (Creditor) - это

Занимая зависимое от заемщика положение, кредитор не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без кредитора не может быть и заемщика. Кредитор должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле кредитор - такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.

Вступая в кредитные отношения, заемщик и кредитор демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредитных отношений заемщик и кредитор могут меняться местами: заемщик становится кредитором, кредитор - заемщиком. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как заемщик, и как кредитор. Отношения между заемщиком и кредитором, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками займа как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Кредитор (Creditor) - это

Кредитором не может быть любой желающий получить ссуду. Кредитор должен не только выступать самостоятельным юридическим или физ. лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить займ по требованию заемщика. На практике кредиторами могут быть предприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой профит как гарантию возврата ссуды.

Взаимодействие заемщика и кредитора носит характер единства противоположностей. Как участники кредитной концессии заемщик и кредитор находятся по разные ее стороны. Заемщик - сторона, предоставляющая ссуду, кредитор - сторона, данную ссуду получающая; в рамках единой цели каждый при этом имеет свой интерес, обусловленный своим особым положением в хозяйстве. К примеру, заемщик заинтересован в более высоком ссудном проценте, а для кредитора важно получить более дешевый займ.

Кредитор (Creditor) - это

Помимо заемщиков и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от заемщика к кредитору и что совершает свой обратный путь от кредитора к заемщику Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости.

Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря ссуде стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Помимо потребительной стоимости, которая свойственна собственно деньгам или товару, стоимость, совершающая движение между заемщиком и кредитором, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи займа у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Займ позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством ссуды, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет воспроизводственный процесс.

Важной чертой ссуженной стоимости является ее авансирующий характер. Займ, как правило, предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены кредитором в его хозяйстве. Практически кредитор обращается к заемщику с просьбой о кредиту не только потому, что в данный момент у него нет свободных денежных средств, но и потому, что он заинтересован в получении доходов, в том числе доходов, которые можно было бы использовать для предстоящих платежей. Вместе с тем не всякое авансирование средств, как это уже отмечалось, представляет собой займ. Стоимость авансируется, к примеру, и в процессе финансирования издержек за счет средств бюджета, собственных средств хозяйственных организаций.

Средства не только затрачиваются, они в конечном счете рассчитаны на получение какого-то дохода, того или иного эффекта. Авансирование, хотя и выступает неотъемлемым свойством ряда экономических процессов, не является специфической чертой, присущей только кредитным отношениям. Видимо, для того, чтобы стать таковой, оно должно сопровождаться некоторыми дополнительными условиями. К их числу следует прежде всего отнести возвратность и сохранение права собственности заемщика на средства, предоставленные в распоряжение ссудополучателя. При отсутствии этих качеств авансирование теряет кредитный характер, сливается с процессами, которые свойственны другим экономическим категориям.

Стоимость, «уходящая» от заемщика к кредитору, сохраняется в своем движении. Сохранение стоимости достигается в процессе ее использования в хозяйстве кредитора. Последний должен передать заемщику равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.

Итак, сохранение стоимости является фундаментальным качеством займа. На практике оно далеко не всегда реализуется. Это может быть прежде всего вызвано инфляционными процессами, которые связаны с переполнением каналов денежного обращения излишними денежными знаками и приводит к снижению покупательной способности денежной единицы. В результате кредиторы возвращают ссуду в том же номинальном размере, но в уцененном виде. Возвращение ссуды в условиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств. Такой гарантией на практике часто выступает ссудный процент. Банки нередко практикуют взыскание более высокой платы за займ, страхующей ссудный фонд от обесценения. Положительный процент по вкладам населения (выше, чем темп инфляции) также может препятствовать потерям от обесценения, от снижения покупательной способности денежной единицы.

Рассмотренная структура займа характеризует его целостность. Займ - это не только заемщик (к примеру, банк), не только кредитор (предприятие) или ссуженная стоимость. Структура ссуды как целого предполагает единство его элементов. В экономической литературе это обстоятельство учитывается не в полной мере. Поэтому сущность займа как экономической категории зачастую подменяется сущностью банковского ссуды. Обеднение сущности займа происходит и в том случае, когда в объекте передачи (ссуженной стоимости) видят элемент, достаточный для раскрытия сущности экономического явления. Во всех этих случаях сущность ссуды как целостного процесса подменяется сущностью одного из его элементов.

       Центральный банк РФ и кредитные учреждения как основные кредиторы

В нашей стране сложилась двухуровневая банковская система, первый уровень которой занимает ЦБ РФ, а второй — кредитные учреждения: частные банки и иные, небанковские финансово-кредитные институты.

Правовой статус российского ЦБ имеет свои особенности. С одной стороны, он в соответствии со ст. 2 ФЗ «О Банке России (российском ЦБ)» является юр. лицом и может совершать в соответствии со своей специальной правоспособностью гражданско-правовые соглашения с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с государством (ст. 45, 47). С другой стороны, он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ (гл. V, VII, X закона). Таким образом, российский ЦБ имеет двойственную правовую природу. Он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции и юрлицом, осуществляющим хозяйственную деятельность. Причем эти две стороны в правовом положении российского центрального банка тесно взаимосвязаны между собой. Российский центральный банк ежегодно не позднее 1 октября представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря — основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

Кредитор (Creditor) - это

Используя предусмотренные действующим законодательством основные методы и инструменты денежно-кредитной политики, российский центральный банк регулирует общий объем выдаваемых им займов, проводит процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки и т. д. Помимо этого ЦБ России решает задачу контроля за деятельностью кредитных учреждений. Данную функцию он осуществляет следующим образом: во-первых, путем проверки законности и целесообразности создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации частных банков и выдаче лицензии на право осуществления банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, путем установления кредитным учреждениям экономических нормативов, издания нормативных актов, регулирующих их деятельность; в-третьих, путем осуществления непосредственного контроля за законностью их операций.

ЦБ Российской Федерации, являясь некоммерческим юр. лицом, обладает специальной правоспособностью, т. е. в соответствии со ст. 49 ГК РФ он может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности.

Кредитор (Creditor) - это

Осуществляя функции, предусмотренные ст. 4 ФЗ «О центробанке РФ», ЦБ РФ формирует кредитную политику государства, влияет на деятельность частных банков, иных кредитных учреждений, в том числе и на условия заключаемых этими банками договоров кредитования, выступает в качестве заемщика в таких формах кредитования, как межбанковский займ, займ правительству РФ и т.д.

Кредитор (Creditor) - это

Кредитная компания — это обобщающее понятие. Закон подразделяет кредитные фирмы на банковские и небанковские.

Банк — кредитная фирма, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юр. лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юрлиц, осуществление расчетов по поручению физических и юр. лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Небанковская кредитная компания имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается российским ЦБ. Хотя законом допускается создание иных кредитных организаций, фактически их в России нет, так как. Банк России не выдает лицензии на их создание. Лицензии дают только на создание частных банков.

Кредитор (Creditor) - это

Кредитные компании, в том числе частные банки, наделяются специальной правоспособностью. При этом банки могут осуществлять банковские операции на основании лицензии, а также другие договора, на которые нет запрета. Закон устанавливает запрет кредитной фирмы заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ст. 5).

Многочисленные частные банки принято классифицировать по различным основаниям.

По видам банковских операций, которые осуществляют банки их можно подразделить на две группы:

- универсальные банки — осуществляющие широкий круг банковских операций;

- специализированные банки — оказывающие преимущественно один вид или ограниченное число видов услуг, например, сберегательные операции.

В Российской Федерации, как и в других странах, практика идет по пути создания универсальных банков.

По наличию у банка филиалов можно выделить банки, имеющие филиалы и бесфилиальные банки.

По территории, на которую распространяется деятельность того или иного банка, их можно разделить на региональные банки, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками.

Территориальное распределение банковских организаций отличается крайней неравномерностью.

Большое число крупных банков существует в таких городах, как Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Екатеринбург, Владивосток и др. Очень мало банков работают в сельской местности, в дальних районах.

Особенностью российского банковского рынка является то, что большинство банков (особенно в провинции) имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных рынков. Это говорит о неразвитости системы частных банков.

В зависимости от организационно-правовой формы, в которой создаются банки, их подразделяют на акционерные и паевые банки.

Согласно ст. 1 закона «О банках и банковской деятельности в РСФСР» кредитные компании, в том числе банки, могут быть созданы в форме акционерных обществ, обществ с ограниченной и дополнительной ответственностью.

Выделяют крупные, средние и мелкие банки. Классификация частных банков на указанные группы имеется в специальной литературе. Однако на сегодняшний день наше законодательство не содержит конкретных критериев для отнесения частных банков к той или иной группе. Ранее центрбанк РФ рассматривал в качестве мелких банков те из них, которые имели уставный капитал до 5 млн руб., средних — до 25 млн руб., крупных банков — свыше 100 млн руб. Но в связи с решением центробанка России об увеличении минимального уставного капитала частных банков до 100 млн руб. необходимо выработать другой подход для классификации банков на мелкие, средние и крупные.

В зависимости от базы, на которой они создавались, их подразделяют на банки, созданные на базе бывших государственных спецбанков, и частные банки, образованные впервые. Данная классификация используется в связи с тем, что между этими группами банков сохраняется определенное неравенство. Банки, созданные на базе прежних спецбанков, находятся в лучшем положении. Они имеют более надежную клиентуру, более квалифицированные кадры, чем вновь образованные банки.

Наиболее значительной как по количественным характеристикам, так и по их влиянию на российский банковский рынок является первая группа. Вместе с тем исследования показали, что новые банки гораздо активнее проводят операции по кредитованию и привлечению средств клиентов.

Также менее часто новые банки пользуются межбанковскими кредитами. Это объясняется тем, что новые банки за получением межбанковского займа вынуждены обращаться к другим частным банкам или на биржу и получать их под очень высокий процент. В свою очередь старые банки, как правило, получают относительно более дешевые централизованные займы.

В зависимости от источников формирования уставного капитала все банки разделяют на банки, уставный капитал которых полностью образован за счет взносов российских юридических и физ. лиц, и банки с иностранными инвестициями.

В соответствии с «Положением об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Центрального банка Российской Федерации на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной фирмы за счет средств нерезидентов» от 23.04.97 № 437 под кредитными организациями с иностранными инвестициями понимаются кредитные компании — резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.

По структуре клиентов того или иного банка их подразделяют на банки, совершающие операции с любой клиентурой, и банки взаимного ссуды. Деятельность последних основывается на принципах кредитной кооперации. Они привлекают средства своих участников (пайщиков, акционеров) и осуществляют кредитование только этих лиц.

       Частный кредитор

Как правило, новые инструменты финансового кредита появляются лишь в том случае, когда случается экономический коллапс и банковская система кредитования ослабевает.

В этой ситуации на арене появляются частные заемщики, которые помогают решать различные финансовые проблемы бизнесменам из сектора мелкого бизнеса и физ. лицам, естественно, под гораздо более высокие проценты, нежели в банках.

Частным заемщиком, по сути, может стать каждый, у кого имеются свободные денежные средства. Займ от частных лиц предлагается кредитору с обеспечением долга движимого и недвижимости, а также ценных бумаг и драгметаллов. Такой займ заверяется нотариально, поэтому является вполне законным. Но не всегда частный займ оказывается для кредитора тем спасением, на которое он рассчитывает.

Кредитор обращается к частным заемщикам, чтобы не проходить обязательную процедуру проверки платежеспособности в банке, если имеет плохую кредитную историю или работает без официального трудоустройства. Для получения частного займа кредитор должен предоставить инвестору документы на имеющееся у него имущество, которое должно в дальнейшем стать залоговым. Инвестор не интересуется, на какие цели берется займ и из каких источником кредитор собирается погашать ежемесячные проценты по займу.

Проценты по выплатам за займ оказываются гораздо больше, чем в банковских учреждениях. Их размер составляет 5-6% в месяц и выше. Однако для некоторых людей такой вид кредитования становится единственно возможным, если по каким-либо причинам банки отказывают им в кредитном займе, а необходимо срочно получить на руки крупную сумму денежных средств. Частный заемщик не интересуется среднегодовым выгодой кредитора, его кредитной историей, стажем работы, семейным положением и другими вопросами, какие являются важными для банковских организаций.

Займ от частных лиц: основные особенности

1) Возможность быстро получить займ на различные нужды (лечение, образование, покупку земли, квартиры, бытовой техники и т.д.).

2) Широкий выбор удобных для кредитора способов погашения ссуды.

3) Возможность не предоставлять документы о своей платежеспособности.

4) проценты по погашению частного займа гораздо выше, чем в банковских учреждениях.

На первый взгляд, кажется, что взять займ от частных лиц достаточно просто. На самом деле кредитору нужно хорошенько поискать инвесторов, так как предложений имеется уйма, но людей, действительно готовых ссудить деньги без обмана, оказывается не так уж и много.

Инвесторы не стоят с плакатами на улицах и не зазывают всех подряд, предлагая взять у них деньги. Поэтому надежного частного заемщика, оказывается, найти непросто, хотя предложений о заманчивых кредитных кредитах сейчас достаточно много в Интернете.

Представим себе на минутку, что именно мы являемся частными заемщиками. Для возврата своих денег нам нужны какие-то гарантии, а значит, человеку, совершенно нам незнакомому, мы вряд ли ссудим крупную сумму денег. Поэтому чаще всего, даже под нотариально заверенное имущество частные заемщики выдают лишь небольшие займы. Кредитору, нуждающемуся в определенной сумме денег, приходится искать двоих, троих, а то и большее число заемщиков, если речь идет о покупке квартиры или другой крупной недвижимости.

С гораздо большим желанием выдаются займы под реализацию бизнес-проектов. Но если инвестор заинтересуется продвижением проекта, то может пожелать стать совладельцем вновь образованной компании, что кредитору никак не выгодно.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что главным преимуществом получения частного ссуды является его «прозрачность». Получить займ от частных лиц может любой человек, которому отказали банки. В эту категорию граждан РФ попадают люди с плохой кредитной историей (должники и те, кто задержал выплаты по ссуде), а также студенты, Пенсионеры и временно не работающие.

Например, в некоторых частных компаниях практикуется выдача заработной платы в конвертах, когда владелец бизнеса пытается утаивать налоги от государства. Естественно, что служащие таких компаний не могут предоставить справку о годовом профите из бухгалтерии компании, поэтому лишены возможности взять займ в банковском учреждении, и вынуждены в случае крайней нужды обращаться к частным заемщикам.

Главным недостатком такого частного кредитования являются большие проценты, которые придется выплачивать кредитору ежемесячно. Риск быть обманутым есть всегда - как одной стороной (заемщиком), так и другой (кредитором).

Каждый решает сам, стоит ли прибегать к полусомнительному способу получения займа или все же попытаться договориться с банком. Хотя частное кредитование и является в нашей стране законным, однако риск потерять деньги или залоговое имущество имеется немалый. Не стоит сбрасывать со счетом и немалые проценты, которые приходится выплачивать кредиторам ежемесячно частным заемщикам. Довольно часто займ от частных лиц оказывается для кредитора настоящей кабалой, из которой не удается выйти долгое время.

       Права и обязанности кредитора в банковском праве

Для полного и всестороннего раскрытия данного вопроса целесообразно разделить весь комплекс прав и обязанностей заемщика на два вида: до момента заключения договоренности потребительского ссуды и с момента такового.

Права и обязанности заемщика до заключения концессии потребительского займа. Основным правом кредитной фирмы на этой стадии является право на отказ от предоставления потребительского ссуды, так как реализация этого права изначально позволяет избежать "проблемных" кредитных отношений.

Данное право предусмотрено п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому заемщик вправе отказаться от предоставления кредитору предусмотренного кредитным договором займа полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная кредитору сумма не будет возвращена в срок.

Сразу же отметим, что данное право у заемщика может возникнуть не только до заключения сделки, но и после. Это возможно в случае предоставления денежных средств частями (например, в виде кредитной линии) и когда какую-то сумму заемщик-потребитель уже получил. Подобное право также следует из п. 2 ст. 328 ГК РФ.

Указанное положение не является абсолютно новым для российского законодательства. Похожее правило содержалось в ГК РСФСР 1922 г. Статья 219 устанавливала, что лицо, обязавшееся по предварительному договору дать взаймы, может требовать расторжения предварительного соглашения, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится, в частности, если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи.

Договор потребительского ссуды всегда заключается в том предположении, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика-потребителя не уменьшится настолько, чтобы для заемщика могла возникнуть серьезная угроза потери суммы займа.

Гражданский кодекс РФ, предоставляя заемщику подобное право, не дает какого-либо примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленные кредитору денежные средства будут возвращены в срок. К таким обстоятельствам можно отнести, например, отсутствие трудовой деятельности у заемщика-потребителя, поскольку, как правило, это является основным источником его доходов, из которых погашается долг перед кредитной компанией.

Кроме того, заемщики разрабатывают различного рода системы анализа кредитоспособности потенциального заемщика-потребителя (подробнее об этом уже велась речь в п. 3.2 данной работы), дабы предостеречь себя от заключения договоренности потребительского ссуды с "сомнительными" клиентами.

Обстоятельства, "очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная кредитору сумма не будет возвращена в срок" (п. 1 ст. 821 ГК РФ), все же должны удовлетворять следующему требованию: они должны указывать на то, что в срок не будет возвращена предоставленная кредитору сумма займа, т.е. основная сумма долга. Угроза возникает для надлежащего исполнения кредитором только одной его обязанности, но не другой - по уплате процентов. При отсутствии угрозы для основного долга обстоятельства, свидетельствующие о том, что проценты не будут уплачены своевременно или вообще не будут уплачены, не дают заемщику возможности отказаться от предоставления ссуды.

Перечисленные заемщиком обстоятельства должны быть очевидными не только для него самого, но и для кредитора, так как бремя доказывания угрожающих возврату займа обстоятельств лежит на кредиторе, ибо именно он ссылается на них, отказывая кредитору в предоставлении денежных средств. Следовательно, необходимо закрепить в законе о потребительском кредитовании условие, обязывающее заемщика предоставлять кредитору в письменной форме аргументированный отказ от предоставления (в получении) ссуды с указанием обстоятельств, повлиявших на такой отказ.

Кроме того, данный документ поможет судам наглядно определить наличие или отсутствие немотивированного отказа заемщика в предоставлении заемщику-потребителю денежных средств (займа).

До заключения концессии потребительского ссуды заемщик также обременен обязанностью предоставить достоверную и полную соответствующую информацию потенциальному заемщику-потребителю, необходимую для заключения сделки потребительского займа. Соответственно, с данной обязанностью заемщика корреспондирует право заемщика-потребителя на получение подобной информации.

Данная информация включает в себя несколько составляющих.

Согласно ст. 8 закона "О банках и банковской деятельности" при осуществлении банковских операций кредитная фирма обязана по требованию физического или юрлица предоставить лицензию на осуществление банковских операций.

Применительно к потребительскому кредитованию данную обязанность более детально конкретизирует п. 2 ст. 9 закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которому если вид деятельности исполнителя (в нашем случае кредитная компания) подлежит лицензированию, то до сведения приобретателя должна быть доведена информация о виде деятельности исполнителя, номере и сроке действия лицензии, а также информация об органе, выдавшем исполнителю данную лицензию.

Заемщик обязан до заключения соглашения предоставить информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского ссуды. Эта обязанность вытекает из ст. 10 закона о защите прав потребителей, в соответствии с которой исполнитель обязан своевременно предоставить приобретателю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Данную статью закона РФ дополняет и конкретизирует специальное банковское законодательство. В частности, абз. 7 ст. 30 закона о банках обязывает кредитные фирма до заключения договоренности потребительского займа предоставить заемщику-потребителю информацию о полной стоимости ссуды.

В соответствии сп. 2.1 указания Центральный банк Российской Федерации N 2008-У информация о полной стоимости займа должна включать в себя платежи кредитора по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного концессии, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного сделки, в том числе:

- по погашению основной суммы долга по займу;

- по уплате процентов по ссуде;

- сбор (комиссия) за рассмотрение заявки по займу (оформление кредитного соглашения);

- комиссия за выдачу ссуды;

- комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов кредитора (если их открытие и ведение обусловлены заключением кредитного договоренности);

- комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

- Платежи кредитора в пользу третьих лиц, если обязанность кредитора по таким платежам вытекает из условий кредитного концессии, в котором определены такие третьи лица.

Кроме специальной информации, связанной с заключением сделки потребительского займа, кредитная компания также обязана предоставлять информацию о себе как о юр. лице: фирменное наименование, место нахождения (адрес), режим работы и т.д. (ст. ст. 8, 11 закона о защите прав потребителей).

Более того, за введение физических и юрлиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная фирма несет ответственность (абз. 2 ст. 8 закона о банках).

В настоящее время в российском законодательстве отсутствуют специальные требования к рекламе условий потребительского кредитования, что негативно влияет на возможность заемщиков-потребителей выбора услуги на рынке кредитования.

Согласно п. 7 ст. 5 ныне действующего Федерального закона N 38-ФЗ "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Применительно к потребительскому кредитованию в банковской сфере существенной должна являться информация, способная не только повлиять на решение потребителей обратиться за получением ссуды, но и обмануть их ожидания, сформированные рекламной информацией, относительно самой возможности получения займа, получения необходимой суммы ссуды, а также стоимости предоставления займа. Так, согласно ч. 3 ст. 28 закона о рекламе, "если реклама услуг, связанных с предоставлением ссуды, пользованием им и погашением займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость ссуды для кредитора и влияющие на нее".

Закон о рекламе трансформировал понятие недобросовестной рекламы и в значительной степени усилил регулирование рекламы финансовых услуг, в том числе предоставления потребительских ссуд. С его принятием в случае аналогичных вышеуказанным нарушений судами применяется ст. 28 "реклама финансовых услуг".

В некоторых случаях банки в тексте рекламной информации предлагают приобретателю, заинтересовавшемуся определенным видом кредитного продукта, получить дополнительную информацию по телефону, на сайте, в подразделении банка. Но это не может быть расценено как опубликование существенной информации в рекламе.

Более того, сложившаяся ситуация с "рекламированием" недостоверной или неполной информации кредитной фирмой об условиях предоставления потребительских займов невыгодна не только заемщику- приобретателю, но и самому заемщику. Ведь юридически образованный кредитор может получить займ, потратить его на свои нужды, в том числе в соответствии с условиями соглашения, а затем оспорить заключенный договор в суде по мотивам заключения договора под влиянием обмана или заблуждения.

Права и обязанности заемщика с момента заключения договоренности потребительского займа. В соответствии сп. 1 ст. 819 ГК РФ с момента заключения кредитного концессии для заемщика возникает обязанность предоставить кредитору денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Данная обязанность заемщика является важнейшей, так как ее исполнение влечет начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования заемщиком этой суммы.

Займ предоставляется заемщиком во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие сделки банковского ссуды от реального соглашения кредита, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Порядок предоставления потребительского займа установлен Положением Центральный банк Российской Федерации (Банк России) N 54-П, согласно п. 2.1.2 которого предоставление (размещение) банком денежных средств физлицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физ. лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет (помимо расчетного счета клиента) по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физлиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте физ. лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Из п. 2.2 Положения следует, что предоставление банком потребительских ссуд осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег кредитору - физ. лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора/договоренности, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями концессии банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;

4) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.

Из смысла нормы п. 2.1.2 Положения следует, что Центробанк России устанавливает запрет на предоставление ссуды заемщику-потребителю, минуя его банковский счет или его руки, а именно: если у потенциального заемщика-потребителя отсутствует банковский счет, а у банка нет кассы для выдачи наличных (например, в торговом зале, куда гражданин пришел за покупкой и где оформляют займ), выдача займа становится невозможной.

Перечень способов предоставления денежных средств, закрепленных в Положении, не является исчерпывающим. Однако формулировка "другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению" порождает теоретический вопрос, имеющий практическое значение, о возможности исследования правил п. 2.1 Положения Центробанк Российской Федерации на соответствие общегражданскому законодательству.

Установление правил, касающихся порядка предоставления и погашения займов, реализовано российским центральным банком в рамках полномочий, которыми он наделен в силу Федерального закона "О российском центральном банке (Центральном банке Российской Федерации)". Согласно данному закону (ст. 4) Центробанк РФ устанавливает правила проведения банковских операций, которые согласно ст. 7 закона обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов России, органов местного самоуправления, всех юридических и физ. лиц. Учитывая частноправовой характер банковских операций, а следовательно, и тех отношений, которые опосредуют такие операции, можно сделать вывод о том, что российский ЦБ осуществляет регулирование частноправовых отношений в пределах, предусмотренных законом о Центральном банке Российской Федерации (Банк России). Поскольку ГК РФ не отдает приоритет в урегулировании отношений, возникающих из кредитного сделки, специальному банковскому законодательству, нормы Положения Банк России N 54-П должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ.

Оказание банковских услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах, осуществляется на возмездной основе, т.е. налицо необходимость заключения дополнительных соглашений. Однако, как нами было доказано ранее, кредитная компания не имеет права включать в договор потребительского ссуды условие о том, что займ выдается только путем зачисления средств на счет заемщика- приобретателя или погашается только путем перечисления со счета последнего, и тем самым создавать основания для взимания дополнительных платежей, так как это нарушает положение п. 2 ст. 16 закона о защите прав потребителей, запрещающее обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Место исполнения кредитного обязательства, отличного от банковского счета заемщика-потребителя, может определяться из существа обязательства. В первую очередь это касается целевого займа, существо которого определяется через содержание п. 1 ст. 814 ГК РФ: "Если договор кредита заключен с условием использования кредитором полученных средств на определенные цели (целевой заем), кредитор обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы ссуды". В качестве цели такого займа может выступать, в частности, оплата потребительских товаров. Достижение цели в таких случаях может быть обеспечено, если банк-кредитор обеспечит перемещение денежных средств не на банковский счет заемщика-потребителя, а на счет третьего лица (торговых организаций), что будет соответствовать исполнению кредитного обязательства надлежащему субъекту в надлежащем месте.

Таким образом, займ будет считаться предоставленным заемщику- приобретателю не только в случае зачисления суммы ссуды на его банковский счет, открытый в банке-кредиторе, или выдачи заемщику-потребителю денежных средств через кассу банка, но и в случае зачисления суммы займа на любой другой банковский счет, как принадлежащий, так и не принадлежащий заемщику-потребителю, открытый как в банке-кредиторе, так и в любом другом банке.

С момента предоставления заемщику-потребителю денежных средств у заемщика помимо права на возврат ссуды и уплаты причитающихся процентов появляются и иные права, вытекающие из соглашения потребительского займа.

Данное право заемщика будет рассмотрено нами далее в рамках обязанности заемщика-потребителя по возврату ссуды и уплаты процентов по нему.

В связи с тем что договор потребительского займа изначально предполагается в качестве целевого, на него распространяются правила ст. 814 ГК РФ о целевом займе. В частности, заемщик имеет право контроля за целевым использованием предоставленных заемщику-потребителю денежных средств. В случае невыполнения последним условия договоренности о целевом использовании суммы потребительского ссуды заемщик вправе потребовать от заемщика-потребителя досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов.

Как было отмечено ранее, заемщик вправе уступить свое право требования возврата ссуды и уплаты процентов другой кредитной компании, имеющей соответствующую лицензию.

Помимо обязанностей, вытекающих из концессии потребительского займа, заемщик также обременен иными публично-правовыми обязанностями, непосредственно связанными с заключением кредитных договоров, а именно:

1) в соответствии сп. 3 ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях" кредитные фирмы обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, указанную в законе, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в реестр бюро кредитных историй;

2) в соответствии со ст. 26 закона о банках кредитные компании обязаны соблюдать банковскую тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

Источники и ссылки

ru.wikipedia.org – Википедия, Свободная энциклопедия

dic.academic.ru – Словари и энциклопедии на Академике

my-dictionary.ru – Толковый словарь онлайн

vedomosti.ru – Ведомости – деловая газета. Новости, аналитика, прогнозы.

be5.biz – Институт экономики и права Ивана Кушнира

enc-dic.com – Энциклопедии & Словари

abc.informbureau.com – Экономический словарь

xreferat.ru – банк рефератов, сочинений, докладов, курсовых и дипломных работ

ucheba-legko.ru – Крупнейший портал по учебе

goldinvestor.ru – Золотой инвестор, ценные бумаги, инвестиции, куда вложить деньги

бизнес-учебники.рф - Бесплатная бибилиотека Бизнес-Школа: книги о бизнесе

деньги-деньги.рф - Портал Деньги+Деньги: все о деньгах, как заработать деньги

realtypress.ru - ипотека и ипотечное кредитование

Источник: http://forexaw.com/